Co přináší nová regulace životního pojištění - 3. díl: Jak si vybrat správného zprostředkovatele a vhodný produkt?

15.3.2017 | Zdeněk Bubák, Luděk Šír

foto

Přinášíme vám třetí a poslední díl miniseriálu o regulaci životního pojištění. Nová zákonná úprava, týkající se zprostředkování životního pojištění, nabyla platnosti koncem roku 2016 v podobě dvou odstavců nového zákona č. 295/2016 Sb., kterým se mění zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Náš první článek o regulaci se zabýval tím, proč se k regulaci poslanci odhodlali a zda novela odpovídá potřebám trhu a klientů. Druhý článek se týkal provizí. Třetí díl by měl odpovědět na otázku, jak poznat toho správného poradce, čili zprostředkovatele životního pojištění, a jak si vybrat ten nejvhodnější produkt.

Jak postupovat při sjednání životního pojištění a jak poznat upřímného zprostředkovatele? Vždy se říkalo, že nejlepší obranou je útok, v tomto případě tedy vlastní aktivita.

Zamysleme se nejdříve, zda nám může být životní pojištění k něčemu dobré? Proč jej v Německu, Velké Británii a dalších podobných zemích uzavírá tolik relativně mladých lidí? Kopírují jen chování svých rodičů? Nebo si opravdu mladí lidé z ekonomicky vyspělých evropských zemí uvědomují potřebu finančního zajištění pro případ nepříznivého osudu? Jednoduchým důvodem, který asi napadne každého z nás, je to, že pokud se mi má něco zlého stát, ať mi za to tedy někdo pořádně zaplatí.

Pokud najdeme nějaké konkrétní důvody pro uzavření životního pojištění, je čas vyvinout zmíněnou vlastní aktivitu a zajít si přímo do několika pojišťoven nebo alespoň ke dvěma makléřům. V každém případě to chce vybírat z více nabídek stejně jako při koupi televizoru nebo chladničky. Princip porovnání parametrů je totiž u pojištění stejný jako u jakéhokoliv jiného zboží či služby.

Čtěte zde:

Co přináší nová regulace životního pojištění klientům, zprostředkovatelům a pojišťovnám? - 1. díl

Co přináší nová regulace životního pojištění - 2. díl: Provize zprostředkovatelům

Svoji představu popište zprostředkovateli svými slovy a požadujte zápis

Při jednání se zprostředkovateli popišme naši představu pojištění svými slovy, nesnažme se nikdy o odborný jazyk. Odborníci mají sedět na opačné straně stolu a je jejich povinností naše lidské vyjádření převést do pojišťováckého žargonu. Stejně tak mají povinnost o tom pořídit písemný záznam a kopii nám předat, aby bylo kdykoli v budoucnu možné zkontrolovat jejich práci. Proto záznam musí obsahovat naše potřeby, tedy skutečný zápis toho, jak jsme našimi slovy vyjádřili svou představu a teprve dále v části doporučení zprostředkovatele má být onen překlad našeho lidového popisu a z něj plynoucí nabídka konstrukce pojištění se zdůvodněním.

Přehled životního pojištění najdete zde

Nechtějme investovat nebo spořit a současně krýt riziko

Dejme přednost jednotlivým specialistům, pojišťovnám pro pojištění a investičním společnostem pro zhodnocení úspor. Nenechme se zmást prohlášeními typu vše pod jednou střechou a podobně - pod jednou ano, ale ne v jednom produktu.

Vzpomeňme si třeba na princip ošetření v nemocnici; v jedné budově ano, ale s bolavým zubem na zubní a zlomeným prstem o patro výše na chirurgii.

Je však možné, že se vše vrátí do původního stavu a ve spořitelnách či bankách budeme spořit, s investičními firmami zhodnocovat své peníze a v pojišťovnách se jen pojišťovat proti rizikům, která přináší život. Například Allianz pojišťovna oznámila, že přestane nabízet investiční životní pojištění úplně a bude se o to soustředěněji zabývat právě jen riziky.

Chtějme stavebnici, která umožní měnit parametry pojištění i v daleké budoucnosti

Psali jsme v předchozích dílech našeho miniseriálu, že životní pojištění se má uzavírat na dlouhou dobu, takže mysleme na to, že jej celou tu dobu budeme muset platit. Nyní již víme, že předčasné zrušení je nevýhodné. Pokud bychom snad měli nějaké úspory, které by mohly pokrýt platbu pojistného na celou délku pojištění, stálo by za úvahu si zaplatit pojistné na celou dobu dopředu. Ale zbavíme se tím pravděpodobně možnosti budoucích úprav. A právě na možnost úprav a přizpůsobování do budoucna se ptejme hned od počátku. Chtějme pojištění jako stavebnici.

Žebříček životního pojištění

Co vše si mám pojistit?

Jaký rozsah životního pojištění sjednat? Opět se nad tím sami zamysleme. Základ životního pojištění tkví v pojištění pro případ nenadálé smrti. Další (při)pojištění bychom mohli rozdělit na standardní a nadstandardní.

Je na nás, abychom selským rozumem posoudili nabídky zprostředkovatelů. Může nám hrozit úraz s trvalými následky či invalidita nebo vážná nemoc. Vidíme, co se děje na silnicích kolem nás, denně čteme o počtu lidí, které postihla rakovina. Asi nenajdeme mnoho lidí, které by neohrožovala tato nebezpečí číhající v běžném občanském životě. Tedy standardem budou jmenovaná (při)pojištění, která pokryjí případné opravdu zásadní problémy.

Nadstandardem může být sjednání denní dávky při pobytu v nemocnici, která nám samozřejmě zvýší cenu pojistného, ale při nuceném ubytování v nemocnici zaplatí třeba lepší pokoj a stravu. Takový typ (při)pojištění se však netýká skutečně podstatných životních rizik a lze si místo něj vytvořit menší finanční rezervu jinak.

Pokud si takto ujasníme a rozdělíme nabízená (při)pojištění podle důležitosti z našeho pohledu, bude se nám lépe rozhodovat, která do smlouvy zahrnout či nikoliv a nezůstaneme odkázáni jen na doporučení zprostředkovatelů a jejich oblíbené ujištění o poskládání produktu na míru.

Nic nepodepisujte při první schůzce a vše si pečlivě prostudujte

Každé životní pojištění se řídí mimo jiné tzv. pojistnými podmínkami, což je čtení v rozsahu 30 až 70 stránek podle té které pojišťovny. Pokud pro nás někdo nachystal takovouto dávku podmínek, nebudeme jen z principu vůbec nic podepisovat při první schůzce. Dejme si tu práci a přečtěme text. Pojišťovny mají povinnost poskytnout nám veškeré informace před sjednáním pojištění, proto není možné akceptovat odpovědi zprostředkovatelů, že nemají materiály s sebou, že jsou příliš obsáhlé nebo že je můžeme najít na internetu, když tedy chceme.

Hledejme hlavně tzv. výluky z pojištění, ale také různá smluvní ujednání proti nám. Příkladem může být právě podmínka, že při zrušení smlouvy do 5 let od uzavření nevrátí pojišťovna nic ze zaplaceného pojistného. Najdeme-li takovou větu, není potřeba číst dále, protože se pojišťovna snaží obejít zákon a dělá-li to v jednom případě, bude se o stejné jistě snažit i v dalších, což prostě nelze akceptovat a raději zvolíme jinou serioznější firmu.

Nevadí, že ne všemu rozumíme. Části všech textů, kterým nerozumíme, si vyznačme a pozvěme zprostředkovatele na druhou schůzku, aby nám vše objasnil způsobem, kterému porozumíme. Máme na to právo.

Všechcen strávený čas nad výběrem pojištění a jeho parametry stojí za to

Kladete si nyní otázku, zda to celé není příliš složité, zda to nezabere zbytečně mnoho času a zda se nelze obejít bez toho? Nezapomínejte, že jde ideálně o celý zbytek života. Přesto je odpověď celkem jednoduchá. Ano, lze celý právě popsaný proces vynechat a dát na sympatie ke zprostředkovateli, ale pak si nikdy a nikde nestěžujte!

Související články:

V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?

Tipy pro daňové přiznání

Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu

Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?

Pojištění každodenních rizik pomůže při nesnázích v běžném i on-line světě

Žebříčky a přehledy:

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky životního pojištění - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi