Na začátku ledna roku 2013 vstoupila v platnost penzijní reforma, která umožňuje individuální spoření na stáří (ve 2. a 3. pilíři), a pro ty, kdo nechtějí žít na stáří v bídě, je to jedna z nejvhodnějších forem, jak se na důchod zabezpečit.
Omezené poplatky u penzijních společností
Výhoda tkví zejména v omezení nákladů penzijních společností, které mohou po svých klientech ve formě poplatku za správu aktiv požadovat maximálně 0,6 % z objemu spravovaného majetku. Můžete investovat do podílových fondů, akcií apod., ale při těchto formách investic se setkáte s vyššími poplatky, přičemž výnosy by měly být podobné, protože to, do čeho penzijní společnosti nebo podílové fondy investují, se příliš lišit nebude.
Další výhodou je, že budete odvádět z výplaty menší odvody než lidé využívající první pilíř. Konkrétně tedy nebudete odvádět běžných 28 % ze mzdy, ale jen 25 %, a 3% rozdíl se převede do vybraného penzijního fondu. Tato částka bude penzijním fondem dále zhodnocována.
Na státní penzi spoléhat nelze
Nyní státní penze dosahuje v průměru 45 % z předcházejícího platu. Tento poměr se však bude zhoršovat. V roce 2030 to bude cca 35 % a v roce 2050 už jen 25 % průměrné hrubé mzdy. A to je průměrná hodnota - kdo bere nyní více než průměrnou mzdu, musí očekávat snížení příjmů v důchodu ještě v horším poměru.
Hlavním důvodem je stárnutí obyvatelstva, které je však ještě doplněno tím, že v současnosti „živí" důchodce silné ročníky tzv. „Husákových dětí", které však jednou také půjdou do důchodu, ale je budou živit velmi slabé ročníky, kterým je nyní 10 až 20 let (viz graf). Takže k raketovému nárůstu deficitu na důchodovém účtu dojde po roce 2030. Ale už nyní se zhruba 4 roky po sobě stav důchodového účtu zhoršuje.
Lze očekávat, že z dnešní situace, kdy dva lidé v produktivním věku živí cca jednoho důchodce, se tento poměr za 20 let zhorší a bude činit zhruba 1,2 :1. Nikde na obzoru se nerýsuje žádný zdroj, který by tuto díru zalepil.
| Podle odborníků se vyplatí vstoupit do 2. pilíře všem s příjmem 30 tisíc korun a více a všem do 35 let bez ohledu na výši příjmu. |
Zdroj: Penzijní společnost KB
Další fakta k penzijní reformě
V roce 2013 bude horní redukční hranice pro výpočet důchodu zhruba na úrovni 30 tisíc korun. Nad tuto hranici se pro důchod ze mzdy počítá už jen 19 % z příjmu (navíc jen do limitu 4násobku průměrné mzdy, tj. do stropu pro sociální pojištění - v roce 2013 mírně nad 100 tisíc korun). Čím je větší Váš příjem nad hranici 30 tisíc korun měsíčně, tím více se Vám vyplatí vyvedení 3 % z příjmu do 2. pilíře.
Při vstupu do 2. pilíře bude snížen státní důchod z prvního pilíře, toto snížení však bude u lidí s nadprůměrnými příjmy (vlivem používání redukčních hranic) rozhodně menší než výše splátek 20leté anuity ve 2. pilíři.
V případě zrušení 2. pilíře, které vyhlašuje opozice pro případ, že se po volbách dostane k moci, účastníci penzijního spoření nepřijdou o naspořené částky. Ty budou buď převedeny do 3. pilíře nebo budou odváděná 3 % zpět vrácena do 1. pilíře a 2 % včetně výnosů by byla převedena do 3. pilíře (ale s možností snadnějšího a dřívějšího výběru).
Příklad: 40 let, vyvážená strategie
(tabulky jsou orientační)
v Kč
| Příjem | Státní důchod | Státní důchod
po opt-outu | Důchod z 2. pilíře | Celk.důchod
1. + 2. pilíř | Měsíční rozdíl |
| | | 3 % | 2 % | | |
| 50 000 | 17 936 | 16 258 | 4 006 | 20 264 | + 726 |
| | | 2 403 | 1 602 | | |
| 100 000 | 27 379 | 24 672 | 8 012 | 32 683 | + 2 100 |
| | | 4 807 | 3 205 | | |
Zdroj: Penzijní společnost KB
Rizika jednotlivých pilířů
Je třeba posuzovat rizika obou pilířů, nejen druhého pilíře.
1. pilíř
- deficity státního rozpočtu
- věková struktura obyvatelstva
- míra nezaměstnanosti a hospodářský vývoj
- valorizační schémata a náhradní doby pojištění zatěžující 1. pilíř
2. pilíř
- politické riziko změny či zrušení 2. pilíře (viz výše)
- investiční riziko - vývoj na kapitálových trzích, chyby správce aktiv (omezeno regulací), nevhodně zvolená investiční strategie (lze řešit prostřednictvím strategie životního cyklu)
- nemožnost vystoupit ze 2. pilíře
- chybějící či nedostatečná regulace výplatní fáze (snížení rizika výběrem 20leté anuity)
Kalkulačku pro spoření na penzi najdete zde!
