Jak by vám banky mohly lépe zhodnotit vaše peníze? Přichází Profitoskop - spořicí a investiční model

18.4.2016 | Zdeněk Bubák

foto

Dnes se poprvé představuje nový projekt Finparády.cz s názvem Profitoskop. Ten umožní bankám ukázat, jak by mohly hypoteticky svým klientům zhodnotit jejich prostředky za využití aktuálně nabízených produktů a jejich parametrů. Veřejnost se tak může dozvědět více o širším spektru bankovních produktů sloužících ke zhodnocení peněz.

Úrokové sazby jsou u spořicích účtů na rekordně nízké úrovni. Sporoindex Finparády.cz má aktuálně hodnotu 0,47 %, což znamená, že takovou sazbu by nyní v průměru v Česku získal bankovní klient na spořicím účtu pro částku 100 tisíc korun za předpokladu, že by nechtěl plnit žádné dodatečné podmínky a peníze by měl kdykoliv k dispozici.

Srovnání spořicích účtů najdete zde

Nejvyšší úrokovou sazbu pro částku 100 tisíc korun nyní u spořicího účtu nabízí Equa bank, a to 1,25 % p.a., ale jen za předpokladu, že váš měsíční příjem na běžném účtu dosáhne v součtu alespoň 10 000 Kč nebo nejméně tříkrát měsíčně zaplatíte bezkontaktní kartou. Jinak vám banka bude spořicí účet úročit jen sazbou 0,75 % p.a. U Air Bank za 5 plateb kartou měsíčně získáte na spořicím účtu sazbu 1,2 % p.a.

Na bankovních termínovaných vkladech nejsou úrokové sazby bohužel vyšší. V této oblasti dominují záložny, které nabízejí úrokovou sazbu u ročního termínovaného vkladu pro 100 tisíc korun až ve výši 2,55 % p.a. (viz například ANO spořitelní družstvo).

Srovnání termínovaných vkladů najdete zde

Jak by banky mohly zhodnotit peníze svých klientů od 1.4. do 30.6.2016? Podívejte se na tabulku zde.

Abychom dali bankám šanci ukázat, jak by mohli jejich klienti zhodnotit své peníze více než jen zhruba 1% úrokem, připravili jsme projekt s názvem „Profitoskop“.

Co je to Profitoskop?

Profitoskop je model, do kterého banky samy doplní své nabídky v oblasti spoření a investování pro dva fiktivní klienty. Následně budeme čtvrtletně vyhodnocovat, jakého skutečného výnosu (profitu) by modeloví klienti u každé banky dosáhli a jaký je rozdíl mezi plánovanou a skutečnou částkou výnosu. Uvidíme, jak se výnos bude lišit mezi bankami a jak se bude měnit v čase. Například pro podílové fondy nebude důležitý výnos za čtvrt roku, ale za delší období.

V modelu budou zobrazeny nabídky pro dva hypotetické klienty. Jeden bude zhodnocovat částku 200 tisíc korun a druhý částku 600 tisíc korun.

Uvedené částky naši modeloví klienti vloží jednorázově, a to navzdory častému doporučení odborníků „spořit či investovat pravidelně a své spořicí či investiční portfolio zvyšovat opakovaně, např. měsíčně“. Nicméně model pravidelného spoření či investování by byl příliš složitý a jednodušší přístup pomocí jednorázově vložené částky zprostředkuje ve výsledku stejnou informaci jako model s pravidelným spořením.

» Částky ke zhodnocení v rámci Profitoskopu jsou 200 tisíc Kč a 600 tisíc Kč

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde

Je třeba si uvědomit, že v rámci našeho modelu nejde o nabídku pro konkrétního klienta, ale jen o ukázku. Pokud byste chtěli od banky získat konkrétní nabídku, musíte banku oslovit a příslušný bankovní odborník vám pravděpodobně položí několik otázek, ze kterých se dozví, jaký produkt vám bude nejvíce vyhovovat. Ten vám následně doporučí, ale koncové rozhodnutí bude stejně na vás.

» Klient, kterému je portfolio produktů každé banky v modelu nabízeno, není skutečný, ale fiktivní (modelový).

Modelový klient Profitoskopu

Jde o muže ve věku 35 let, který akceptuje riziko ztráty na roční bázi ve výši 15 %. Investiční horizont je maximálně 6 let. Částku, kterou klient investuje nebo spoří, v daném časovém horizontu nepotřebuje a nehodlá ji v daném období vybírat či měnit na tzv. hotové peníze.

Banky mohou každému z obou modelových klientů nabídnout kombinaci jakýchkoliv spořicích nebo investičních produktů ze své nabídky nebo z nabídky společnosti ze své skupiny, tj. produktů, které standardně nabízejí.

Produkty, které se mohou v Profitoskopu objevit:

běžný účet
spořicí účet
termínovaný vklad
podílový fond nebo investiční strategie založená na více fondech
kombinovaný produkt (spoření, investice)
stavební spoření

Srovnání produktů stavebního spoření najdete zde

Specifika jednotlivých produktů

běžný účet bude nabízen tehdy, když na něm banka úročí vklady výhodně nebo jiný výhodnější produkt pro danou částku nemá. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku
spořicí účet může mít různé parametry. Banky mohou nabídnout jak spořicí účet bez výpovědní lhůty, tak s výpovědní lhůtou nebo s dodatečnými podmínkami pro získání bonusové sazby. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku.
termínovaný vklad má ve vazbě k modelu dva důležité parametry, a to termín (vázanost) a frekvenci výplaty úroků. Podle toho, jaký termín banka navrhne, tak dlouho musí vklad zůstat v portfoliu daného klienta, jinak by byla při předčasném vyjmutí vkladu z portfolia uplatněna sankce za předčasný výběr, tj. příslušný sankční poplatek by byl odečten z výnosu. I když jsou u vybraného termínovaného vkladu úroky vypláceny až po termínu nebo např. po roce, budeme do modelu započítávat alikvotní část úroku čtvrtletně. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku.
podílový fond mohou nabídnout jen ty banky, které tento typ produktu standardně nabízejí. Investiční horizont* podílových fondů může mít délku od jednoho roku do 5 či více let. U podílových fondů je třeba si uvědomit, že údaje o skutečných výnosech (o rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou - cenou odkupu) je třeba brát zpočátku (v prvních čtvrtletích) jen jako orientační údaj, který začne mít vyšší váhu až v okamžiku, kdy se začneme blížit k tzv. investičnímu horizontu daného fondu. V plánu výnosu podílových fondů model počítá s očekávaným ročním výnosem ve výši 4 % u dluhopisových fondů, 5 % u smíšených / balancovaných fondů a s 6 % u akciových fondů. Jde o údaj, který vystihuje výnos již očistěný o případné poplatky (vstupní poplatek a poplatek za správu). Skutečný výnos se pak bude počítat jako rozdíl cen podílových listů na konci a na začátku období, od něhož se odečtou alikvotní poplatky (část vstupního poplatku odpovídající podílu období z celého investičního horizontu a poplatky za správu).
stavební spoření opět mohou nabídnout banky, které je standardně mají v nabídce. Doba vázanosti vkladu je v tomto případě 6 let. Plánovaný i skutečný výnos se počítá jako alikvota z ročního výnosu, který je součtem úroku z jistiny a ze státní podpory. Od výnosu se odečítají poplatky a 15% daň.

* Investiční horizont je časový úsek, po který by se daná investice měla nechat zhodnocovat, než se prodá, tj. převede se zpět do peněz.

Přehled podílových fondů dostupných v Česku včetně jejich cen a výkonností najdete zde

Časový harmonogram Profitoskopu

Již v březnu 2016 jsme oslovili banky, aby navrhly rozdělení obou zmíněných částek (od obou modelových klientů) do maximálně sedmi produktů pro každou částku.

» Za spolupráci na projektu palec nahoru

Značná část bank se s požadavkem se ctí vypořádala a svůj návrh nám dodala. Jako poděkování jim budeme v níže uvedených tabulkách jejich řádky označovat zeleným palcem nahoru.

Některé banky však podklady nedodaly. Nicméně, aby se z daného modelu úplně nevytratily, doplnili jsme jejich produkty sami. Použili jsme v tomto případě ten nejvýnosnější běžný či spořicí účet nebo termínovaný vklad, který daná banka nabízí. Případné investice do fondů či stavební spoření jsme nechtěli do modelu za banku doplňovat. Banky, které údaje nedodaly (za které jsou produkty navrženy ze strany Finparády.cz), jsou v níže uvedných tabulkách označeny opačným symbolem, než banky, které spolupracovaly, tj. červeným palcem dolů.

» Banky dodaly do Profitoskopu různá portfolia produktů, a to od jednoho spořicího účtu po několik akciových fondů (viz zde)

Je zajímavé, jak banky, které mají na výběr větší spektrum produktů, své portfolio sestavily. Například ČSOB vsadila na akciové fondy, které mají šanci zhodnotit vložené peníze nejvíce, ale přinášejí také nejvyšší riziko. UniCredit Bank stejně jako ČSOB doporučuje podílové fondy, ale vybrala mix různých typů podílových fondů. Komerční banka zvolila vyvážené portfolio složené z více rozličných produktů včetně staveního spoření. Konzervativně se k problematice postavila Česká spořitelna, která do portfolia vybrala spořicí účet a stavební spoření, a Raiffeisenbank, která nabídla pouze spořicí účet.

» Plán výnosů v Profitoskopu na čtvrtletí od 1. dubna do 30. června 2016 zveřejňujeme dnes (viz tabulky níže).

Po uplynutí čtvrtletí, tj. k 30.6.2016, k plánovaným hodnotám v tabulkách přidáme i skutečné hodnoty. Pomlčky v tabulkách v tomto okamžiku zmizí a místo nich se objeví čísla odpovídající reálným výnosům. Skutečný výnos za čtvrtletí bude například určitě jiný než plánovaný u podílových fondů. Ale i u spořicích účtů a termínovaných vkladů či u stavebního spoření se výsledky mohou lišit od plánu, pokud banka či stavební spořitelna v průběhu čtvrtletí změní úročení.

» Skutečné výnosy v Profitoskopu a jejich srovnání s plánem vám ukážeme v červenci.

Takto budeme pokračovat každé čtvrtletí. Před začátkem čtvrtletí mohou banky své portfolio změnit, tak jako by jej mohl na doporučení banky měnit i klient. Nicméně, pokud z portfolia banka odstraní produkt, kterému ještě nedoběhla vázanost, bude případný sankční poplatek odečten od skutečného výnosu za dané čtvrtletí.

K 31. březnu 2017 vyhodnotíme, zda je náš projekt pro čtenáře Finparády.cz dostatečně zajímavý, a pokud bude úspěšný, budeme v něm pokračovat i v dalších letech.

Plán výnosů na čtvrtletí od 1. dubna do 30. června v rámci Profitoskopu

Částka 200 tisíc korun

Profitoskop	Výnos za období: 1.4.2016 - 30.6.2016			Účast banky*
Banka	plán	skutečnost	rozdíl
Air Bank	510 Kč	-	-
Česká spořitelna	170 Kč	-	-
ČSOB	3 000 Kč	-	-
Equa bank	531 Kč	-	-
Expobank	340 Kč	-	-
Fio banka	212 Kč	-	-
GE Money Bank	170 Kč	-	-
ING Bank	298 Kč	-	-
J&T Banka	0 Kč	-	-
Komerční banka	2 291 Kč	-	-
mBank	340 Kč	-	-
Oberbank	298 Kč	-	-
Raiffeisenbank	457 Kč	-	-
Sberbank	438 Kč	-	-
UniCredit Bank	2 308 Kč	-	-
ZUNO Bank	638 Kč	-	-

Zdroj: Finparáda.cz-
* palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz

Částka 600 tisíc korun

Profitoskop	Výnos za období: 1.4.2016 - 30.6.2016			Účast banky*
Banka	plán	skutečnost	rozdíl
Air Bank	1 159 Kč	-	-
Česká spořitelna	1 308 Kč	-	-
ČSOB	9 000 Kč	-	-
Equa bank	999 Kč	-	-
Expobank	1 020 Kč	-	-
Fio banka	638 Kč	-	-
GE Money Bank	340 Kč	-	-
ING Bank	723 Kč	-	-
J&T Banka	1 913 Kč	-	-
Komerční banka	6 610 Kč	-	-
mBank	383 Kč	-	-
Oberbank	893 Kč	-	-
Raiffeisenbank	1 308 Kč	-	-
Sberbank	931 Kč	-	-
UniCredit Bank	7 226 Kč	-	-
ZUNO Bank	1 467 Kč	-	-

Zdroj: Finparáda.cz
* palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz

Rozložení spořicího či investičního horizontu produktů v čase

Částka 200 tisíc korun

Banka	Pro dosažení optimál.výnosu budou prostředky k dispozici*
Banka	ihned	do 1 roku	do 3 let	do 5 let	po 5 letech
Air Bank	100,00 %	-	-	-	-
Česká spořitelna	100,00 %	-	-	-	-
ČSOB	-	-	-	100,00 %	-
Equa bank	100,00 %	-	-	-	-
Expobank	-	100,00 %	-	-	-
Fio banka	-	100,00 %	-	-	-
GE Money Bank	100,00 %	-	-	-	-
ING Bank	100,00 %	-	-	-	-
J&T Banka	100,00 %	-	-	-	-
Komerční banka	20,00 %	-	25,00 %	44,00 %	11,00 %
mBank	100,00 %	-	-	-	-
Oberbank	-	100,00 %	-	-	-
Raiffeisenbank	75,00 %	25,00 %	-	-	-
Sberbank	100,00 %	-	-	-	-
UniCredit Bank	10,00 %	-	15,00 %	75,00 %	-
ZUNO Bank	100,00 %	-	-	-	-

Zdroj: Finparáda.cz
* jde o termín či výpovědní dobu u vkladů nebo o investiční horizont u podílových fondů (zvolili jsme max. 5 let) nebo o 6 let u stavebního spoření

Částka 600 tisíc korun

Banka	Pro dosažení optimál.výnosu budou prostředky k dispozici*
Banka	ihned	do 1 roku	do 3 let	do 5 let	po 5 letech
Air Bank	100,00 %	-	-	-	-
Česká spořitelna	33,33 %	-	-	-	66,67 %
ČSOB	-	-	-	100,00 %	-
Equa bank	100,00 %	-	-	-	-
Expobank	-	100,00 %	-	-	-
Fio banka	-	100,00 %	-	-	-
GE Money Bank	100,00 %	-	-	-	-
ING Bank	100,00 %	-	-	-	-
J&T Banka	-	100,00 %	-	-	-
Komerční banka	16,66 %	-	-	79,67 %	3,67 %
mBank	100,00 %	-	-	-	-
Oberbank	-	100,00 %	-	-	-
Raiffeisenbank	75,00 %	25,00 %	-	-	-
Sberbank	100,00 %	-	-	-	-
UniCredit Bank	10,00 %	-	15,00 %	75,00 %	-
ZUNO Bank	100,00 %	-	-	-	-

Zdroj: Finparáda.cz
* jde o termín či výpovědní dobu u vkladů nebo o investiční horizont u podílových fondů (zvolili jsme max. 5 let) nebo o 6 let u stavebního spoření

Jak vypadají bankami navržená modelová portfolia v Profitoskopu?

Částka 200 tisíc korun

Banka	Produkt	Typ*	Dílčí částka	Podíl	Účast**
Air Bank	Běžný účet	BÚ	100 000 Kč	50 %
	Spořicí účet	SÚ	100 000 Kč	50 %
Česká spořitelna	Spoření ČS	SÚ	200 000 Kč	100 %
ČSOB	KBC Equity Fund Finance (EUR)	PF	40 000 Kč	20 %
	ČSOB Akciový dlouhodobé spotřeby	PF	40 000 Kč	20 %
	ČSOB Akciový	PF	36 000 Kč	18 %
	KBC Equity Fund Food and Personal Products (EUR)	PF	32 000 Kč	16 %
	KBC Equity Fund Oil	PF	28 000 Kč	14 %
	KBC Multi Track Germany	PF	24 000 Kč	12 %
Equa bank	Spořicí účet HIT (s bonusem)	SÚ	200 000 Kč	100 %
Expobank	IQ MAXI vklad - vázanost 1 rok	TV	200 000 Kč	100 %
Fio banka	Termínovaný vklad s obnovou - vázanost 1 rok	TV	200 000 Kč	100 %
GE Money Bank	Spořicí účet Genius 8	SÚ	200 000 Kč	100 %
ING Bank	ING Konto	SÚ	200 000 Kč	100 %
J&T Banka	Běžný účet	BÚ	200 000 Kč	100 %
Komerční banka	Modrá pyramida - Moudré spoření	SS	22 000 Kč	11 %
Komerční banka	Spořicí konto Bonus Invest	KP	40 000 Kč	20 %
	KB PSA 5D – Popular	PF	60 000 Kč	30 %
	Amundi Funds Equity Europe Concentrated (CZK)	PF	13 000 Kč	6,5 %
	Amundi Funds Bond Euro High Yield (CZK)	PF	15 000 Kč	7,5 %
	Amundi Funds Bond Global Aggregate (CZK)	PF	20 000 Kč	10 %
	IKS Dluhopisový PLUS	PF	30 000 Kč	15 %
mBank	eMax Plus	SÚ	100 000 Kč	50 %
	eMax Plus	SÚ	100 000 Kč	50 %
Oberbank	TV TOP Jistota - vázanost 1 rok	TV	200 000 Kč	100 %
Raiffeisenbank	eKonto Flexi	SÚ	150 000 Kč	75 %
	eKonto Flexi s bonusem	SÚ	50 000 Kč	25 %
Sberbank	FÉR spoření PLUS	SÚ	200 000 Kč	100 %
UniCredit Bank	Spořicí účet PRIMA	SÚ	20 000 Kč	10 %
UniCredit Bank	Pioneer Funds - Euro Strategic Bond	PF	30 000 Kč	15 %
	Pioneer Fund Solutions - Balanced	PF	50 000 Kč	25 %
	Pioneer Funds - Global Multi-Asset Target Income	PF	50 000 Kč	25 %
	Pioneer Funds - European Equity Target Income	PF	50 000 Kč	25 %
ZUNO Bank	Spoření PLUS (s Účtem PLUS)	SÚ	200 000 Kč	100 %

Zdroj: Finparáda.cz
* Typ produkt: BÚ = běžný účet, SÚ = spořicí účet, TV = Termínovaný vklad, PF = podílový fond, SS = stavební spoření, KP = kombinovaný produkt
** palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz

Částka 600 tisíc korun

Banka	Produkt	Typ*	Dílčí částka	Podíl	Účast**
Air Bank	Běžný účet	BÚ	100 000 Kč	17 %
	Spořicí účet	SÚ	500 000 Kč	83 %
Česká spořitelna	Spoření ČS	SÚ	200 000 Kč	33 %
	Stavební spoření	SS	400 000 Kč	67 %
ČSOB	KBC Equity Fund Finance (EUR)	PF	120 000 Kč	20 %
	ČSOB Akciový dlouhodobé spotřeby	PF	120 000 Kč	20 %
	ČSOB Akciový	PF	108 000 Kč	18 %
	KBC Equity Fund Food and Personal Products (EUR)	PF	96 000 Kč	16 %
	KBC Equity Fund Oil	PF	84 000 Kč	14 %
	KBC Multi Track Germany	PF	72 000 Kč	12 %
Equa bank	Spořicí účet HIT (s bonusem)	SÚ	600 000 Kč	100 %
Expobank	IQ MAXI vklad - vázanost 1 rok	TV	600 000 Kč	100 %
Fio banka	Termínovaný vklad s obnovou - vázanost 1 rok	TV	600 000 Kč	100 %
GE Money Bank	Spořicí účet Genius 8	SÚ	600 000 Kč	100 %
ING Bank	ING Konto	SÚ	600 000 Kč	100 %
J&T Banka	Clear Deal Vklad s výpovědní lhůtou - vázanost 3 měsíce	SÚ	600 000 Kč	100 %
Komerční banka	Modrá pyramida - Moudré spoření	SS	22 000 Kč	3,7 %
	Spořicí konto Bonus Invest	KP	100 000 Kč	16,7 %
	IKS Investiční manažer - balancovaná strategie	PF	478 000 Kč	79,6 %
mBank	eMax Plus	SÚ	100 000 Kč	16,7 %
	eMax Plus	SÚ	500 000 Kč	83,3 %
Oberbank	TV TOP Jistota - vázanost 1 rok	TV	600 000 Kč	100 %
Raiffeisenbank	eKonto Flexi	SÚ	150 000 Kč	25 %
	eKonto Flexi s bonusem	SÚ	450 000 Kč	75 %
Sberbank	FÉR spoření PLUS	SÚ	600 000 Kč	100 %
UniCredit Bank	Spořicí účet PRIMA	SÚ	60 000 Kč	10 %
UniCredit Bank	Pioneer Funds - Euro Strategic Bond	PF	90 000 Kč	15 %
	Pioneer Fund Solutions - Balanced	PF	90 000 Kč	15 %
	Pioneer Funds - Global Multi-Asset Target Income	PF	90 000 Kč	15 %
	Pioneer Funds - European Equity Target Income	PF	135 000 Kč	22,5 %
	Pioneer Funds - Top European Players	PF	135 000 Kč	22,5 %
ZUNO Bank	Spoření PLUS (s Účtem PLUS)	SÚ	600 000 Kč	100 %

Související články:

Velké srovnání termínovaných vkladů

UNIQA účastnické fondy pod lupou: Jaká je jejich aktuální výkonnost?

Češi chtějí v novém roce více spořit a méně utrácet. Jaký spořicí účet je nejvýhodnější?

Sberbank snížila úrokovou sazbu u spořicího účtu. V lednu změní úročení také Equa bank a Hello bank!

Equa bank zvýší úrokovou sazbu u spořicího účtu na jedno procento. Co nabízejí ostatní banky?

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies