Životní pojištění: Kdy vás začne skutečně chránit?

16.9.2025 | Tomáš Smetana, zpráva FinGO | foto: Designer

foto

Mnoho lidí se domnívá, že sjednáním životního pojištění získají ochranu okamžitě. Ve skutečnosti však u řady rizik platí tzv. čekací doba, během níž pojišťovna pojistnou událost neproplatí. Její délka se liší podle typu rizika i konkrétní pojišťovny, proto je důležité ji znát ještě před podpisem smlouvy.

Čekací doba je období po začátku pojištění, kdy klient ještě nemá nárok na plnění z určitých rizik, ačkoliv již platí pojistné. „Čekací doba funguje jako pojistná brzda. Chrání pojišťovnu i poctivé klienty před tím, aby si někdo sjednal pojištění těsně před tím, než se mu má stát plánovaná nebo očekávaná událost, například operace,“ vysvětluje Petr Motáček, pojišťovací specialista ze společnosti FinGO.

Délka čekací doby se v České republice liší podle typu rizika. Běžně platí:

nemoc: obvykle 2 měsíce;

těhotenství a porod: obvykle 8 měsíců;

některé operace: 2 měsíce;

invalidita z důvodu nemoci: obvykle 2 měsíce;

smrt následkem nemoci: obvykle bez čekací doby, 2 měsíce u některých pojišťoven.

U úrazů se čekací doba většinou neuplatňuje – pojištění začíná krýt od prvního dne, protože úraz je neočekávaná událost. U nemocí je ale situace jiná. „Lidé bývají často překvapeni, že pojišťovna nezaplatí hospitalizaci krátce po podpisu smlouvy. Důvodem je, že pro nemoc platí obvykle minimálně dvouměsíční čekací doba. Pokud tedy někdo uzavře smlouvu v lednu a v únoru skončí v nemocnici například se zápalem plic, pojišťovna plnění nevyplatí,“ vysvětluje Petr Motáček.

Čekací doba se obvykle počítá od data počátku pojištění uvedeného ve smlouvě. Pokud během ní nastane pojistná událost, pojišťovna ji neproplatí, i když je nahlášena později. Některé pojišťovny přebírají čekací doby v případech, kdy klient přechází z jiné pojišťovny a doloží, že byl nepřetržitě pojištěn.

Co by měli zájemci o pojištění udělat před podpisem smlouvy? „V první řadě je důležité číst pojistné podmínky. Čekací doba může být uvedena v hlavním textu nebo v dodatcích. Vyplatí se porovnat více nabídek, protože délky čekacích dob se liší. A určitě se vyplatí zeptat na výjimky, například jestli lze čekací dobu zkrátit při přechodu od jiné pojišťovny,“ radí Motáček.

Čekací doba má své výhody i nevýhody. Udržuje pojistné na dostupné úrovni a chrání klienty před tím, aby museli doplácet na podvody jiných. Na druhou stranu znamená, že krytí nezačne hned, což může některé překvapit. „Čekací doba není past, ale mechanismus, který má chránit všechny. Když víte, co znamená a jak dlouho trvá, můžete si životní pojištění sjednat bez obav a s realistickými očekáváními,“ uzavírá Motáček.