Nájem nebo vlastní bydlení: Co se mladým více vyplatí?

25.10.2024 | Tomáš Smetana, zpráva FinGO | foto: Hyponamíru

foto

Dilema mezi nájmem a vlastním bydlením trápí mnoho mladých lidí. Analýza dlouhodobých ekonomických trendů ukazuje, že hypotéka může být výhodnější volbou. Zatímco počáteční náklady jsou vyšší, po deseti letech se situace často obrací ve prospěch vlastníků. Navíc, hypotéky jsou flexibilnější, než se obecně předpokládá, a vlastní bydlení představuje investici do budoucnosti, zejména s ohledem na rostoucí inflaci a hodnotu nemovitostí.

Otázka „hypotéka nebo nájem“ je klíčovým tématem pro mnoho mladých lidí. Od hypotéky je často odrazuje neochota být zavázán na roky dopředu.

„Často se setkáváme s obavami z 'třicetiletého závazku', což je však mylná představa,“ vysvětluje Jakub Ryba, ředitel pro marketing a inovace ze společnosti FinGO. „Ve skutečnosti je hypotéka flexibilnější. Reálně uzavíráte závazek na dobu fixace, většinou na tři roky až deset let. Po této době můžete hypotéku refinancovat nebo splatit bez významných sankcí,“ pokračuje.

Analýza ukazuje dlouhodobou ekonomickou výhodnost vlastního bydlení: „Při současných sazbách kolem 5 % může být splátka hypotéky zpočátku vyšší než nájem. Ale už za 10 let, při průměrné inflaci 4 %, bude nájem pravděpodobně vyšší než splátka hypotéky,“ uvádí Ryba a dodává, že hodnota nemovitosti má tendenci růst s inflací, což představuje další ekonomickou výhodu.

Mladí lidé, kteří se obávají nedostatku úspor na počáteční vklad potřebný pro získání hypotéky, mohou zvolit několik strategií: „Klíčové bývá spojit síly s někým dalším. Se dvěma příjmy je šance na vlastní bydlení mnohem reálnější,“ radí Ryba. „Pokud dvojice zatím nemá děti, může také zvážit dočasnou práci v zahraničí pro vyšší výdělek. A samozřejmě je stěžejní důsledně šetřit. Každá ušetřená tisícovka cíl vlastního bydlení přibližuje,“ doplňuje.

Vlastní bydlení není jen finanční rozhodnutí, je to investice do budoucnosti. „Zatímco nájemné se časem zvyšuje, splátky hypotéky zůstávají stejné. Po splacení hypotéky máte vlastní střechu nad hlavou, což je neocenitelné zejména v důchodovém věku,“ uzavírá Jakub Ryba

Nájmy se oproti minulému roku zvedly nejčastěji o 3 až 12 procent

Růst cen nájemního bydlení se v ročním srovnání pohybuje až na výjimky mezi 3 a 12 procenty. Od zvýšení ceny v řádu jednotek procent, kdy například dispozice 1+1 v Brně zdražila o 3 %, růst dosahoval i například 11 % u dispozice 3+1 v Praze. Vyplývá to z dat společnosti UlovDomov.cz. Z širší analýzy trhu s bydlením vyplývá, že s cenami nájmů rostla zároveň i cena za metr čtvereční u starších bytů. Index UlovDomov.cz porovnávající za dané období měsíční platby za nájem se splátkami hypotéky a cenami za metr čtvereční dosáhl za třetí čtvrtletí v Praze či Brně hodnoty až 1,9. Tato hodnota indexu ukazuje, že měsíční náklady na vlastní bydlení vycházely ve třetím kvartálu stále téměř dvakrát dráž než náklady na byt v pronájmu.

Náklady za nájemní bydlení jsou v Praze či Brně stále téměř poloviční než náklady na vlastní bydlení. U bytů rozlohy 2+kk v Praze ukázal index UlovDomov.cz za třetí čtvrtletí hodnotu 1,9. „Loni ve třetím kvartálu byla hodnota indexu UlovDomov.cz u bytu 2+kk v Praze 2,1. Náklady na nájemní bydlení se tedy mírně přiblížily nákladům na vlastní bydlení, které ale rodinu může vycházet v měsíčním srovnání stále na téměř dvojnásobnou částku,“ upozorňuje Michal Hrbatý, CEO společnosti UlovDomov.cz. Na hodnotu indexu působí z jedné strany ceny nájmů, které mírně rostou. Stejným tlakem působí i úroky hypotečních úvěrů, které mírně klesají. Opačným pohybem ovšem působí ceny nemovitostí, které rostou minimálně podobně jako ceny nájmů.

Kalkulačku hypotečních úvěru najdete na Finparádě zde

Ceny nájemního bydlení ve velkých městech za 3. čtvrtletí 2024 (v Kč)

	1+1	1+kk	2+1	2+kk	3+1	3+kk
Praha	16 110	15 532	22 244	22 034	29 055	32 340
Brno	12 880	12 591	17 620	17 973	21 023	23 077
Ostrava	8 925	8 255	11 207	12 603	13 235	20 259
Plzeň	10 606	10 514	13 313	14 472	15 574	18 246
Olomouc	10 913	11 010	12 941	15 266	16 127	20 009

Zdroj: Statistiky společnosti UlovDomov.cz na základě mediánů cen

Meziroční srovnání dle dispozic Q3 2024 a Q3 2023 (v Kč)

	1+1	1+kk	2+1	2+kk	3+1	3+kk
Praha	1 273 (9 %)	921 (6 %)	2 678 (14 %)	2 244 (11 %)	3 368 (13 %)	2 930 (10 %)
Brno	558 (5 %)	543 (5 %)	1 320 (8 %)	1 779 (11 %)	1 603 (8 %)	1 774 (8 %)
Ostrava	1 003 (13 %)	767 (10 %)	832 (8 %)	373 (3 %)	571 (5 %)	2 614 (15 %)
Plzeň	849 (9 %)	1 142 (12 %)	801 (6 %)	1 622 (13 %)	1 371 (10 %)	1 855 (11 %)
Olomouc	1 481 (16 %)	966 (10 %)	242 (2 %)	1 463 (11 %)	1 015 (7 %)	3 328 (20 %)

Zdroj: Statistiky společnosti UlovDomov.cz na základě mediánů cen

Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?

Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3,5 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.

Banka	Srpen 2024*		Září 2024**		Říjen 2024***
Banka	Úroková sazba v p.a.	Měsíční splátka úvěru	Úroková sazba v p.a.	Měsíční splátka úvěru	Úroková sazba v p.a.	Měsíční splátka úvěru
Air Bank	5,19 %	20 898 Kč	5,19 %	20 898 Kč	5,19 %	20 898 Kč
Česká spořitelna	5,09 %	19 139 Kč	5,09 %	19 139 Kč	5,09 %	19 139 Kč
ČSOB / Hypoteční banka	6,14 %	21 300 Kč	6,14 %	21 300 Kč	5,94%	20 849 Kč
Fio banka	4,68 %	18 110Kč	4,68 %	18 110Kč	4,48 %	17 692Kč
Komerční banka	5,39 %	16 809 Kč	5,29 %	16 622 Kč	5,29 %	16 622 Kč
mBank	6,04 %	21 074 Kč	6,04 %	21 074 Kč	6,04 %	21 074 Kč
MONETA Money Bank	3,99 %	16 689 Kč	3,99 %	16 689 Kč	3,99 %	16 689 Kč
Raiffeisenbank	5,29 %	19 413 Kč	5,29 %	19 413 Kč	5,19 %	19 198 Kč
UniCredit Bank	5,49 %	19 851 Kč	5,49 %	19 851 Kč	5,29 %	19 414 Kč

Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 8.8.2024*, k 3.9.2024** a k 8.10.2024***

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou kalkulovány při sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.

Žebříček hypotečních úvěrů
Kalkulačka hypotečních úvěrů
Sjednání hypotečního úvěru

Související články:

Žebříček stavebního spoření v listopadu

Refixace pětileté hypotéky zvýší splátku

Investice do nemovitostí

Půjčky jsou levnější

Co všechno kryje nové pojištění schopnosti splácet půjčku od mBank a BNP Paribas Cardif Pojišťovny?

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi