Přinášíme Vám první díl ze seriálu „Jak ušetřit a přitom si vybrat dobrý finanční produkt?“ Postupně se zaměříme na všechny základní finanční produkty. V prvním dílu se budeme logicky věnovat běžnému účtu, který je základním finančním produktem. Jak tedy běžný účet, konto nebo balíček služeb, obsahující běžný účet a další související služby, vybrat? Na základě analýzy bankovního a finančního trhu Vám předkládáme několik rad, jak při výběru postupovat.
Jak ušetřit?
Až 64 % klientů vybírá běžný účet podle ceny, uvádějí výzkumy. Odborníci Finparády při hodnocení celkové kvality běžných účtů dávají k ceně účtu váhu ve výši 60 % (viz žebříčky nejlepších osobních účtů na Finparádě). To znamená, že cena se podílí na celkové kvalitě více než polovinou. Při výběru běžného účtu podle ceny by určitě vyhrály nízkonákladové banky nebo nové banky, které na trh přišly v posledních letech a většinou nabízejí běžný účet s nízkými poplatky a snaží se cenou konkurovat velkým zavedeným bankám.
Nicméně i velké banky mají v nabídce cenově přijatelné účty, a to především pro klienty, kteří si na účet pravidelně převádějí svůj příjem, tj. dostatečnou částku, nebo udržují na účtě stanovený zůstatek, nebo pro ty, kteří účet aktivně využívají.
Video
: Jak ušetřit při výběru finančních služeb? - Bankovní účty
Seriál "Jak ušetřit při výběru finančních služeb?" - 1. díl: Bankovní účty
Autor: Finparáda.cz
Průměrné měsíční náklady na vedení bankovního účtu včetně základních transakcí a služeb se v českých bankách pohybují pro internetového klienta ve výši 73 korun (za 3. čtvrtletí roku 2013). Pod pojmem „internetový klient“ si představme osobu, která všechny transakce realizuje prostřednictvím internetu, hotovost vybírá pouze v bankomatu vlastní banky a nenavštěvuje vůbec pobočku.
Pro standardního klienta uvedené náklady činí 123 korun. Ten realizuje některé vybrané transakce na pobočce, některé prostřednictvím internetu, hotovost vybírá i v cizím bankomatu případně na pobočce.
Pro aktivního, vysokopříjmového klienta je to 471 Kč měsíčně. Pokud máte výrazně vyšší měsíční náklady, tak zkuste zajít do své banky, za svým bankéřem a probrat výběr a nastavení svého účtu.
Měsíční náklady na vedení účtu si můžete spočítat i v naší kalkulačce.
Jaké služby získám k účtu a jaké další produkty banka nabízí?
Cena je sice pro některé klienty základním kritériem, ale pro řadu dalších uživatelů bankovních účtů je důležité, jaké služby banka k běžnému účtu nabízí, případně jak je nabídka banky komplexní. Je totiž problém, pokud máte vedený účet u banky, která například nenabízí kontokorent (povolené přečerpání běžného účtu), smartbanking (ovládání účtu prostřednictvím chytrého mobilního telefonu), bezkontaktní platební kartu a nebo nemá v nabídce například hypoteční úvěry či podílové fondy. Pokud Vám Vámi preferované služby u dané banky chybějí, je nutné zajít do jiné banky. Tam však přicházíte jako úplně nový klient tzv. bez historie. A to může být problém, neboť banka, kde klient poptává dodatečné produkty, mu jako novému klientovi nabídne horší podmínky - úrokové sazby, benefity apod.. Pro klienty, kteří rádi využívají technologické novinky, může být také důležité, zda daná banka je inovátorem a nebo zda technologické novinky zavádí až jako jedna z posledních, když je již zřejmé, že většina bank již danou cestou vykročila.
Abych si dobře vybral, musím vědět, co potřebuji
Pokud přijdu na pobočku a mám základní představu, jak účet využívám nebo jak jej budu využívat v nejbližší době, nabídne mi ve většině případů bankéř optimální řešení. Pokud ale tuto představu nemám, může se stát, že bankéř nabídne účet či balíček, který obsahuje služby, které plně nebo vůbec nevyužiji, přitom za ně budu platit.
Základní otázky, na které byste se měli při výběru běžného účtu zaměřit, případně je probrat s bankéřem:
Cena za vedení účtu - vyšší paušální cena většinou znamená, že účet obsahuje některé nebo většinu transakcí a služeb zdarma. Naopak nízká cena za vedení účtu může znamenat, že jednotlivé transakce a služby jsou zpoplatněny. Pokud účet využíváme aktivně, tj. provádíme hodně operací, budeme většinou volit první variantu, pokud pouze občas, zvolíme tu druhou.
Počty platebních transakcí - odhadněte počty příchozích a ochozích transakcí, které realizujete měsíčně, včetně transakcí trvalými příkazy. Počet transakcí většinou ovlivní výběr typu účtu.
Výběr z bankomatu vlastní banky a cizích bankomatů - zjistěte si cenu za tyto transakce, případně za další alternativní možnosti výběru hotovosti. Posuďte zmíněné ceny ve vazbě na to, zda budete mít k bankomatům dané banky blízko, a to nejen doma, ale i v práci, či budete muset využít i výběry z jiných bankomatů a jak často.
Debetní platební karta - je platební karta k účtu zdarma nebo za ni budete muset platit měsíční poplatek? Pozor, nadstavbovou cenou platebních karet mohou být různá pojištění a je otázkou, zda je využijete.
Kreditní platební karta - zeptejte se na cenové podmínky za její vedení, jaká je úroková sazba při půjčení finančních prostředků a jak dlouhá je bezúročná lhůta.
Mám poblíž pobočku, bankomat?
Pro některé klienty je při řešení složitějších, nadstavbových produktů důležité mít poblíž pobočku. Řešit hypotéku ve výši 3 miliony korun na vysoké stoličce uprostřed nákupního centra, kde kolem Vás projíždějí lidé s košíky, není optimální. Počet bankomatů v okolí Vašeho bydliště případně u zaměstnání je také důležitým kritériem. Banky, které nemají bankomat, sice mohou klienty lákat na výběry zdarma, ale je otázkou, co bude za několik let, neboť tyto výběry mají své náklady a banka, která nemá svoji síť bankomatů, musí za tyto výběry platit a to je pro ni náklad navíc oproti bankám, které mají vlastní síť bankomatů již vybudovanou. I když se některé nové banky snaží hledat další alternativy pro vklady a výběry hotovosti např. přepážky České pošty (Equa bank) a nebo pobočky Sazky (Air Bank), stále je výběr hotovosti prostřednictvím bankomatu tou nejrozšířenější volbou.
Kdo banku vlastní?
V tomto případě dejte na Váš subjektivní pocit, neboť vklady do 100 tisíc eur, tedy přibližně 2,7 milionu korun, jsou pojištěné a bankovní systém oproti situaci v 90. letech je již stabilizovaný. Jde tedy jen o to, zda preferuji banku vlastněnou subjektem z Rakouska, Belgie, Francie nebo Ruska. Pokud bychom si měli vybrat banku, která má české vlastníky, tak máme pouze dvě volby, a to jsou Fio banka a Air Bank, ostatní banky působící na Českém trhu mají totiž vlastníky ze zahraničí.
