Porazit inflaci se spořicím účtem v bance nejde. Na co si dát pozor u alternativ?

23.4.2021  |  Jan Bachura, zpráva Broker Trust

Pohled na spořicí účty v posledních měsících není žádná sláva. Banky snížily úrokové sazby v naprosté většině případů pod jedno procento. Na zajímavější čísla se člověk dostane jen v rámci „akční sazby“, která je na omezenou dobu nebo se vztahuje jen na určité množství peněz či má jinou podmínku, jako je minimální měsíční úložka nebo určitý počet plateb kartou. Jaké jsou k bankovním účtům alternativy a co si ohlídat?

Zobraz diskusi (0)

Chtít porazit více jak dvouprocentní inflaci s běžným, respektive spořicím účtem je momentálně v České republice nesplnitelný úkol. Nízké úrokové sazby napříč trhem způsobily, že i banky u stávajících spořicích účtů podstatně omezily úročení uložených peněz a do budoucna avizují ještě další snižování.

Kalkulačku spořicích účtů najdete zde

Aktuálně se u klasických spořicích účtů v tuzemských bankách dostaneme nejvýše na úročení jedním procentem ročně, spíše ale na desetiny procenta. Při bližším pohledu navíc zjistíme, že úrokové sazby nabízející toto zhodnocení se vztahují jen na omezené částky, často úroková sazba klesne až k nule pro veškeré vklady nad sto tisíc korun.

Pro nižší částky, které potřebuje mít člověk rychle po ruce, je spořicí účet momentálně vhodnou možností, nicméně o reálném zhodnocování peněz v tomto případě nemůže být řeč, protože úroky pokrývají inflaci jen částečně.


Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde

Peníze pod zámkem

O něco veselejší je obrázek u bankovních termínovaných vkladů, kdy peníze na účet uložíte na konkrétní dobu, po kterou s nimi nebudete hýbat. U termínovaných vkladů na jeden rok se úrokové sazby pohybují v bankách i nad jedním procentem ročně, v případě uložení peněz na pět let už přesahují i dvě procenta ročně. V případě termínovaných vkladů je ale potřeba myslet na několik věcí.

Člověk by měl takto uložit skutečně jen peníze, u kterých minimálně předpokládá, že je po danou dobu nebude potřebovat. Ne, že by v případě nutnosti nešly peníze z termínovaného vkladu vybrat, ale nebudete je mít v ruce hned jako u spořicích účtů. Navíc vám při předčasném výběru banka pravděpodobně naúčtuje poplatek v podobě určitého procenta z uložených peněz (zpravidla 0,5 až 5 %). Předčasný výběr tak může uložení peněz na termínovaném vkladu ve výsledku prodražit.

Kalkulačku termínovaných vkladů najdete zde

Pozornost věnujte také řádnému ukončení termínovaného vkladu. U jednorázového termínovaného vkladu vám po uplynutí sjednané doby banka peníze vrátí. Druhou možností je revolvingový termínovaný vklad, kdy se po uplynutí lhůty termínovaný vklad automaticky prodlouží na stejné období, pokud banku předem neinformujete o opaku. V případě druhé možnosti je tak potřeba hlídat, abyste dali bance včas vědět, pokud budete chtít mít už peníze volně k dispozici.

Na rozdíly můžete narazit také v oblasti úročení. Úroky se připisují například jednou za rok k vkladu a dál se s ním zhodnocují, nebo je banka v pravidelných intervalech vyplácí přímo klientovi. Méně obvyklou variantou je, že banka nebo spořitelní družstvo vyplatí úrokový výnos dopředu.

Bankám konkurují záložny a družstva. Ale...

Ve výši úrokových sazeb mají tradiční banky konkurenci v družstevních záložnách či spořitelních družstvech, pro které se v češtině vžil minulostí trochu zprofanovaný název kampelička. Nabízejí v některých případech už poměrně zajímavé zhodnocení. Například u termínovaného vkladu na deset let se můžeme dostat i nad tři procenta zhodnocení ročně. Stejně jako v bankách jsou i vklady v kampeličkách pojištěny až do výše něco přes 2,5 milionu korun (ekvivalent 100 tisíc eur).

Ptáte se, kde je háček? Ano, i zde jsou na místě určitá „ale“. Chcete-li své peníze vložit do záložny nebo spořitelního družstva, musíte se stát jeho členem. Spolu s termínovaným vkladem tak musíte vložit i členský vklad, a to v poměru 1:10. Na něj se už pojištění nevztahuje. Reálně tak má člověk pojištěno jen cca 90 procent celkového vkladu do družstva a úroky. V kampeličkách (a některých bankách) se můžeme setkat i s tzv. podřízenými vklady, kde zhodnocení například při uložení na sedm let přesahuje pět procent ročně, ale tyto vklady už nejsou pojištěné vůbec.

Pohled na aktuální nabídku spořicích účtů v bankách nebo kampeličkách tak dává jasně tušit, že ti, kdo chtějí své finance zhodnocovat nad hladinou inflace, musí přistoupit k určitému riziku nebo přijmout podmínku, že s penězi nebude stanovenou dobu manipulovat. Současná nabídka investičních produktů, například podílových fondů, je nicméně velmi široká a lze v ní najít i velmi konzervativní strategie, které přinášejí při rozumné míře rizika zajímavé zhodnocení.

Současná nabídka spořicích účtů na trhu

Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání spořicích účtů u vybraných bank na českém trhu. Tabulka uvádí maximální úrokovou sazbu, kterou je možné u daného spořicího účtu získat, a podmínky k jejímu dosažení. Banky jsou seřazeny podle úrokové sazby od nejvyšší po nejnižší. Za každou banku byl vybrán jeden spořicí účet, který je pro danou banku nejtypičtější.

Banka	Spořicí účet	Úroková sazba v p.a.	Podmínky pro získání úrokové sazby
Hello bank!	Hello spoření	1,00 %	do 200 tis. Kč
mBank	mSpoření	0,90 %	do 100 tis. Kč (až 8 cílů)
Raiffeisenbank	Spořicí účet XL	0,60 %	do 150 tis. Kč za předpokladu aktivního využívání běžného účtu
MONETA Money Bank	Spořicí účet Spoříto, Spoření	0,50 %	za předpokladu aktivního využívání běžného účtu
Banka CREDITAS	Spořicí účet +	0,50 %	do 350 tis. Kč
J&T Banka	Spořicí účet J&T	0,50 %	minimální vklad 1 mil. Kč, výpovědní lhůta 1 den
Air Bank	Spořicí účet	0,40 %	do 250 tis. Kč za předpokladu 5 plateb kartou měsíčně
Equa bank	Spořicí účet HIT	0,40 %	do 200 tis. Kč za předpokladu 3 plateb kartou měsíčně, nebo aktuální hodnota investic min. 50 tis. Kč
ČSOB / Poštovní spořitelna	Spoření s bonusem	0,35 %	od 500 tis. Kč do 1 mil. Kč
Sberbank	FÉR spoření PLUS	0,30 %	za předpokladu vedení běžného účtu
Expobank	NEO účet	0,25 %	-
Trinity Bank	Výhoda+	0,21 %	-
Česká spořitelna	Spoření ČS	0,20 %	do 400 tis. Kč
Komerční banka	KB Spořicí konto Bonus	0,20 %	do 200 tis. Kč
Fio banka	Fio konto	0,10 %	od 10 mil. Kč
UniCredit Bank	Spořicí účet PRIMA	0,05 %	do 500 tis. Kč
Oberbank	Spořicí účet SPECIÁL	0,01 %	-

Zdroj: Finparáda.cz, data platná k 21. 4. 2021

Související články:

Jak se zabezpečit na stáří

Jak investují různé generace?

Index termínovaných vkladů v dubnu

Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí

Žebříček doplňkového penzijního spoření v dubnu

Zpět