Na důchod si spoří všichni. Spořte raději tak, aby Vám to dávalo smysl

20.6.2013 | Michal Bubák

foto

90 procent aktivní populace, tedy 5 milionů lidí, má v České republice sjednáno doplňkové penzijní připojištění. Smlouvu o životním pojištění má v dokumentech založenu každý druhý člověk v ekonomicky aktivním věku. Drtivá většina ekonomicky aktivní populace si tedy nějakým způsobem vytváří rezervy, aby se nemusela spoléhat pouze na státní důchod. Důležité je ovšem spořit si do budoucna smysluplně a optimálně.

Spoření v III. pilíři je nedostatečné. U životního pojištění je třeba hledat optimální nastavení

„Zájem o tyto produkty je ze strany Čechů nadprůměrný. Problém je ale v tom, že na penzi si lidé v průměru spoří jen 500 Kč, což na důchod nestačí. U životního pojištění je situace obdobná. Češi tak mají sice produkty, které by jim měly pomoci zachovat životní standard i po ukončení ekonomické aktivity, ale mají je špatně nastavené. U penzí spoří málo a životní pojištění používají jinak než je optimální,“ říká Martin Špaček z portálu Sfinance.cz.

Stejný základ, ale jiný primární účel, a tedy různá výnosnost

Penzijní připojištění je produkt určený na spoření. Je to obdoba investování s předem danými pravidly. Stejný základ má i životní pojištění, které je ale primárně určeno k zajištění rizik. Jeho výnosy proto nejsou tak vysoké. „Důvodem jsou poplatky odváděné pojišťovnám, které jsou vyšší než u penzijních fondů či podílových fondů,“ dodává Špaček.

Životní pojištění je funkčnější, pokud je kombinované s pojištěním dalších rizik

Oba produkty jsou určeny na dlouhodobé investování. Pokud se rozhodnete odejít dříve, přijdete v případě penzijního připojištění o státní podporu, u životního pojištění vám vyplatí rovnou odbytné, které je v prvních letech nižší než samotný vklad. Životní pojištění je na spoření na důchod méně výhodné než penzijní připojištění. Aby bylo výhodnější, je potřeba ho mít kombinované s „opravdovým pojištěním“ rizika smrti, invalidity či nemoci. Jako spoření na důchod může sice také dobře posloužit, ale vstupní poplatky a poplatky za správu atraktivitu pro klienta snižují. V tomto ohledu má zase druhý pilíř striktně limitovanou výši maximálního poplatku za správu a zhodnocení vložených peněz.

Převést smlouvu na pojištění rizik a minimalizovat spořící složku - jedna z možností

Pokud již má člověk životní pojištění, ale chce spořit přes penzijní připojištění, je možností smlouvu převést na pojištění rizik a minimalizovat spořící složku. Zda se vyplatí smlouvu vypovědět, záleží na již uplynulé době pojištění. V prvních letech by střadatel nemusel dostat zpět ani hodnotu do pojištění vloženou. „Při řešení převodu životní pojistky na pojištění rizik je dobré porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven, ne jen té stávající. Může se stát, že daná pojistka je natolik nevýhodná, že se vyplatí založit novou pojistku čistě na riziko,“ upozorňuje Špaček.

Srovnání životního pojištění a penzijního spoření

Životní pojištění

Na co se hodí:	Zajištění rizik
Výhody:	část pojištění lze daňově odečíst
	spojení se zhodnocováním peněz
	výhodnější sazby na pojištění rizika
	kapitálové pojištění garantuje zhodnocení peněz (investiční nikoliv, ale umožňuje vyšší výdělky
Nevýhody:	vyšší poplatky v porovnání s jinými možnostmi zhodnocení peněz, tudíž nižší míra zhodnocení peněz

Penzijní spoření

Na co se hodí:	Zajištění na stáří
Výhody:	nižší (státem regulované) poplatky za správu a zhodnocování peněz
	u třetího pilíře státní dotace
	u druhého pilíře možnost vyvést z daní peníze na svůj účet
Nevýhody	nekryje žádná rizika
	bez garance návratnosti peněz (v případě smluv uzavřených po 31.11.2012)

Zdroj: Sfinance.cz

Související články:

Jaké změny nastanou od října v oblasti povinného ručení?

DIP získává na popularitě. Lepší start než penzijní spoření

Pokud by Češi měli relevantní informace, do druhého pilíře by jich patrně vstoupilo více

Zlatá Koruna vybrala nejlepší bankovní produkty tohoto roku

Česká spořitelna - penzijní společnost připíše za loňský rok 1,63 %. A co další společnosti?

Žebříčky a přehledy:

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky životního pojištění - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi