Vše, co jste chtěli vědět o RPSN

22.5.2012 | Zdeněk Bubák

foto

Někteří z nás vědí, co zkratka RPSN znamená, nebo to alespoň tuší. Jiní možná ani nic netuší. Připravili jsme pro Vás soubor informací o ukazateli RPSN s možností vypočítat si jeho hodnotu u všech půjček, které jsou na českém trhu nabízeny. Důvodem je důležitost tohoto ukazatele pro měření nákladů spojených s úvěrem, a tím i s výhodností nebo nevýhodností úvěru pro zájemce o daný úvěr. Obrazně by se dal nazvat "andělem strážným" hlídajícím Vaše výdaje spojené s úvěrem.

Co to je, když se řekne RPSN?

Pod zkratkou RPSN se ukrývá název "Roční procentní sazba nákladů", což je číslo, umožňující zákazníkovi lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Zjednodušeně jde o nástroj, pomocí kterého se předem dozvíte své skutečné náklady na úvěr, protože většina zákazníků má tendenci se spokojit jen s informací o úrokové sazbě. Zahrnuje v sobě tedy nejen úrok, ale i poplatky.

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů jsou povini ze zákona uvádět u své nabídky i RPSN. Tato povinnost je ale částečně omezena a RPSN se nemusí uvádět např. u úvěrů nižších než 5000 Kč nebo vyšších než 1 880 000 Kč, u hypoték atd. Pokud poskytovatel tuto povinnost nesplní, je jím poskytnutý úvěr automaticky úročen diskontní sazbou ČNB, což by mělo být pro zákazníka výhodnější. Obdobnou povinnost mají i poskytovatelé v ostatních zemích EU, vyplývá ze směrnice 98/7/ES.

Vzorec pro výpočet RPSN

RPSN vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se rovná čistá současná hodnota získaných půjček čisté současné hodnotě výdajů (splátek, poplatků apod.), jedná se tedy o takové r (viz vzorec), pro které platí následující rovnice:

kde

m je počet poskytnutých půjček,
Ai je výše i-té poskytnuté půjčky,
ti je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta,
n je počet plateb,
Bj je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.),
sj doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.

Z této rovnice se r zpravidla počítá numericky pomocí počítače (např. metodou půlení intervalu), neboť analytické řešení je obvykle příliš složité.

Důležité je si uvědomit, že RPSN se mění s délkou splácení úvěru. Mají na něj totiž vliv i vstupní poplatky, jako je např. poplatek za schválení úvěru nebo za posouzení žádosti o úvěr apod., které se při delším období splácení rozkládají v rámci delšího intervalu, a RPSN tak klesá.

Další ukazatel: Koeficient navýšení

Pokud chcete zjistit, kolik zaplatíte při splácení úvěru navíc, můžete k výpočtu použít tzv. koeficient navýšení. Celkovou částku se započtením veškerých nákladů (tzn. úroků, všech souvisejících poplatků atd.) podělíte výší půjčky. Příklad: půjčíte si 10 000 Kč, celkem zaplatíte 12 800 Kč. Koeficient navýšení je tedy 1,28. To znamená, že poskytovateli úvěru zaplatíte o 28 % víc, než jste si půjčili.

Na Finparádě můžete zjistit RPSN pro konkrétní úvěr (vybraný produkt od určité banky) a danou délku splácení úvěru.

RPSN najdete v samostatném sloupci v rámci výsledku vypočteného naší kalkulačkou a nebo v detailu výpočtu.

Související články:

Češi a investice do nemovitostí v zahraničí: Co všechno nabízí Hypotéka bez hranic od ČSOB?

Aktuální data z hypotečního trhu

Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě

Odměny bank v listopadu

Úroky hypoték do konce roku neklesnou

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies