Žebříčky
Přehledy
Bankovní účty
Spoření
Penze
Půjčky
Pojištění
Investice
Banky a pojišťovny
Hypotéky letos trhají rekordy. Má pro podnikatele význam si pospíšit s žádostí o hypotéku ještě v tomto roce?
27.11.2020 | Jan Bachura, zpráva Gepard Finance
Pokud máte v nejbližší době v plánu financovat bydlení hypotékou, jistě zvažujete, zda má význam stihnout její vyřízení ještě v závěru tohoto turbulentního roku. Průměrné úrokové sazby totiž opět atakují dvouprocentní hranici a jsou tak nejvýhodnější za poslední tři roky. Zvláště pro OSVČ pak může být důležité hledisko bonity. Koronavirová krize totiž omezila příjmy mnohých podnikatelů, což se promítne do daňového přiznání, které budou v příštím roce žadatelé bance dokládat. Jak banky posuzují s ohledem na koronavirový lockdown bonitu podnikatelů žádajících o hypotéku? A má význam žádost o úvěr uspíšit?
Zobraz diskusi (0)
Podnikatelé a živnostníci
procházejí během koronavirové krize zásadní zkouškou. Někteří z nich z důvodu vládních nařízení museli uzavřít své podniky a nemohou vykonávat výdelečnou činnost, a proto se snadno dostanou do
finančních problémů
. Jakým způsobem
banky na českém trhu pomáhají
v nelehké době právě tomuto segmentu klientů jsme psali v
článku zde
.
Vláda sice spolu s
bankami
nabízí podnikatelům různé
podpůrné programy či kompenzace
a snaží se klientům vycházet vstříc, nemalý problém však nastává v případě, kdy si podnikatel chce požádat o
hypotéku
.
Sazby atakují historická minima
Úrokové sazby
hypoték
až na krátkodobé výjimky již půldruhého roku
klesají
. Zatímco na konci prvního kvartálu 2019 už šplhaly přes 3 % p.a. a zdálo se, že doba levných hypoték končí, dnes se opět dostáváme
pod 2 % p.a.
Nejčerstvější statistiky ČNB za září uvádějí průměrnou sazbu
2,05 % p.a.
, u refinancovaných
úvěrů
dokonce
1,95 % p.a.
„Byť se standardní nabídky většiny bank pohybují kolem 2,19 až 2,29 procenta, reálně je u některých bank možné získat hypotéku na 80 procent hodnoty nemovitosti za sazby kolem 1,89 procenta p.a.,“ popisuje situaci na trhu David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance, s tím, že u
hypotéky
s takzvaným
rizikovým pojištěním
se dá dostat dokonce až na
1,69 % p.a.
„Rizikové pojištění ale zvyšuje celkové náklady a mělo by tedy být sjednáváno s rozmyslem a z jasného důvodu, nikdy ne pouze kvůli získání výhodnější úrokové sazby,“ doplňuje David Eim.
Kalkulačku hypoték najdete zde
Navzdory ekonomickým dopadům koronavirové krize tedy
nedošlo k omezení poptávky
po
úvěrech
na bydlení (a investice) a
banky
evidentně ani nezohlednily nepochybný růst rizik ve vyšší rizikové marži. Poslední měsíce poté co do objemu sjednaných hypoték patřily k
nejlepším v historii
. Například v říjnu bylo sjednáno celkem
8 800 hypoték v celkovém objemu 25,214 miliardy korun
, což představuje meziroční nárůst těměř o 8,3 miliardy korun. Od začátku roku tak banky poskytly
hypotéky
v celkovém objemu
téměř 200 miliard korun
, což je ve srovnání s minulým rokem o více než 52 miliard více. Rekordní rok a nízké sazby ale neznamenají, že se k hypotéce dostane každý, kdo by se k ní dostal loni.
Přirážka za příjmy z podnikání
I když
ČNB
v reakci na koronavirovou krizi výrazně
omezila předchozí restrikce
,
banky
udržovaly
obezřetný konzervativní přístup
. Omezující parametry některé banky zachovaly, jiné je postupně uvolnily, ale prakticky všechny bez výjimky zavedly různá
omezení
reagující na ekonomické dopady koronavirové epidemie.
„Namátkově jde především o omezení uznatelnosti příjmů z nejohroženějších oborů, jako je například cestovní ruch, provoz restaurací, barů, kulturní či sportovní činnosti, ale třeba i letecký, nebo dokonce automotive průmysl,“ vyjmenovává David Eim. Omezení se však netýkají jen zaměstnanců, a to hlavně se smlouvou na dobu určitou, nýbrž především podnikatelů. „U příjmů z podnikání jsme se dokonce začali setkávat se zatím nevídanou přirážkou k úrokové sazbě za to, že je zdrojem příjmu podnikání,“ říká David Eim.
Žebříčky a přehledy:
Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde
Zásadní rozdíl v uznatelných příjmech u výdajových paušálů
Banky
se ve svém přístupu samozřejmě liší, a proto příjem z ohrožených oblastí nemusí automaticky znamenat stopku. Může ale přinést více práce s
hledáním vhodného řešení
a pravděpodobně také pečlivější
prověřování
ze strany
banky
. Nalezení vhodné banky pro
kladné vyřízení žádosti
o
úvěr
je v současnosti o to důležitější u podnikatelů, kteří využívají výdajový paušál.
„Vzhledem k tomu, že skutečné náklady podnikatele uplatňujícího výdajový paušál mohou být i výrazně nižší, některé banky aplikují u paušalistů takzvané předanění. V rámci mechanismů jednotlivých bank zde tak existují značné rozdíly a uznatelný příjem může být u různých bank i více než dvojnásobný,“ vysvětluje David Eim. A dodává, že v aktuální situaci o to více roste význam hypotečních makléřů, kteří umějí v záplavě nabídek
bank
nalézt pro klienta optimální řešení.
Uspíšení hypotéky nic neřeší
U podnikatelů, jejichž ekonomickou aktivitu omezila koronavirová opatření, se to „papírově“ projeví v
daňovém přiznání za rok 2020
, které budou podávat v příštím roce. Dá se tak předpokládat, že daňová přiznání za rok 2020 budou dotčena koronavirovou krizí a
OSVČ nebudou dosahovat
na tak vysoké
hypotéky
jako letos. Pokud si pospíší a o hypotéku požádají ještě v tomto roce, aby bance doložily daňové přiznání za rok 2019 s lepšími příjmy, v žádném případě ale nemají vyhráno.
„Banky si udržují dobrý přehled o tom, které obory a jak moc jsou zasaženy koronavirovou krizí. Prověřují tedy i pohyby na účtu a podobně. Žadatel, jehož příjmy se rekrutují z ohrožených oblastí, tak nutně musí počítat s tím, že daňové přiznání z roku 2019 nebude mít nyní velkou váhu, byť za normálních okolností by jeho příjmy byly naprosto dostatečné,“ upozorňuje David Eim s tím, že
státní podpora
na tom nic nemění. Z pohledu
banky
to totiž
není trvalý pravidelný příjem
a do daňového přiznání nijak nevstupuje.
Fotogalerie
zobrazit fotogalerii
Související články:
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Odměna až 24 000 Kč nebo televize. Jaké jsou nové odměny bank?
Aktuální data z hypotečního trhu
Tipy pro daňové přiznání
Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu
Zpět
domů
|
zobrazit plnou verzi
© 2023 Scott & Rose, spol. s r.o.