Povinné ručení - povinnost s možností výběru. Jaké budou ceny, jak si vybrat nejvýhodnější variantu?

29.10.2014 | Zdeněk Bubák

foto

Pojišťovny loni vykázaly u povinného ručení jako celek ztrátu. Letos by se chtěly dostat do zisku. Znamená to, že povinné ručení zdražuje? Je možné na trhu získat nějaké výhodné nabídky? Asi je třeba si přiznat, že honba za co nejnižší cenou povinného ručení nemusí mít v celkovém důsledku pro řidiče pozitivní dopad. Více se dozvíte v následujícím textu.

Ceny povinného ručení klesly za posledních sedm let o 31 %. Průměrné pojistné podle České asociace pojišťoven a České kanceláře pojistitelů v roce 2013 činilo 2 695 Kč. Nejmenší pokles zaznamenali majitelé menších kubatur. V kategorii do 1 350 ccm to od roku 2009 bylo o 24 % na 2 096 Kč.

Největší pokles evidovali majitelé vozů s motory nad 1 851 a 2 500 ccm, když povinné ručení pro obě tyto kategorie zlevnilo o 35 %. Přitom právě podíl těchto vozů na celkovém vozovém parku ČR již desátým rokem roste.

Povinné ručení bylo loni ve ztrátě. Letos by se mělo stabilizovat

Pojišťovny předepsaly v roce 2013 na povinném ručení pojistné ve výši 19,4 mld. Kč, což je meziročně o 1 % méně. Počet pojištěných vozidel přitom vzrostl zhruba o 116 tisíc.

Trh povinného ručení skončil v roce 2013 ve ztrátě 5 %. Za posledních pět let předepsané pojistné kleslo o 19 %. Dle výkonného ředitele České asociace pojišťoven Tomáše Síkory by bez nárůstu počtu vozidel trh klesl až o 30 %.

Na vině je kromě dlouhodobého poklesu sazeb povinného ručení také růst nákladů na škody. V roce 2013 dosáhly náklady pojišťoven na škody 87 % předepsaného pojistného a v roce 2014 je očekáván skokový nárůst odškodnění za nemajetkové újmy v důsledku účinnosti nového občanského zákoníku.

Ceny povinného ručení vzrostly u nových smluv ve druhém pololetí roku 2013 o 7 %, v roce 2014 pak o dalších 6 %. Zdražování bude pokračovat i ve zbylé části roku 2014. Trh by tak měl zastavit propad a stabilizovat se.

Žebříčky a přehledy:

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky životního pojištění - zde

V Česku jezdí přes sto tisíc nepojištěných vozů

Na českých silnicích jezdí zhruba 126 tisíc nepojištěných vozů, což představuje 1,66 % z celkového počtu registrovaných vozidel. V meziročním srovnání tak zůstal počet nepojištěných automobilů, i přes nárůst počtu registrovaných vozidel, na stabilní úrovni. Jak uvedl výkonný ředitel České kanceláře pojistitelů Jakub Hradec, ČR patří mezi země, kde se daří držet počet nepojištěných vozidel na nízké úrovni. I přesto v roce 2013 nepojištění způsobili 3 105 škodních událostí včetně 15 smrtelných nehod.

Kdo šetří má za tři - u povinného ručení to neplatí

Při výběru povinného ručení je třeba dávat dobrý pozor, případně se obrátit na odborníky či na nezávislé prodejce, úspora se totiž nutně nemusí vyplatit. „Největší chybu dělají řidiči, kteří koukají pouze na nejnižší cenu povinného ručení, které má však nízké limity a téměř nulové doplňkové služby. Ušetří sice pár set korun, ale při nehodě pak často nedostanou nic," upozorňuje David Holý, ředitel společnosti ePojisteni.cz. Ze zákona obsahuje každé povinné ručení s minimálním limitem pojištění škody, zdraví a majetku.

Co všechno může, nebo naopak nemusí obsahovat povinné ručení?

Asistenční služby, administrativně právní a technická pomoc. Při každé i menší nehodě můžete mít nárok na asistenční služby. Nemusíte se tak obávat ani cesty do zahraničí. „Součástí kvalitního povinného ručení jsou i asistenční služby a administrativně právní pomoc, která vám pomůže například s tlumočením a jednáním s policií a úřady. Pokud vyberete správně, nemusíte čekat na manžela či přítele, ani pokud píchnete pneumatiku, uvíznete s nepojízdným vozidlem někde na cestě, zabouchnete si klíče či dojde benzín,“ vyjmenoval Holý.
Pojištění dopravních pokut. Každému se občas stane, že zaparkuje na špatném místě a dostane botičku nebo přesáhne rychlost. Pojištěním dopravních pokut, které se vztahuje na podobné přestupky v České republice, můžete ušetřit spoustu peněz, bodů a starostí.
Pojištění osobních věcí řidiče a rodinných příslušníků. Ukradli vám notebook a peněženku, když jste stáli v zácpě nebo na parkovišti? Vyřešte to připojištěním osobních věcí vás i vašich rodinných příslušníků.
Pojištění pneumatik. Mezi nejčastější problémy patří poškození pneumatiky. „To za vás vyřeší připojištění pneumatik. Poškodíte-li pneumatiku, tak aniž byste si ušpinili ruce, bude vám opravena technikem, který ji na místě vymění za rezervu a následně za opravenou nebo novou pneumatiku,“ upozornil Holý s tím, že právě potíže s pneumatikami bývají časté, nicméně základ povinného ručení s tím nepočítá, proto je lepší připojištění.
Střet se zvěří. Srážka se zvěří může pro vaše auto znamenat značnou opravu. Lze se proti tomu připojistit v rámci povinného ručení. Pojištění je dostupné od 365 Kč za rok a vztahuje se také na jiné poškození zvířetem, například pokud vám kuna překouše kabely u auta.
Úrazové pojištění posádky. Jeden ze základních kamenů úrazu v pojišťovnictví. Mnoho Čechů zapomíná, že zranění řidiče či pasažérů auta totiž nezakládá nárok k vyplacení pojistky z povinného ručení. „Stejně tak nelze z povinného ručení hradit náhrady za pobyt v nemocnici po zranění způsobeném při nehodě. Opět je zde možnost pořídit si tzv. úrazové pojištění řidiče nebo všech členů posádky vozidla, cena tohoto připojištění začíná na 125 korunách za rok,“ připomněl Holý.
Živelné pohromy. Každoročně se i v našich končinách setkáváme s živelnými pohromami - povodně, krupobití, pád stromu nebo sesuv půdy. Obyčejné povinné ručení často živelné pohromy nezahrnuje, ale je možnost se připojistit. Přitom se bavíme nejméně o 250 korunách za rok, které nám mohou ušetřit několik tisíc korun.
Poškození skel. Připojištěním skel se vyvarujeme platbě za prasklé sklo od letícího kamínku a opět se bavíme o částce pouze okolo 500 Kč za rok.

„Každá pojišťovna má rozdílné limity plnění a nabízí rozdílné služby. Laik nemá moc šancí se v jednotlivých nabídkách sám zorientovat. Trend dnešní doby je použít srovnávač pojištění na internetu, který nabídky pojišťoven přehledně setřídí,“ uzavřel Holý.

České pojišťovny řidičům neoprávněně krátí pojistné plnění

Na českých silnicích se denně přihodí v průměru 231 nehod. Škoda vzniklá při jedné dopravní nehodě činí průměrně 58 510,50 Kč. Ne každý poškozený řidič, který si poctivě platí havarijní pojištění a povinné ručení, se ale dočká náležitého pojistného plnění.

Na povinném ručení přitom loni pojišťovny vybraly přes 19 miliard korun, na havarijním pojištění více než 14 miliard. Přestože deklarují, že je pro ně povinné ručení ztrátovou záležitostí, reálně řidičům vyplatí zpět necelých 50 % vybrané částky.

U havarijního pojištění se škodovost pohybuje okolo 70 %, což je v obou případech výrazně méně než v sousedním Německu. Vyplývá to z analýzy výročních zpráv pojišťoven, kterou provedla společnost Vaše nároky.cz.

Povinné ručení: opravdu ztrátový produkt?

České pojišťovny svorně prohlašují, že je pro ně povinné ručení ztrátovou záležitostí a jsou proto nuceny zdražovat. Z analýzy výročních zpráv 11 pojišťoven za rok 2012 však vyplývá, že pojišťovny z celkově vybrané částky vyplatily řidičům zpět pouhých 47 %. Rozpětí škodovosti se u jednotlivých pojišťovacích domů pohybovalo od 29,3 % do 77,1 %.

V Německu přitom pojišťovny z povinného ručení vyplatily zpět celých 83 % a výjimkou nebyly ani hodnoty blížící se 100 %.

Zvláštní je, že podle kombinovaného škodního poměru, který kromě vlastních nákladů na pojistné plnění zahrnuje také provozní náklady a rezervy, české pojišťovny nakonec skončily téměř 3 % ve ztrátě. Pokud by tyto výdaje reálně představovaly více než 50 % vybrané částky, bylo by možné u německých pojišťoven analogicky předpokládat ztrátu přesahující 30 %, reálně však činila pouhých 6 %.

„Výsledek samozřejmě nelze interpretovat tak, že české pojišťovny krátí pojistné plnění z povinného ručení více než německé. Vysvětlením může být i to, že české pojišťovny mají nepoměrně vyšší provozní náklady nebo tvoří výrazně vyšší rezervy na pojistná plnění. Rozdíl mezi výší reálně vyplaceného plnění je ovšem jednoznačný,“ komentuje výsledky analýzy Petr Novák, právník ze společnosti Vaše nároky.cz, která pomáhá poškozeným občanům získat oprávněné odškodnění.

U havarijního pojištění je situace vyrovnanější

Z celkové sumy vybrané na havarijním pojištění vyplatily české pojišťovny svým klientům výrazně vyšší část, než jak tomu bylo v případě povinného ručení. Z analýzy vyplývá, že průměrná škodovost dosahuje v tomto případě 72,5 %. V Německu je situace podobná jako u povinného ručení, pojišťovny tam svým klientům vyplatily zpět 82,8 % vybrané částky. Procentuální rozdíl mezi náklady českých a německých pojišťoven zde tedy není tak výrazný jako u povinného ručení. Uvážíme-li však, že se jedná o částky v řádu miliard korun, není ani 10% rozdíl zanedbatelný.

Případů neoprávněného krácení mohou být tisíce

Z výsledků pojišťoven není zcela jasné, čím je markantní rozdíl mezi procentuální výší vyplaceného pojistného způsoben. Svou roli zde však může hrát i neoprávněné krácení pojistného plnění. Jen na společnost Vaše nároky.cz se již obrátilo kolem stovky klientů, u kterých pojišťovny ke krácení přistoupily. „Nedávno jsme řešili případ klienta, kterému při autonehodě na vozidle vznikla škoda, jejíž oprava ho v neznačkovém servisu vyšla na 102 000 korun. Klient pojišťovně škůdce pojistnou událost řádně oznámil a doložil všechny potřebné podklady. Pojišťovna však stanovila výši pojistného plnění na částku 67 333 korun. Argumentovala tím, že rozsah poškození vozidla odpovídá finančně totální škodě a náklady na opravu výrazně převýšily obvyklou cenu vozidla. S tím však poškozený nesouhlasil a obrátil se na nás. Pojišťovna nakonec přistoupila na dorovnání požadované částky, aniž bychom na ni museli podat žalobu,“ líčí svou zkušenost Petr Novák. Podobných případů mohou být tisíce.

Související články:

Jaké změny nastanou od října v oblasti povinného ručení?

Povinné ručení pro elektrokoloběžky: co potřebujete vědět

Jak nahlásit škodu způsobenou povodní?

Extrémní počasí v Česku. Jak se připravit na povodně a jak postupovat při škodách podle doporučení pojišťoven?

Produktové novinky bank v srpnu aneb co nového pro nás banky připravily?

Pojišťovny se rády vymlouvají

Pojišťovny samy krácení pojistného plnění nepopírají. Obvykle však mají připravené odůvodnění, podle kterého je krácení v daném případě v naprostém pořádku. „Nejčastěji argumentují tím, že by se poškozený proplacením plných nákladů na nové díly obohatil, protože bourané díly byly starší, a tudíž méně hodnotné. Operují při tom s pojmy jako amortizace a odkazují na paragrafy, které jsou pro laika naprosto nesrozumitelné,“ komentuje praktiky pojišťoven právník.

Dále se pojišťovnám mnohdy nelíbí oprava staršího vozu v autorizovaném servisu, jindy paradoxně vyžadují opravu pouze v jedné ze značkových smluvních autoopraven. Soudy naštěstí tyto argumenty neuznávají, což potvrdil i verdikt Ústavního soudu z roku 2007: „Rozsah náhrady škody musí zohlednit výši všech nutných prostředků, které byl poškozený nucen vynaložit k obnovení původního majetkového stavu, v daném případě opravě vozidla tak, aby bylo z technického hlediska stejně provozuschopné jako před škodnou událostí. Pokud to není možné jinak, než za použití nových náhradních dílů, oprava byla provedena účelně a směřovala k odstranění následků škodné události. Povinnost k úhradě nákladů na uvedení věci do původního stavu nelze přenášet na poškozeného a neodůvodněně jej znevýhodňovat oproti škůdci.“

Řidiči, kteří se rozhodnou proti praktikám pojišťoven bránit, tak mají dobré vyhlídky na úspěch.

Zdražování povinného ručení? Ano i ne…

„V podstatě od konce roku 2013 a celý rok 2014 se mluví o zdražování povinného ručení. Na začátku roku to bylo především kvůli novému občanskému zákoníku a očekávaným vyšším nárokům poškozených, nyní začíná být zmiňováno znovu v souvislosti s možným zrušením příspěvku neplatičů povinného ručení do garančního fondu ČKP, odkud jsou propláceny škody způsobené nepojištěnými vozidly a samozřejmě se opět promítnou vyšší nároky na odškodnění v souvislosti s novým obchodním zákoníkem,“ říká Jana Durčáková, analytička společnosti Swiss Life Select.

Od příštího roku konkrétní zdražení již avizovala ČPP a to v průměru o 6 až 7 % nebo pojišťovna AXA o 6,25 %. Zdražování nevylučují ani Kooperativa, Česká pojišťovna, Allianz nebo Uniqa, nicméně konkrétní čísla ještě nejsou známy.

Zdražování se ale nutně nemusí týkat všech skupin řidičů. Obvykle jsou „nejpostiženější“ řidiči mladí a škodící. Naopak jsou i skupiny řidičů ve správném věku, ze správného města, u kterých může na rozdíl od všeobecného trendu dojít i ke zlevnění.

Ačkoliv je zdražování, které proběhlo a které pravděpodobně pro některé ještě proběhne, řidiči často odsuzováno, tak je možná fér zmínit, že stávající ceny ještě zdaleka nedosahují cen zhruba do roku 2009, kdy byly řádově o čtvrtinu vyšší.

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi