Na Finparádě nově najdete žebříček rizikového životního pojištění. Jaké produkty jsou nejlepší?

7.11.2016 | Veronika Dusová, Luděk Šír, Zdeněk Bubák

foto

Finparáda.cz doposud měla na svých stránkách v oblasti pojištění jen žebříček investičního životního pojištění. Nově jsme jej doplnili i žebříčkem rizikového životního pojištění, které v poslední době nabývá stále většího významu. První místo v žebříčku rizikového životního pojištění aktuálně zaujímá Allianz pojišťovna s produktem Rytmus risk. Na druhém místě najdete pojištění NN Život od NN Životní pojišťovny. Třetí místo obsadila ČSOB Pojišťovna s rizikovým životním pojištěním Bez Obav. Jaká je metodika žebříčku a proč uvedené pojišťovny obsadily první tři místa? Druhá část článku se zabývá žebříčkem investičního životního pojištění.

Na Finparádě.cz nově najdete žebříček rizikového pojištění. Doposud jsme nabízeli pouze žebříček investičního životního pojištění.

Žebříčky pojištění na Finparádě.cz

Rizikové životní pojištění získává na pojistném trhu stále větší význam, a to na úkor investičního životního pojištění, které však má, zejména z historických důvodů, na trhu stále převahu. Pojišťovny si totiž začínají uvědomovat, že jejich hlavním posláním je zajistit klienty proti riziku a ne klientům spořit či investovat do podílových fondů.

Investiční životní pojištění, které má tzv. investiční složku, bylo do nedávna oblíbeným artiklem finančních poradců, protože jim umožňovalo získávat výhodné provize za zprostředkování jeho prodeje. Ale i finanční poradci v posledních zhruba dvou letech tento trend respektují a skládají portfolia svých klientů z produktů rizikového pojištění na jedné straně a z produktů investičních či obdobně zaměřených společností na straně druhé.

Nedávno dokonce jedna z nejvýznamnějších pojišťoven, a to Allianz, jako první na českém trhu oznámila, že od začátku prosince tohoto roku přestane investiční životní pojištění úplně nabízet.. Rizikové životní pojištění tím v její nabídce úplně zastoupí místo uvolněné investičním životním pojištěním.

K čemu životní rizikové pojištění slouží?

Životní rizikové pojištění slouží především k pokrytí rizik spojených s životem vás nebo vašich blízkých. Rizika, která tento typ pojištění kryje, jsou především smrt, trvalá invalidita a vážné nemoci, úrazy apod.

Přehled životního pojištění najdete zde

Úkolem rizikového životního pojištění je zajistit klienta finančně v případě neočekávané tíživé životní situace. Nemá za cíl zhodnocovat klientovy peněžní prostředky jako investiční životní pojištění, které má v sobě jak rizikovou, tak investiční složku.

Žebříčky a přehledy:

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky životního pojištění - zde

Nový žebříček rizikového životního pojištění

První místo nového žebříčku rizikového životního pojištění na Finparádě.cz obsadilo životní pojištění Rytmus risk od Allianz pojišťovny, na druhém místě je NN Život od NN Životní pojišťovny, na třetím místě je pojištění Bez Obav od ČSOB Pojišťovny, čtvrté se umístilo pojištění Rubikon od Kooperativy a poslední, páté místo v žebříčku obsadilo životní pojištění MojeJistota od Komerční pojišťovny. Níže se dočtete o produktech rizikového životního pojištění, které se umístily v žebříčku na prvních třech pozicích.

Allianz pojišťovna – Rytmus risk – 1. místo

Jedná se o rizikové pojištění s možností (nikoliv povinností) investice do mimořádných podílových jednotek. Nad ostatními produkty na trhu vyniká především krytím pracovní neschopnosti se třemi odkladnými dobami, hospitalizací s dvojnásobnou denní dávkou při pobytu na ARO/JIP s progresí a až osminásobnou progresí trvalých následků úrazu.

Další výhodou pojištění Rytmus risk je to, že nabízí připojištění PRO boj s rakovinou, které pojistí všechna nádorová onemocnění, nejenom vybraná. Pojistné plnění je vypláceno nejen při diagnóze, ale v průběhu celé léčby dle toho, jak se nemoc vyvíjí. Dalším připojištěním je mimo jiné také připojištění PRO ženy, PRO úvěr a PRO sportovce.

Bonusem, který toto pojištění nabízí, je 15% sleva z ceny pojištění při sjednání vybraných připojištění s pojistnými částkami v součtu přesahující 1 milion Kč.

Na jedné smlouvě může být pojištěn 1 dospělý a až 5 dalších osob (dospělých i dětí). Maximální vstupní věk je 65 let a maximální věk konce pojištění je 85 let. Rytmus risk umožňuje změnu rozsahu rizik a změnu výše pojistného v průběhu pojištění zdarma.

Rozsah pojistných podmínek je 39 stran a jsou ke stažení na webových stránkách pojišťovny. Jde o relativně nízký počet stran v porovnání s konkurencí.

Asistenční služby toto pojištění v současné době nenabízí. Dříve byly dostupné, ale z důvodu malého zájmu klientů možnost sjednání asistenčních služeb Allianz zrušila.

Další informace o pojištění Rytmus risk a především jaká rizika toto pojištění kryje, se dočtete v druhém dílu našeho seriálu o rizikovém životním pojištění zde.

NN Životní pojišťovna – NN Život – 2. místo

Jedná se o rizikové pojištění bez investiční či rezervotvorné složky. Pojištění NN Život nabízí následující lepší parametry než další produkty na trhu – větší rozsah nabízených připojištění, širokou nabídku připojištění dětí, závažná onemocnění s krytím 67 diagnóz.

Další výhodou pojištění NN Život je dvojnásobné plnění v případě smrti úrazem následkem dopravní nehody, které většina konkurenčních pojištění na trhu nenabízí.

Na jedné pojistné smlouvě mohou být pojištěny 2 dospělé osoby a až 10 dětí. Maximální vstupní věk je 70 let a maximální věk konce pojištění je 75 let. Pojištění NN Život umožňuje změnu rozsahu rizik a změnu výše pojistného v průběhu pojištění zdarma.

Rozsah pojistných podmínek je 72 stran a jsou ke stažení na webových stránkách pojišťovny. V porovnání s konkurenčními produkty, se jedná o druhý nejvyšší počet stran u hodnocených rizikových pojištění, hned po pojištění TrendLife od MetLife pojišťovny, jehož rozsah pojistných podmínek činí 80 stran.

Od 15. října nabízí NN Životní pojišťovna v rámci pojištění NN Život produktová vylepšení v podobě nových úrazových připojištění, v rámci kterých rozdělila diagnózy na drobné a vážné úrazy. Klienti si mohou pro případ delší pracovní neschopnosti sjednat samostatně připojištění denního odškodného za léčení úrazu až s 300% progresí, nebo spolu s ním i připojištění bolestného za drobné úrazy. Dále pojišťovna rozšířila pojistné plnění u invalidity v případě 3. stupně i na duševní poruchy, které jsou její druhou nejčastější příčinou hned po rakovině. Dále NN od října vyplácí pojistné plnění i v případě, že dojde k pojistné události v důsledku teroristického činu.

V souvislosti se spuštěním podzimní kampaně přináší NN také časově omezenou nabídku v podobě navýšeného pojistného plnění v případě nehody na dálnici. Pokud si klienti v období od 1. 10. do 31. 12. 2016 sjednají životní pojištění NN Život, bude vyplacen v rámci hlavního krytí 1 000 000 Kč navíc v případě smrti úrazem na dálnici v České republice. Pojistné plnění se přitom vztahuje i na druhou pojištěnou osobu.

Další informace o pojištění NN Život a především jaká rizika toto pojištění kryje, se dočtete v šestém dílu našeho seriálu o rizikovém životním pojištění zde.

ČSOB Pojišťovna – Bez Obav – 3. místo

Jde o investiční pojištění bez nutnosti investiční složky. Pojištění Bez Obav od ČSOB Pojišťovny nabízí následující lepší parametry než další produkty na trhu – vyšší dávku pracovní neschopnosti bez zkoumání příjmu (do výše 500 Kč sjednané denní dávky) a nejkratší čekací dobu pro invaliditu 3. stupně (3 měsíce pro nemoc). Pojištění lze navíc získat online ve variantě e-Bez Obav.

Dalšími výhodami tohoto pojištění je dvojnásobné plnění v případě smrti úrazem následkem dopravní nehody a možnost volby individuální doby trvání jednotlivých rizik. Pojištění Bez Obav nabízí také zvlášť Pojištění pro ženy (Pojištění pro případ vážných chorob žen a prevence a Pojištění maminka) a Pojištění pro muže (Pojištění pro případ vážných chorob mužů a prevence a Pojištění tatínek). Rozhodne-li se klient rovněž pro volitelné investiční pojistné, je zcela bez poplatků.

Na jedné smlouvě je možné pojistit buď 1 dospělého, nebo 2 dospělé a až 5 dětí. Maximální vstupní věk je 70 let (65 let u online varianty) a maximální věk konce pojištění je 80 let. Možnost změny rozsahu rizik a změny výše pojistného v průběhu pojištění je uvedeno v pojistné smlouvě.

Aktuálně ČSOB Pojišťovna nabízí v rámci pojištění e-Bez Obav navíc sportovní náramek Garmin jako dárek v případě sjednání varianty "Mám jistotu" anebo "Žiju bez obav", a to do 31. 12. 2016.

Rozsah pojistných podmínek je 65 stran (e-Bez Obav má 32 stran) a jsou ke stažení na webových stránkách pojišťovny.

Dále pojištění Bez Obav nabízí pojištění asistenčních služeb, které zahrnuje mimo jiné zajištění péče o pojištěného nebo o jeho rodinu, umožnění konzultace nastalé situace s odborníkem, možnost se v ní lépe zorientovat a snadněji se rozhodnout, jak dál.

Další informace o pojištění Bez Obav a především jaká rizika toto pojištění kryje, se dočtete v pátém dílu našeho seriálu o rizikovém životním pojištění zde.

Metodika vyhodnocení pořadí v žebříčcích

Oba žebříčky, tj. rizikového i investičního životního pojištění, porovnávají odpovídající produkty českých pojišťoven, které mají tyto druhy pojištění ve své nabídce.

Hodnocena jsou následující kritéria:

Parametr komplexnost produktu zahrnuje hodnocení následujících kritérií: počet osob na pojistné smlouvě, minimální a maximální vstupní věk pojištěného, maximální věk konce pojištění, možnost změny rozsahu rizik a změny výše pojistného v průběhu pojištění, počet nabízených investičních fondů a strategií (pouze pro IŽP), garantované zhodnocení (pouze pro IŽP), počáteční poplatek (pouze pro IŽP). Tento parametr má váhu 55 %.

Parametr nabízená připojištění zahrnuje hodnocení následujících kritérií: počet nabízených připojištění, rozsah připojištění, nabízené asistenční služby, rozsah a zaměření asistenčních služeb. Tento parametr má váhu 20 %.

Parametr dostupnost produktu zahrnuje hodnocení následujících kritérií: počet obchodních míst, možnost online sjednání produktu, přehlednost - snadnou orientaci, dostatečný popis produktu, srozumitelnost a počet stran pojistných podmínek ke stažení klienty (Všeobecné a Zvláštní pojistné podmínky, popřípadě Speciální a Doplňkové pojistné podmínky) a sazebník poplatků uveřejněný na stránkách pojišťovny. Tento parametr má váhu 15 %.

Parametr inovace produktu zahrnuje hodnocení následujících kritérií: novinky v pojištění, zajímavé akce, slevy a bonusy, které v rámci produktu pojišťovna nabízí. Tento parametr má váhu 10 %.

Žebříček investičního životního pojištění

Žebříček investičního životního pojištění jsme sice na stránkách Finparády.cz již dříve vyhodnocovali, ale s nasazením žebříčku rizikového investičního pojištění došlo k jeho inovaci. Upravili jsme metodiku hodnocení i procentuální váhy parametrů hodnocení, a to tak, aby oba žebříčky měly téměř stejnou metodiku.

První místo obsadilo životní pojištění NN Smart od NN Životní pojišťovny, na druhém místě je Vital Invest od Komerční pojišťovny, na třetím místě je pojištění Flexi od Pojišťovny ČS, čtvrté se umístilo pojištění FairLife od pojišťovny MetLife a poslední, páté místo v žebříčku obsadilo životní pojištění Můj život od České pojišťovny. Níže se dočtete o produktech investičního životního pojištění, které se umístily v žebříčku na prvních třech místech.

NN Životní pojišťovna – NN Smart – 1. místo

Jedná se o investiční životní pojištění, které kombinuje pojistnou ochranu s možností si vytvořit finanční rezervu. Toto pojištění nabízí možnost investovat do 11 připravených investičních fondů. Garantované zhodnocení činí 0,05 % p.a. Počáteční poplatek je 8 595 Kč*.

V rámci připojištění pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním nabízí NN Smart pojistné plnění od 1 % pojistné částky, neomezeným počtem diagnóz (400 +) s progresivním plněním až 600 %.
Pokud dojde ke smrti úrazem následkem dopravní nehody, zvyšuje se pojistné plnění o 100 %.

Nejvíce pojištěných osob na jedné pojistné smlouvě z hodnocených pojištění nabízí právě NN Smart, a to 2 dospělé a až 10 dětí. Maximální vstupní věk je 65 let a maximální věk konce pojištění je 65 – 80 let (podle sjednaných připojištění). NN Smart umožňuje změnu rozsahu rizik a změnu výše pojistného v průběhu pojištění zdarma.

Bonusem, který toto pojištění nabízí, je 10% sleva za bezeškodní průběh u připojištění pro případ plného invalidního důchodu následkem úrazu, pro případ nezbytného léčení úrazu a pro případ pracovní neschopnosti. A dále také pojišťovna nabízí bonus ve formě připojištění hospitalizace následkem úrazu, pokud si klient sjedná minimálně 3 vybraná úrazová připojištění.

Rozsah pojistných podmínek je 77 stran a jsou ke stažení na webových stránkách pojišťovny. Jedná se o druhý nejvyšší počet stran u hodnocených investičních pojištění v porovnání s konkurenčními produkty, hned po pojištění FairLife od MetLife pojišťovny, jehož rozsah pojistných podmínek činí dokonce 140 stran.

U životního pojištění NN Smart platí stejná produktová vylepšení a časově omezená nabídka, jako u již výše zmíněného rizikového životního pojištění NN Život.

Komerční pojišťovna – Vital Invest – 2. místo

Jde o investiční životní pojištění, které kombinuje investiční a pojistnou složku. Vital Invest nabízí možnost investovat do 11 nabízených investičních fondů, z kombinace kterých si klient sám volí investiční strategii. Garantované zhodnocení je u tohoto pojištění 0,80 % p.a., pro nově uzavřené smlouvy činí 1,20 % p.a. Počáteční poplatek je aktuálně 0 Kč*.

Díky pevné pojistné částce pro případ úmrtí je možné Vital Invest využít pro zajištění úvěru (vinkulovat pojistné plnění ve prospěch věřitele).

Na jedné pojistné smlouvě lze pojistit 1 dospělou osobu. Maximální vstupní věk je 69 let u základní, klasické nebo ochranné varianty a pro úrazové připojištění a 94 let u spořicí varianty. Maximální věk konce pojištění je 70 let u spořicí varianty, základní, klasické nebo ochranné varianty, pro úrazové připojištění a 99 let pro varianty spořicí. Vital Invest umožňuje změnu rozsahu rizik a změnu výše pojistného v průběhu pojištění zdarma.

Rozsah pojistných podmínek je 24 stran a jsou ke stažení na webových stránkách pojišťovny. Je to v podstatě nejmenší rozsah podmínek z hodnocených investičních životních pojištění (hned po Flexi, které má pouze 23 stran).

Pojišťovna ČS – Flexi životní pojištění – 3. místo

Jedná se o životní pojištění s investiční složkou. Flexi životní pojištění nabízí možnost investovat do 10 investičních fondů a 3 strategií. Počáteční poplatek je ve výši 20 100 Kč*. Klient České spořitelny má možnost toto pojištění sjednat prostřednictvím služby SERVIS 24.

Pojištění Flexi zahrnuje dvojnásobné plnění u úmrtí a invalidity následkem úrazu při dopravní nehodě, má nejkratší čekací dobu pro pracovní neschopnost (2 měsíce, resp. 8 měsíců pro případ zubního ošetření, …). Nabízí připojištění závažných onemocnění s krytím 4 diagnóz základní varianty a 33 diagnóz varianty kompletní. Dále je v nabídce také pojištění rizikových rekreačních sportů na 30 dní ročně zdarma.

Na jedné pojistné smlouvě mohou být pojištěny 2 dospělé osoby a až 5 dětí. Maximální vstupní věk je 69 let a maximální věk konce pojištění je 80 let. Změna rozsahu rizik a změna výše pojistného v průběhu pojištění je možná. První změna v kalendářním roce je zdarma, každá následná změna v kalendářním roce stojí 100 Kč.

Od 19. 9. 2016 do konce listopadu 2016 běží u Flexi životního pojištění mimořádná akce. V případě pojistné události vyplatí pojišťovna dvojnásobek pojistné částky, max. jeden milion Kč navíc. Tato akce se vztahuje na diagnózu infarktu myokardu z rizika vážných nemocí a úrazů pro dospělé sjednané na částku minimálně 100 000 Kč.

Dále Flexi nabízí slevu za komplexní rozsah pojištění. Sčítají se pojistné částky u pojištění smrti, invalidity, vážných nemocí a úrazů. Sleva je poskytnuta od součtu pojistných částek ve výši 0,5 mil. Kč. S vyššími pojistnými částkami se sleva zvyšuje, maximální slevy klient dosáhne při součtu nad 1,5 mil. Kč.

Rozsah pojistných podmínek je pouze 23 stran a jsou ke stažení na webových stránkách pojišťovny.

*Zdroj: Institut finanční gramotnosti

Související články:

V říjnu ceny povinného ručení vzrostly

Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě

Průvodce havarijním pojištěním: Jak na správný výběr, nastavení limitů a cenu pojistky

Co nového přináší aplikace Moje Generali?

Seriál o rizikovém pojištění. Druhý díl vám přibližuje Rytmus risk od Allianz pojišťovny

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies