Jak se výhodná půjčka může změnit v noční můru?

5.12.2016 | Zdeněk Bubák, zpráva Equa bank

foto

Nejen vánoční sezónu provázejí nabídky úvěrů, které se snaží spotřebitele zmást. Nechat se zlákat na nízkou úrokovou sazbu se tak nemusí vyplatit. Také dosažení některých výhod se často stává nereálným, a to nejen z důvodu zpožděné úhrady splátky o jediný den, ale také třeba předčasným splacením dluhu. Přinášíme vám rady odborníků z Equa bank a z institutu CEMI, na co si dát pozor při získávání půjčky, abyste nakonec nespláceli více, než čekáte.

Z průzkumu agentury AISA vyplývá, že více než milion Čechů každý rok řeší nákup vánočních dárků pomocí půjčky. Jejich průměrná výše činí 7 869 korun. „Vzhledem ke skutečnosti, že sazby spotřebitelských úvěrů i hypoték jsou rekordně nízko, dá se předpokládat zvýšený zájem o půjčky i v období letošního adventu,“ soudí Ondřej Hák, ředitel oddělení úvěrových produktů Equa bank. Jeho domněnku potvrzují dosavadní údaje České národní banky. V srpnu se zadluženost českých domácností na bydlení a spotřebu vyšplhala na 1,387 bilionu korun. To je o 87 miliard více než před rokem.

Na co si dávat pozor při uzavírání půjčky?

O výhodnosti půjčky rozhoduje RPSN

V případě půjčky či úvěru je vždy důležité přemýšlet o její výhodnosti. O tomto nevypovídá úroková sazba, jak se možná většina spotřebitelů domnívá, ale RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. „Úroková sazba představuje pouze cenu vypůjčených peněz, naopak RPSN je tím ukazatelem, který zohledňuje nákladnost poskytované půjčky. Obsahuje veškeré poplatky spojené s půjčkou, jako jsou např. suma za posouzení žádosti o úvěr, poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěrů, vedení účtu a tak dále,“ říká ředitel vzdělávacího institutu CEMI, Štěpán Mika.

Srovnání spotřebitelských půjček najdete zde

Úrok versus pojištění schopnosti splácet

Zmíněné RPSN zastává rozhodovací roli i z hlediska posuzování výhodnosti pojištění schopnosti splácet. Tedy pojištění pro případy ztráty zaměstnání či dlouhodobé zdravotní neschopnosti, kdy povinnost splácet přebírá pojišťovna. „V praxi se stává, že poskytovatelé půjček nabízejí nižší úrok u úvěrů bez pojištění schopnosti splácet. Když se ale započte pojištění, je RPSN mnohem vyšší a půjčka už není tak atraktivní, jak se na první pohled zdá. Je to v kontrastu s půjčkou, která nabízí sice vyšší úrokovou sazbu, ale v ní je už započítané pojištění schopnosti splácet. RPSN je u této půjčky jen nemálo vyšší než původní úrok. Co to všechno pro nepoučeného spotřebitele znamená? Půjčka s nižším úrokem může být ve skutečnosti mnohem dražší než ta, která nabízela vyšší sazbu. Klíčovým ukazatelem výhodnosti je RPSN,“ upozorňuje Štěpán Mika.

Srovnání mikropůjček najdete zde

O bonusy a benefity lze přijít rychle a snadno

Výjimkou nejsou situace, kdy poskytovatel úvěru nabízí zajímavé benefity. Jedním z nich je příslib odměny za řádné splácení, a to ve formě vrácení části splátek, úroků nebo připsání finanční odměny na účet. „Podmínky nároků na tyto výhody bývají velice přísné, v některých případech až absurdní,“ upozorňuje Ondřej Hák. Mimořádnou splátku nebo dokonce předčasné splacení považují někteří poskytovatelé půjček jako oprávněný důvod k penalizaci klienta včetně odejmutí všech nabízených výhod. „Jejich záměrem je snaha, aby klient splácel svůj závazek co možná nejdelší dobu,“ vysvětluje Ondřej Hák. Stejná situace nastává i v momentě, kdy se dlužník zpozdí se splátkou, byť jen o jediný den. Nenávratně tak přichází o možnost získat garantovaný bonus. „Mnohé jistě překvapí, že půjčka s bonusem zpravidla mívá vyšší měsíční splátky než půjčka bez odměn. To je dáno tím, že daný bonus musí být uhrazen klientem během splácení, a proto je započítán do pravidelné měsíční splátky,“ dodává Ondřej Hák.

Aktuálně nejlepší půjčky v ČR podle žebříčku Finparády.cz:

1.	UniCredit Bank	PRESTO Půjčka	(detailní parametry půjčky)
2.	mBank	mPůjčka Plus	(detailní parametry půjčky)
3.	Raiffeisenbank	Rychlá půjčka	(detailní parametry půjčky)
4.	Air Bank	Půjčka	(detailní parametry půjčky)
5.	Equa bank	Minutová půjčka	(detailní parametry půjčky)

Žebříček nejlepších půjček najdete zde

Půjčka v hotovosti znamená i splácení v hotovosti

Štěpán Mika z institutu CEMI dále varuje před půjčkou v hotovosti: „Velkou obezřetnost je potřeba mít u půjček v hotovosti. Automaticky se totiž zavazujete ke splácení v hotovosti, což může někomu následně způsobovat problémy. V praxi byl již zaznamenám případ, kdy poskytovatel hotovostních peněz vědomě porušil regulace poskytování spotřebitelských úvěrů tím, že požadoval zaplacení jednorázového poplatku ve výši deseti tisíc korun. Navíc, nebyl tento poplatek zahrnut do RPSN a spotřebitel tedy vlastně předem nevěděl, kolik v konečném výsledku přeplatí.“

Přehled kreditních karet nabízených českými bankami najdete zde

Akční úrokové sazby už počítají s vrácením splátek

Velmi populárním bonusem je odměna ve formě vrácení několika posledních splátek. Je to však další trik poskytovatelů půjček. Úroková sazba totiž odpovídá počtu splátek až po přiznání bonusu. „Riziko spočívá v tom, že spotřebitel může nevědomky porušit podmínky smlouvy a následně o danou slibovanou garanci vrácení splátek, či jiný bonus, přijít. V konečném důsledku se spotřebiteli půjčka dramaticky prodraží, protože přeplatí více, než kolik by odpovídalo slibované úrokové sazbě,“ dodává Štěpán Mika.

Kontokorentní úvěry od českých bank

Číst smlouvu a porovnat více nabídek jsou rady nad zlato

V praxi se můžeme setkat i s dalšími nekalými praktikami. Základní rada, jak jim čelit, spočívá v důkladném prostudování smlouvy, kde jsou uvedeny všechny podmínky dohody včetně povinností dlužníka. „Osobně bych doporučil požádat o vyhotovení kopie navrhované smlouvy a tzv. dokumentu předsmluvní informace, a to dostatečně dopředu před podpisem smlouvy, abych si je mohl v klidu prostudovat. Předsmluvní informace je dokument, který jsou všechny banky a úvěrové firmy povinny před uzavřením smlouvy o půjčce spotřebiteli poskytnout a má přesně určenou podobu, kterou musí všichni poskytovatelé dodržovat. Jeho pomocí se proto dobře jednotlivé nabídky srovnávají. V případě jakýchkoliv nejasností, ať už ve smlouvě nebo v předsmluvní informaci bych se obrátil přímo na poskytovatele půjčky, který by měl dokázat srozumitelně každý můj dotaz vysvětlit. Účelné je porovnávat zároveň několik nabídek a nesoustředit se pouze na jednu. Porovnávat nejen úrokovou sazbu, ale i RPSN a celkové náklady půjčky, které musí předsmluvní informace i smlouva samotná vždy obsahovat. Úvěrovou smlouvu bych podepsal pouze tehdy, pokud bych plně rozuměl všem podmínkám.“ uzavírá Ondřej Hák z Equa bank.

Související články:

Hlavní výhody online půjčky? Pohodlí, rychlost a jednoduchost

U Equa bank si nově vyřídíte půjčku pomocí mobilu

Úvěry od Equa bank zaručené Evropským investičním fondem pomáhají malým a středním podnikatelům

Equa bank začala nabízet kontokorent do 100 tisíc korun. Výši limitu si však můžete libovolně upravit.

Rozhovor s odborníkem z Equa bank na téma půjček pro firmy a podnikatele s podporou Evropského investičního fondu

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies