Jak funguje pojištění ztráty zaměstnání a kdy ho sjednat

před 2 hodinami | Tomáš Smetana, zpráva Banky.cz | foto: Designer

foto

Pojištění ztráty zaměstnání může pomoci překlenout období bez příjmu, nejčastěji při splácení hypotéky nebo úvěru. Nejde však o univerzální záchrannou síť, kryje jen určité situace, má čekací dobu a řadu omezení. Podívejte se, jak přesně funguje, komu dává smysl a kolik stojí.

Jak pojištění ztráty zaměstnání funguje

Pojištění ztráty zaměstnání obvykle není samostatným produktem. Uzavírá se jako připojištění k jinému finančnímu produktu, nejčastěji k hypotečnímu úvěru, spotřebitelskému úvěru nebo životnímu pojištění. Jeho cílem je pokrytí splátek nebo fixní částky v době, kdy pojištěný přijde o práci z důvodu výpovědi ze strany zaměstnavatele.

Pojišťovna v takovém případě vyplácí sjednanou částku – buď jako měsíční náhradu příjmu, nebo jako přímou úhradu závazků, například splátek hypotéky. Obvyklá délka plnění bývá 6 až 12 měsíců.

Kdy máte nárok na plnění?

Zásadní podmínkou je, že musíte být v době ztráty zaměstnání v pracovním poměru na dobu neurčitou, mimo zkušební dobu a zároveň musíte dostat výpověď od zaměstnavatele, typicky z organizačních důvodů nebo kvůli nadbytečnosti. Výpověď na vlastní žádost, ukončení pracovního poměru dohodou nebo kvůli porušení pracovní kázně nárok na pojistné plnění nevytváří.

„Pojistné krytí ztráty zaměstnání může být v krizové situaci skutečně užitečné. Je ale zásadní rozumět tomu, že se nevztahuje na všechny typy ukončení pracovního poměru – a že především chrání věřitele, nikoliv přímo klienta. Tím se jeho role významně mění,” Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz

Typické parametry a limity pojištění

Pojištění má svá jasná omezení, která musí klient předem znát. Tím nejzásadnějším je tzv. karence neboli čekací doba. Obvyklá je lhůta 3 až 6 měsíců od uzavření pojištění, během které není možné čerpat žádné plnění.

Stejně tak bývá nastavena doba pojištění, během níž musíte být v zaměstnání – většinou minimálně 12 měsíců – abyste na výplatu pojistného měli nárok. Dále pojišťovna většinou:

hradí maximálně 6 až 12 splátek (u úvěrového krytí)

stanoví maximální výši měsíčního plnění

vyplácí pojistné plnění až po uplynutí určité doby od ztráty zaměstnání, typicky 30 dní

může odmítnout plnění při podezření na účelové ukončení pracovního poměru

Pro koho má pojištění smysl?

Tento typ pojištění má smysl především pro ty, kteří:

splácí vysoký úvěr, např. hypotéku nebo spotřebitelský úvěr

nemají dostatečnou finanční rezervu alespoň na 3 – 6 měsíců výpadku příjmu

pracují v rizikovém oboru, kde jsou časté restrukturalizace nebo výpovědi

mají nízkou pravděpodobnost rychlého nalezení nové práce.

Podle Marka Pavlíka, zakladatele portálu hypotecnikalkulacka.cz: „U hypoték jde v případě ztráty zaměstnání především o schopnost dál splácet. Pojištění může pomoci překlenout náročné období, ale nelze se na něj stoprocentně spoléhat. Klíčem zůstává vždy odpovědné finanční plánování a tvorba rezerv.“

Kdo a jak pojištění nabízí

Pojištění ztráty zaměstnání obvykle nenajdete jako samostatný produkt. Banky a pojišťovny jej nabízejí hlavně jako součást širšího pojištění schopnosti splácet – typicky u hypoték, spotřebitelských úvěrů nebo životního pojištění. Podmínky se liší: některé instituce vyplácejí měsíční náhradu příjmu, jiné přímo hradí splátky úvěru, délka krytí se pohybuje od 6 do 12 měsíců a čekací doba obvykle trvá 3 až 6 měsíců od sjednání pojistky.

Pro klienty je klíčové, aby před sjednáním pojištění vždy zkontrolovali podmínky – jaká je čekací doba, maximální výše plnění, omezení nároku a typy výpovědí, na které se pojištění vztahuje.

Kolik pojištění ztráty zaměstnání stojí?

Cena pojištění se liší podle výše požadovaného krytí, doby trvání pojistky a především typu připojené smlouvy. V případě hypotéky může měsíční přirážka ke splátce činit 150 – 500 Kč. U životního pojištění záleží na věku, zdravotním stavu a výši pojištěné částky.

Je důležité si spočítat, zda by nebylo výhodnější vytvořit si vlastní rezervu ve výši 3 – 6 měsíčních výdajů, místo placení přirážky po několik let. Při zohlednění čekací doby a podmínek výplaty se někdy ukáže, že pojištění není tak výhodné, jak se může na první pohled zdát.

Žebříček pojištění
Kalkulačka neživotního pojištění
Sjednání pojištění

Související články:

Produktové novinky bank v září aneb co nového pro nás banky připravily?

Pojištění odpovědnosti u nemovitostí: kdy se hodí a před čím vás ochrání

Podpojištění hrozí i u aut. Jak se mu vyhnout?

Pillow uvádí nové pojištění: Přichází pojištění všech rizik

Na co si dát pozor při sjednání povinného ručení

Žebříčky a přehledy:

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky životního pojištění - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies