Jaké poplatky zaplatíte při předčasném splacení úvěru nebo naopak při jeho nesplácení?

30.8.2013 | Zdeněk Bubák

foto

Poplatky spojené s úvěrem se netýkají jen poskytnutí úvěru, případně jeho správy, ale i situací, kdy chceme úvěr dříve splatit, a to jak úplně, tak částečně, nebo případů opožděného splácení úvěru či nesplácení úvěru vůbec. Přinášíme Vám přehled všech sankčních poplatků a sankčních sazeb, které jsou s výše uvedenými případy spojeny.

O tom, že sankční poplatky u úvěrů mohou být nejen u nebankovních společností, ale i u bank vysoké, nemá každý z nás dostatečné povědomí. Dokonce téměř 95 % spotřebitelů je přesvědčeno o tom, že bezpečnějším poskytovatelem spotřebitelského úvěru je banka. Ze srovnání sankčních podmínek bank a značkových úvěrových společností, které vypracoval server bankovnipoplatky.com, přitom vyplývá něco jiného.

Sankční poplatky za předčasné splacení spotřebního úvěru

Sankční poplatky za předčasné splacení hypotéky

Sankční úrok z prodlení splátky úvěru

Poplatek za upomínku nebo výzvu k provedení splátky úvěru

„Lidé by se obecně měli vždy soustředit na to, jaké podmínky poskytovatelé úvěru mají, jak transparentní mají smlouvy, a srovnávat nabídky. Tradiční pojetí, ve kterém je bankovní dům považován za výhodnějšího a bezpečnějšího poskytovatele finančních produktů, již dávno neplatí. V případě úvěrů jsou dnes například pro spotřebitele férovější někteří značkoví poskytovatelé spotřebitelských úvěrů,“ říká Petr Teplý z Fakulty sociálních věd Univerzity Karlovy, autor studie Navigátor bezpečného úvěru. Ta v loňském roce prokázala, že banky mají mnohdy výrazně vyšší RPSN než kvalitní úvěrové nebankovní společnosti.

Fakt, že 78 % spotřebitelů přesto stále uvádí, že výhodnější poplatky a úroky najdou v bankách, a 83 % lidí je přesvědčeno o tom, že méně rizikové sankce pro případ nesplácení úvěru jsou u bank, odráží nízké povědomí veřejnosti o finančních produktech a trhu jako takovém. „Jedná se o historickou optiku, kdy spotřebitelé nezaregistrovali vývoj na trhu. Dříve skutečně bylo možné banky považovat za bezpečnější, ale kontinuálním tlakem na změny to byly právě nebankovní úvěrové společnosti, které postupně měnily podmínky svého businessu, zatímco banky zůstaly u svého původního obchodního modelu. Banky tak často využívají své dominantní pozice jak v oblasti výše úroku, tak i v obchodních podmínkách,“ vysvětluje Teplý. Podle něj mají kvalitní úvěrové společnosti stručné a přehledné podmínky i smlouvy (mnohdy v rozsahu jedné či dvou stran), sankční podmínky jsou tlakem sníženy na minimum a společnosti o nich spotřebitele otevřeně informují. Navíc jsou ochotny s těmi, kdo mají problémy se splácením, vést diskusi o řešení problematické situace. Banky oproti tomu mají stále velmi komplikované a nejasné smlouvy, většinou bez možnosti řešení případných problémů formou dohody na dalším postupu.

Překvapivá je podle Patrika Nachera, provozovatele serveru bankovnipoplatky.com, cena mimořádných splátek u některých bank či úvěrů a poplatky, které jsou s nimi spojené. Velké rozdíly jsou u bank v otázce, kdy začínají řešit závazek po prodlení – některé téměř obratem, některé dávají klientům až jeden týden času na nápravu. „Kuriozitou jsou potom například poplatky ve smlouvě na žádost klienta – i u pouhé změny adresy tak mohou spotřebitelé bankám zaplatit nemalé finanční prostředky,“ upozornil kupříkladu Nacher ve své studii.

Přehled všech sankčních poplatků spojených s úvěry u bank

Přinášíme Vám podrobný přehled sankčních poplatků bank spojených s úvěry. Nebankovními společnostmi bychom se chtěli vzhledem k rozsahu problematiky věnovat v některém z příštích článků.

Zdarma jsou mimořádné splátky spotřebitelských úvěrů bez výhrady u Air Bank, Equa Bank, Komerční banky, LBBW Bank, Poštovní spořitelny, Sberbank a UniCredit Bank. U hypoték to platí jen pro některé produkty některých bank. Žádná banka neumožní předčasné splacení každé hypotéky bez poplatku. Rekordmanem u předčasné splátky je Raiffeisenbank, kde u většiny hypoték zaplatíte 10 % z objemu mimořádně splacené částky. Stejnou částku zaplatíte u Equa Bank mimo termín změny fixace úrokové sazby u Účelové hypotéky a Refinancování hypotéky.

Nesplácení úvěru včas Vás nejlaciněji přijde u LBBW Bank, a to na 7 % p.a. a nejdráže u Citibank na 19,99 % p.a.

Platí se i za upozornění na nesplácení, tj. za upomínku. Nejdražší je 3. upomínka u ČSOB, Hypoteční banky, Poštovní spořitelny a Raiffeisenbank, která přijde na rovných 1 000 korun.

Předčasné splacení v částečné či plné výši - osobní půjčky

Zpět

Banka	Produkt	Sankce
Air Bank	Půjčka	zdarma
Citibank	CitiPůjčka	1 % z předčasně splácené jistiny, max. 2 000 Kč 0,5 % z předčasně splácené jistiny, max. 2 000 Kč, není-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru delší než 1 rok
Citibank	Konsolidace se CitiPůjčkou	zdarma
Česká spořitelna	Půjčka Spotřebitelský úvěr Půjčka na studium pro studenty vysokých škol Konsolidace půjček	0,5 % z výše mimořádné splátky - méně než 1 rok do ukončení 1 % z výše mimořádné splátky - více než 1 rok (včetně) do ukončení
Česká spořitelna	Úvěr Plus	zdarma
ČSOB	ČSOB Půjčka na cokoliv ČSOB Půjčka na lepší bydlení ČSOB Konsolidace	1 % z výše mimořádné splátky úvěru 0,5 % z výše mimořádné splátky úvěru, je-li doba mezi mimořádnou splátkou a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru kratší než 1 rok
Equa Bank	RePůjčka	zdarma
GE Money Bank*	Expres půjčka Konsolidace půjček	zdarma
Komerční banka	Půjčka bez rizika - Osobní úvěr Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka Úvěr na nemovitost Premium půjčka Optimální půjčka Úvěr Gaudeamus Úvěr na notebook MojePůjčka Plus	zdarma
LBBW Bank	LBBW půjčka LBBW Multi půjčka	zdarma
mBank	Hotovostní úvěr mPŮJČKA plus	zdarma - Internetové bankovnictví 20 Kč - mLinka
Poštovní spořitelna	Era půjčka Era půjčka na bydlení Era sjednocená půjčka	zdarma
Raiffeisenbank	Osobní půjčka Účelová půjčka na bydlení	zdarma
Raiffeisenbank	Osobní půjčka pro klienty	max. 1 % z výše mimořádné splátky, pokud přesáhne doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok max. 0,5 % z výše mimořádné splátky, není-li tato doba delší než jeden rok
Sberbank	FÉR půjčka	zdarma
UniCredit Bank	PRESTO Půjčka PRESTO Půjčka MAXI PRESTO Půjčka - Sloučení úvěrů Studentská půjčka	zdarma
ZUNO Bank	Půjčka Refinancování - Půjčka	1 % z výše mimořádné splátky, pokud je doba mezi splátkou a sjednaným koncem Půjčky delší než 1 rok 0,5 % z výše mimořádné splátky, pokud je doba mezi splátkou a sjednaným koncem Půjčky kratší než 1 rok
ZUNO Bank	Půjčka Plus Refinancování - Půjčka Plus	u plného splacení zdarma u částečného splacení je poplatek 1 % nebo 0,5 % podle zbývající doby pro splácení (delší nebo kratší 1 rok)

Zdroj: Finparáda.cz
* GE Money Bank - Expres půjčka, Konsolidace půjček - smluvní pokuta za opakované prodlení se splátkou - 20 % z celkové částky všech splátek splatných dle smlouvy po dni prohlášení úvěru za splatný

Předčasné splacení v částečné či plné výši - hypotéky

Zpět

Banka	Produkt	Sankce
Česká spořitelna	Americká hypotéka - hotovostní	0,5 % z výše mimořádné splátky, max. 6 000 Kč - méně než 1 rok do ukončení 1 % z výše mimořádné splátky, max. 6 000 Kč - více než 1 rok (včetně) do ukončení
Česká spořitelna	Hypotéka České spořitelny	max. 10 % z výše mimořádné splátky - poplatek za mimořádnou splátku (mimo termín změny pevné úrokové sazby) volitelná služba "Možnost mimořádné splátky v průběhu fixace sazby bez sankce" za 200 Kč mesíčně
ČSOB	ČSOB Americká hypotéka	zdarma
ČSOB	ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů ČSOB Hypotéka ČSOB Předhypoteční úvěr	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky (neplatí pro Předhypoteční úvěr) zdarma - mimořádná splátka úvěru uskutečněná v termínu změny úrokové sazby (platí pro všechny hypotéky) 1 % ze sjednaného rámce mimořádných splátek jistiny - mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru (platí pro všechny hypotéky)
Equa Bank	Neúčelová hypotéka Refinancování neúčelové hypotéky	max. 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednanou konečnou splatností úvěru jeden rok max. 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru, není-li tato doba delší než jeden rok
Equa Bank	Účelová hypotéka Refinancování hypotéky	10 % z výše splátky - administrace mimořádné splátky - mimo termín změny pevné úrokové sazby zdarma - administrace mimořádné splátky - v termínu změny pevné úrokové sazby
Fio banka	Fio hypotéka	zdarma - v objemu do 20 % včetně z nominální výše hypotečního úvěru - při sjednání Služby mimořádné splátky 2 % z objemu splátky nad 20 % nominální výše úvěru - v objemu nad 20 % z nominální výše hypotečního úvěru - při sjednání Služby mimořádné splátky 2 % z objemu splátky - bez sjednání Služby mimořádné splátky
GE Money Bank	Americká hypotéka Hypoteční úvěr - doplňkový Konsolidace půjček k hypotéce Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí	max. 0,5 % z předčasně splacené části úvěru pro úvěry, kde doba mezi předčasným splacením a sjednanou dobou splatnosti úvěru je kratší než jeden rok max. 1 % z předčasně splacené části úvěru pro úvěry, kde doba mezi předčasným splacením a sjednanou dobou splatnosti úvěru je delší než jeden rok 5 000 Kč - zkrácení doby splatnosti na základě žádosti klienta při provedení mimořádné splátky na konci úrokového období nebo dílčí mimořádné splátky v průběhu úrokového období
GE Money Bank	Hypoteční úvěr do 85 %	5 % p.a. do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny - provedení mimořádné předčasné splátky v průběhu úrokového období 5 000 Kč - zkrácení doby splatnosti na základě žádosti klienta při provedení mimořádné splátky na konci úrokového období nebo dílčí mimořádné splátky v průběhu úrokového období
Hypoteční banka	Americká hypotéka	zdarma
Hypoteční banka	Hypoteční úvěr bez doložení příjmu Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr na pronájem Hypoteční úvěr s investičním životním pojištěním Hypoteční úvěr s kapitálovým životním pojištěním Hypotéka po webu Hypotéka pro absolventy Hypotéka pro manažery Předhypoteční úvěr	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky (neplatí pro Předhypoteční úvěr) zdarma - mimořádná splátka úvěru uskutečněná v termínu změny úrokové sazby 1 % ze sjednaného rámce mimořádných splátek jistiny - mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru
Komerční banka	Úvěr Garant (Americká hypotéka) Předhypoteční úvěr	zdarma (ostatní hypotéky - viz. podmínky smlouvy) částečné splacení: mimořádná splátka úvěru v okamžiku změny fixace úrokové sazby - zdarma
LBBW Bank	Americká hypotéka Hypotéka hypoték - refinancování neúčel. hypotéky IQ Hypotéka Multi - konsolidace neúčel. hypoték IQ Hypotéka Multi - konsolidace spotřebitel. úvěrů	0,5 % z předčasně splacené částky - paušální úhrada nákladů banky na hedging při předčasném splacení během období fixace pro neúčelové hypotéky do 1 880 000 Kč v případě, kdy do konce splatnosti zbývá 1 rok a méně 1 % z předčasně splacené částky - paušální úhrada nákladů banky na hedging při předčasném splacení během období fixace pro neúčelové hypotéky do 1 880 000 Kč v případě, kdy do konce splatnosti zbývá více než 1 rok
LBBW Bank	Hypotéka hypoték - refinancování účelové hypotéky IQ Hypotéka Multi - konsolidace účelových hypoték IQ Hypotéka na pronájem IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci	5 % p.a. z předčasně splacené částky do konce období fixace, min. 5 000 Kč - během období fixace
mBank	mHypotéka light	zdarma do výše 20 % nesplacené jistiny 3 % z objemu mimořádné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny
mBank	mHypotéka light neúčelová	zdarma do výše 20 % nesplacené jistiny, max. 0,5 % 1 % překračuje-li mimořádná splátka v jednom roce 20 % nesplacené jistiny
Poštovní spořitelna	Americká hypotéka	zdarma
Poštovní spořitelna	Hypoteční úvěr bez doložení příjmu Hypoteční úvěr	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky (neplatí pro Předhypoteční úvěr) zdarma - mimořádná splátka úvěru uskutečněná v termínu změny úrokové sazby 1 % ze sjednaného rámce mimořádných splátek jistiny - mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru
Raiffeisenbank	Americká hypotéka Univerzál - při sdělení účelu Americká hypotéka Univerzál - úvěr na cokoliv Hypoteční úvěr Equi - neúčelový	max. 1 % z výše mimořádné splátky, pokud přesáhne doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok max. 0,5 % z výše mimořádné splátky, není-li tato doba delší než jeden rok
Raiffeisenbank	Hypoteční úvěr Equi - účelový Hypoteční úvěr Klasik Hypoteční úvěr Klasik Plus - nezajištěný Hypoteční úvěr Klasik Plus - zajištěný Hypoteční úvěr Profit	10 % z objemu mimořádně splacené částky
Raiffeisenbank	Variabilní hypotéka - neúčelová Variabilní hypotéka - účelová	zdarma v období čerpání úvěru
Sberbank	Americká hypotéka Americká hypotéka bez doložení příjmu	1 % z předčasně splacené částky - žádost o předčasné splacení americké hypotéky při zůstávající splatnosti úvěru nad 1 rok 0,5 % z předčasně splacené částky - žádost o předčasné splacení americké hypotéky při zůstávající splatnosti úvěru do 1 roku
Sberbank	Hypoteční úvěr bez doložení příjmu Hypotéka bez starostí Refinancování bez starostí	0,35 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby 0,25 % z částky úvěru, min. 2 000 Kč, max. 10 000 Kč - mimořádná splátka 1x ročně mimo fixaci ve výši až 10 % aktuálního zůstatku jistiny bez sankčního poplatku - pro částečné splacení
UniCredit Bank	Hypoteční úvěr Flexi Hypoteční úvěr neúčelový	zdarma
UniCredit Bank	Hypoteční úvěr Individual Hypoteční úvěr Plus Hypoteční úvěr účelový nerezidenční	5 % z částky mimořádné splátky za každý započatý rok od data úhrady mimořádné splátky do posledního dne platnosti stávající fixní - kompenzační poplatek za mimořádnou splátku úvěru 1 % z částky mimořádné splátky u hypoték s variabilní úrokovou sazbou
Wüstenrot hypoteční banka	Hypotéka 100 % Hypotéka bez příjmů Hypotéka na domácnost Hypotéka na pronájem Hypotéka Refin Hypotéka Wüstenrot	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok do konce fixace
Wüstenrot hypoteční banka	Hypotéka na cokoliv	dle nákladů, max. 1 % z výše mimořádné splátky max. 0,5 % z výše mimořádné splátky, je-li splatnost splátky v termínu do jednoho roku před dnem konečné splatnosti úvěru

Zdroj: Finparáda.cz

Sankční úrok z opožděné splátky

Zpět

Banka	Sankční úroková sazba v % p.a.	Poznámka
Air Bank	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
Česká spořitelna	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
Citibank	19,99
ČSOB	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
Equa bank	-	z dlužné částky ve výši vyplývající z obecných právních předpisů
GE Money Bank	8,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 8,00 %
Hypoteční banka	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
Komerční banka	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
LBBW Bank	7,00
mBank	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
Poštovní spořitelna	7,05 / 15	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % u produktů Era půjčka, Era půjčka na bydlení, Era sjednocená půjčka 15 % u produktů Americká hypotéka, Hypoteční úvěr, Hypotéka bez doložení příjmu
Raiffeisenbank	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
Sberbank	7,05	Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 %
Wüstenrot hypoteční banka	15
ZUNO Bank	12	Smluvní pokuta měsíčně - 1 % z úroků a jistiny po splatnosti

Zdroj: Finparáda.cz

Poplatek za upomínku

Pozn: Jde o upomínku nebo výzvu k zaplacení opožděné splátky úvěru nebo při neplnění ostatních smluvních povinností

Zpět

Banka	Poplatek v Kč	Poznámka
Citibank	100-500	Smluvní pokuta za nedodržení Data splatnosti - 10 % z měsíční splátky (min. 100 Kč, max. 500 Kč)
Česká spořitelna	313	300 Kč + poštovné
ČSOB	300 / 500	osobní úvěr - upomínka k uhrazení dlužné částky - 300 Kč, výzva k uhrazení dlužné částky - 500 Kč
	500	hypotéka - 1. a 2. upomínka
	1 000	hypotéka - 3. a každá další upomínka
Equa Bank	499
Fio Banka	100	1. upomínka
Fio Banka	500	2. a každá další upomínka
GE Money Bank	600
Hypoteční banka	500	hypotéka - 1. a 2. upomínka
Hypoteční banka	1 000	hypotéka - 3. a každá další upomínka
Komerční banka	100	1. upomínka
Komerční banka	500	2. a každá další upomínka
LBBW Bank	300	osobní úvěr - 1. upomínka
	500	osobní úvěr - 2. a 3. upomínka
	500	hypotéka - 1. a 2. upomínka
	1 000	hypotéka - 3. upomínka
mBank	50	sankční poplatek související s opožděnou platbou splátky úvěru a vymáháním pohledávky
	150	1. upomínka (zpoždění pravidelné splátky úvěru i nesplnění smluvních podmínek po čerpání úvěru)
	500	2. a každá další upomínka (zpoždění pravidelné splátky úvěru)
	300	2. a každá další upomínka (nesplnění smluvních podmínek po čerpání úvěru) - hypotéka
Poštovní spořitelna	300 / 500	osobní úvěr - upomínka 300 Kč, první a další výzva 500 Kč
	500	hypotéka - 1. a 2. upomínka
	1 000	hypotéka - 3. a každá další upomínka
Raiffeisenbank	300	osobní úvěr - 1. upomínka (inkasuje se, přesáhne-li celkový závazek po splatnosti 200 Kč)
	500	osobní úvěr - 2. upomínka
	1 000	osobní úvěr - 3. upomínka
	500	hypotéka - 1. upomínka (inkasuje se, přesáhne-li celkový závazek po splatnosti 300 Kč)
	800	hypotéka - 2. upomínka
	1000	hypotéka - 3. upomínka
Sberbank	200	1. upomínka
Sberbank	500	2. a každá další upomínka
UniCredit Bank	30	oznámení o neuhrazení splátky
	350	1. upomínka
	500	2. upomínka
ZUNO Bank	350	1., 2., 3. upomínka
Wüstenrot hypoteční banka	zdarma	1. upomínka - upozornění na nutnost řádného splácení úvěru
Wüstenrot hypoteční banka	500	upomínka při prodlení se splácením splátky úvěru

Zdroj: Finparáda.cz
Pozn: Týká se spotřebitelských úvěrů i hypoték
Poplatky a sazby jsou platné k 1.8.2013

Související články:

Češi a investice do nemovitostí v zahraničí: Co všechno nabízí Hypotéka bez hranic od ČSOB?

Tisíce mladých lidí mají problémy s dluhy. Proč a co s tím?

Úrokové sazby u hypoték již neklesají. Trh však meziročně přinesl lepší výsledky

Přetahování o bankovní poplatky. Soud zase jednou potvrdil jejich neoprávněnost

Za co obvykle Češi dluží? Kromě domu či auta jsou to lékařské poplatky nebo pojistky

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies