U koho je bezpečné vzít si spotřebitelský úvěr? Na koho si dát pozor?

4.12.2012 | Michal Bubák

foto

Odborníci z Univerzity Karlovy a poradenské společnosti EEIP a.s. ve spolupráci s projektem Navigátor bezpečného úvěru představili stejnojmennou studii pro rok 2012. Jejím hlavním cílem je analyzovat trh spotřebitelských úvěrů, poskytnout spotřebitelům průvodce při výběru úvěrové společnosti a dát srozumitelný návod pro odlišení bezpečného a rizikového poskytovatele úvěru.

Raiffeisenbank v bezpečnosti vyhrála

Jako nejbezpečnějšího poskytovatele spotřebitelského úvěru určil Navigátor 2012 Raiffeisenbank s hodnotou indexu 9,55. Následují ji LBBW Bank, Komerční banka a nováček ZUNO Bank. Všechny tři banky s indexem 9,40. Za nimi se v žebříčku umístila ERA s hodnotou 9,25. Zajímavostí je, že značkové nebankovní společnosti CETELEM a Home Credit vykázaly shodně hodnotu 8,50 a v žebříčku se tak zařadily po bok České spořitelny (8,73) a předstihly třeba GE Money Bank či Oberbank. Pro další společnosti organizované v ČLFA (COFIDIS, PROFI CREDIT a Provident) hodnota Navigátoru leží v intervalu 6,6 až 7,5, tj. vysoko nad hranící oddělující Bezpečné věřitele a Predátory.

Bankovní a značkové nebankovní domy se z hlediska bezpečnosti stále více sbližují

„Tyto výsledky ukazují, že se stále více sbližují bankovní a značkové nebankovní domy a z hlediska bezpečnosti poskytovaných služeb jsou již v uvedených příkladech srovnatelné,“ uvádí garant projektu Navigátor bezpečného úvěru, člen vládního NERVu a ředitel EEIP, a.s., prof. Michal Mejstřík. Podle něj se také stále více rozevírají pomyslné nůžky mezi bezpečnými poskytovateli úvěru a těmi, kteří pro spotřebitele představují reálné nebezpečí, tedy lichváři.

Proč je úroková marže na spotřebitelských úvěrech u českých bank tak vysoká?

Ukázalo se totiž, že úroková marže u českých bank na spotřebitelských úvěrech v roce 2011 přesáhla 12 %, což je výrazně více než u bank v Eurozóně. „Zůstává otázkou, proč jsou sazby v ČR tak vysoké, ačkoliv rizikovost českých domácností není o tolik vyšší než u domácností v Eurozóně. Tento fakt lze částečně vysvětlit relativní oligopolizaci českého bankovního trhu velkými bankami a nízkou flexibilitu českých klientů (pouze cca 5 % klientů ročně změní banku v ČR). Dále se ukázalo, že některé banky vykazují vyšší RPSN na zkoumaný úvěr než značkové nebankovní společnosti. To je na první pohled překvapující, ale pochopitelné díky zmíněné oligopolizaci českého bankovního trhu,“ vysvětluje autor studie, Petr Teplý, výzkumný pracovník Fakulty sociálních věd Univerzity Karlovy.

Kvalita bezpečných věřitelů stagnuje u úvěrových predátorů klesá

V meziročním srovnání Navigátoru 2012 s loňským rokem došlo ke stagnaci kvality bezpečných věřitelů, když průměrná hodnota Navigátoru u bank a nebankovních společností sdružených v ČLFA dosáhla 8,57 v roce 2012, tzn. téměř identický výsledek jako v roce 2011, kdy činila 8,61. K nejvyššímu meziročnímu zlepšení došlo u Raiffeisenbank, což bylo do značné míry dáno její nízkou celkovou požadovanou zaplacenou částkou za oba typy úvěrů, a pak také nízkou nabízenou RPSN (v ostatních parametrech jsou banky víceméně srovnatelné). Naopak u úvěrových predátorů došlo k meziročnímu zhoršení, když průměrná hodnota Navigátoru pro tyto subjekty dosáhla 0,67, což je zhoršení oproti průměru 1,04 v roce 2011. Tento fakt je dán jednak změnou společností ve vybraném vzorku, ale také rozšířením vzorku predátorů. Ukázalo se, že čím více subjektů je zkoumáno, tím jsou méně transparentní, a tudíž pro potenciálního klienta i více rizikoví.

Výsledky Navigátoru pro modelový úvěr na 30 000 Kč se splatností 1 rok

Zde maximální hodnoty (9,70) dosáhla ERA - Poštovní spořitelna (ČSOB) společně s Raiffeisenbank, a.s., následovaná ZUNO BANK (9,40) a mBank (9,25). Hodnot v rozmezí 8,5 – 9,1 dosáhly další bankovní, ale také nebankovní subjekty. Banky Česká spořitelna, Unicredit a Waldviertel dosáhly hodnoty Navigátoru 8,80, značkové nebankovní společnosti CETELEM a Home Credit dosáhly hodnoty 8,50. V intervalu 6,5 – 8,2 se nacházejí společnosti z ČLFA (COFIDIS, PROFI CREDIT a Provident Financial). Nově se přes pětibodovou hranici dostala i společnost MSC, společnost Půjčky nemovitostí. Alarmující je, že celkem 19 predátorů vykázalo hodnotu menší než 1,0, což ukazuje na jejich potenciální rizikovost pro klienta.

Era = Era/Poštovní spořitelna, RB = Raiffeisenbank, ZUNO = ZUNO Bank, MBank = mBank, KB= Komerční banka, ČS = Česká spořitelna, UCB = UniCredit Bank, WAL = Waldviertel, VOL = Volksbank, CET = CETELEM, HC = Home Credit, GE = GE Money Bank, COFI = COFIDIS, PROV = Provident finance, PRCR = PROFI CREDIT, MSC = MSC, společnost Půjčky nemovitostí.
Zdroj: NBU 2012

Výsledky Navigátoru pro modelový úvěr na 100 000 Kč se splatností 5 let

V této kategorii dosáhla nejvyšší hodnoty Komerční banka (9,70), kterou následovaly tři banky s hodnotou 9,40: LBBW, Raiffeisenbank, a.s., a ZUNO a Volksbank (8,95). Na dalších místech skončilo 6 bank s hodnotou 8,80: Citibank, ČSOB, mBank, ERA, Unicredit a Waldviertel. Srovnatelné hodnoty (8,50) vykázaly společnosti Home Credit a CETELEM. Banky GE Money Bank a Oberbank skončily s hodnotou 8,20. Žebříček bezpečných poskytovatelů pak uzavírají další společnosti z ČLFA (COFIDIS a PROFI CREDIT). Zbývající subjekty dosahují podprůměrných hodnot (< 0,7) a tudíž ukazují na potenciální rizikovost pro klienta.

KB = Komerční banka, LBBW = LBBW Bank, RB = Raiffeisenbank, Zuno = ZUNO Bank, VOL = Volksbank, M Bank = mBank, CITI = CITI Bank, ČSOB = Československá obchodní banka, ERA = ERA/Poštovní spořitelna, UCB = UniCredit Bank, WAL = Waldviertel, ČS = Česká spořitelna, CET = CETELEM, HC = Home Credit, GE = GE Money Bank, OBER = Oberbank, COFI = COFIDIS, PRCR = PROFI CREDIT.
Zdroj: NBU 2012

Související články:

Aktuální data z hypotečního trhu

Žebříček spotřebitelských úvěrů v září

Air Bank přichází s Milionovým účtem

Raiffeisenbank nabízí nižší úrokovou sazbu při financování energeticky úsporného bydlení

Produktové novinky bank v srpnu aneb co nového pro nás banky připravily?

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi