Je půjčka řešením nedostatku peněz na vánoční dárky? Záleží, kdo si ji bere a od koho

8.12.2016 | Zdeněk Bubák, zpráva Nebankovního registru, Exekutorské komory, KRUK, ČS, Cofidis

foto

Odpověď na otázku, zda si pořídit vánoční dárky na půjčku, není úplně jednoduchá. Na první pohled se zdá být půjčka na tento účel nevýhodná. Ale vhodným řešením může být půjčka pro tu osobu, která koupí dárek, jenž budou její blízcí používat delší dobu a současně není ohroženo splácení takové půjčky. Každopádně by si půjčku neměli brát ti, kteří s ní měli problém již v minulosti, např. lidé v exekuci. Nicméně i oni si půjčky na Vánoce berou. Při zvažování půjčky neberte první nabídku, ale půjčky si porovnejte a hlavně si pečlivě přečtěte úvěrovou smlouvu a další podmínky.

Celková výše nově poskytnutého dluhu přesáhne letos rekordních 500 miliard korun

Výše dluhu z úvěrů, které si Češi pořídili ve třetím čtvrtletí roku 2016, činila 131 miliard korun. Nový úvěr spadající do kategorie krátkodobého dluhu si v tomto období pořídilo téměř 344 tisíc lidí a nový úvěr z kategorie dlouhodobého dluhu si zároveň pořídilo téměř 46 tisíc lidí. Vyplývá to z údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací.

„Objem nově poskytnutého dluhu v posledních třech letech stále roste. Dynamika jeho růstu byla nejvyšší v loňském roce, kdy jsme meziročně zaznamenali více než pětinový nárůst nově poskytnutého dluhu. Letos očekáváme, že se objem nově poskytnutého dluhu oproti loňsku zvýší přibližně o šestinu. Lidé tak naplno využívají kombinace nízkých úrokových sazeb a dobré ekonomické situace České republiky,“ říká Jiří Rajl, ředitel Nebankovního registru klientských informací.

Srovnání bankovních a nebankovních spotřebitelských půjček najdete zde

„I když máme zatím k dispozici pouze čísla za první tři čtvrtletí letošního roku, již nyní můžeme odhadnout, že letos bude objem veškerého nově poskytnutého dluhu rekordně vysoký. Očekáváme, že poprvé v historii přesáhne výši 500 miliard korun,“ říká Zuzana Pečená, výkonná ředitelka Bankovního registru klientských informací s tím, že zatím není jisté, jak velký vliv bude mít na výši nově poskytnutého dluhu v letošním 4. čtvrtletí nový zákon o spotřebitelském úvěru.

Objem nového krátkodobého dluhu se zvýšil téměř o pětinu

Objem nově poskytnutého krátkodobého dluhu se oproti stejnému období roku 2015 zvýšil o 7,6 miliardy korun, tedy o celých 18 %, zatímco počet lidí, kteří si nový krátkodobý dluh pořídili, se meziročně zvýšil pouze o 4 200, tedy přibližně o procento. Nejvíce se na nárůstu objemu nového dluhu podílela věková skupina 35-44 let, u které činil meziroční nárůst 2,2 miliardy korun. „Lidé mezi 35 a 44 lety drží největší část celkového dluhu. Ve svém věku totiž již měli dostatek času na pořízení úvěru, ať již na bydlení či spotřebu, a zároveň neměli dostatek času na jeho splacení. Proto je logické, že se u nich také nejvíce zvýšil objem nového dluhu,“ upozorňuje Jiří Rajl. Největší meziroční dynamiku zaznamenala skupina lidí starších 54 let, u kterých se objem nově poskytnutého krátkodobého dluhu meziročně zvýšil o 23 %. Z této věkové skupiny si však nový dluh vzala pouhá 2 % z nich. Následují věkové skupiny osob mezi 25-29 lety a mezi 15-24 lety, u kterých došlo k meziročnímu nárůstu o 21 %.

2/3 Čechů nerozumí úvěrům a jejich podmínkám

Lidé, kteří si půjčují často nečtou pozorně úvěrové smlouvy a další podmínky a ani neporovnávají úvěry od více společností. Navíc, i když si podmínky přečtou, nerozumí jim.

Čerstvý průzkum úvěrové společnosti Cofidis ukázal, že se za poslední dva roky sice mírně zvýšil počet lidí, kteří se orientují v úvěrech a jejich podmínkách, přesto se ale téměř 2/3 Čechů (64 %) v této problematice ztrácí. Více lidí si dnes alespoň dokáže samo spočítat, kolik za úvěr skutečně zaplatí.

Méně jisté jsou si v oblasti úvěrů ženy, nevyzná se v nich více než 70 % oslovených Češek. Z hlediska věku dopadli nejhůře lidé kolem padesátky, kteří se také nejčastěji obracejí na finanční poradce s žádostí o pomoc. Není žádným překvapením, že úvěrům a jejich podmínkám rozumí nejlépe vysokoškolsky vzdělaní lidé. V problematice se podle průzkumu orientuje 66 % z nich, zatímco u lidí se základním vzděláním přesahuje toto číslo jen těsně hranici 20 %.

Lidé jsou při výběru úvěru pasivní, chybí čas i vůle

Několik dílčích výsledků průzkumu odhalilo další problém, kterým je značná pasivita části spotřebitelů. Třetina lidí např. studuje obchodní podmínky před podpisem úvěrové smlouvy maximálně 5 minut. Nezanedbatelná část respondentů také přiznává, že ačkoli úvěrům a jejich podmínkám nerozumí, nesnaží se o dané problematice s nikým poradit, ani to řešit jiným způsobem. A v neposlední řadě 15 % lidí, kteří si již někdy vzali půjčku či úvěr, tvrdí, že si sice umí spočítat, kolik za úvěr skutečně zaplatí, v praxi to ale nedělají.

„Obzvlášť v těchto případech by měli lidé věnovat zvýšenou pozornost výběru vhodného poskytovatele a preferovat ověřené instituce, tj. banky a značkové nebankovní společnosti, které nabízejí transparentní podmínky a také odpovídající zákaznický servis pro vyřešení případných nejasností,“ říká Cyril Křůpala, obchodní a marketingový ředitel společnosti Cofidis.

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Na koho se se žádností o půjčku obrátit?

Určitým ukazatelem toho, kde půjčku získat, je informace o tom, kde si půjčují i jiní lidé.

Mezi nejvýznamnější poskytovatele bankovních spotřebitelských úvěrů v ČR patří tradičně Česká spořitelna, MONETA Money (dříve GE Money), ČSOB včetně ERA – Poštovní spořitelny a Komerční banka.

Mezi největší nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů patří Home Credit, Provident Financials a ESSOX. Cetelem jako největší poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů z minulých let se stal v průběhu roku 2015 bankou.

Bezpečnost bank a úvěrových společností hodnotí nově rating

Pokud se podíváme na nezávislé hodnocení projektu Navigátor bezpečného úvěru, tak zjistíme, že celkovými vítězi jeho studie za rok 2016 se staly Air Bank, Komerční banka a Home Credit. V hodnocení půjčky na 30 tisíc korun zvítězila Air Bank před Komerční bankou a společností Home Credit, v případě půjčky na 100 tisíc bodovaly Komerční banka, Air Bank a Era. Uvedené společnosti tedy poskytují půjčky za rozumných cenových podmínek, transparentně a bez skrytých háčků a fíglů.

To, že i banky začaly vnímat nespokojenost klientů s vysokými poplatky u úvěrů potvrzuje Michal Mejstřík, profesor Univerzity Karlovy a odborný garant projektu Navigátor bezpečného úvěru: „Pro nás je především velmi příjemné vidět, že svůj přístup k úvěrům sice pomalu, ale přece mění banky. Ty v uplynulých studiích dlouhodobě nedopadaly dobře, především díky různým poplatkům s úvěry spojenými, nebo se sankčními podmínkami. V letošním ročníku vidíme v tomto ohledu sice jen pomalé, ale přece zlepšování.“

Navigátor bezpečného úvěru byl v roce 2016 zkoumán pro 42 poskytovatelů a celkem 69 spotřebitelských úvěrů. Jen 19 subjektů nicméně prošlo do kategorie „bezpečných poskytovatelů“. Jsou mezi nimi především banky. Na horních pozicích v nebankovních poskytovatelích úvěrů pak zůstala po změně Cetelemu v banku BNP Paribas de facto již jen společnost Home Credit a s mírným odstupem, přibližně uprostřed žebříčku společnost Essox.

Každý šestý Čech se letos hodlá na Vánoce zadlužit, z toho více než čtvrtina je nebo byla v exekuci

Na výdaje spojené s Vánoci (ať už se jedná o dárky, či potraviny) si letos chce půjčit 17 % Čechů v produktivním věku, tedy celkem 1,2 milionu osob. Z nich však 316 tisíc (27 %) čelí nebo v minulosti čelilo exekučnímu řízení – tedy téměř o pětinu lidí více než vloni, což je alarmující údaj. A dokonce 119 tisíc lidí (12,5 %), kteří si chtějí půjčit na letošní Vánoce, je v exekuci v současné době. Vyplývá to z reprezentativního průzkumu Exekutorské komory ČR, který se uskutečnil v listopadu tohoto roku.

Poznámka: Produktivním věkem je pro účely této zprávy myšleno 18 až 65 let.

„Šokuje nás, že si půjčku chtějí brát i lidé, kteří nyní čelí exekuci, často i mnohočetné. Místo toho, aby nejdříve splatili své současné dluhy, si berou další na často zbytné věci. Tím své trable ovšem ještě prohloubí,“ uvedl Vladimír Plášil, viceprezident Exekutorské komory ČR. Alarmující je také fakt, že téměř každý sedmý (15 %) ve věku 18–26 let má již zkušenost s exekucí.

Oproti loňskému roku se mírně snížil počet těch, kteří si chtějí půjčit na vánoční výdaje. O něco častěji než jiné skupiny občanů si půjčku plánují vzít lidé dočasně bez příjmů (v domácnosti, na rodičovské dovolené apod.) nebo lidé s čistým příjmem do 15 000 Kč. Ve většině případů si lidé chtějí půjčit částky do deseti tisíc korun, přičemž polovina (48 %) se obrátí na banky, čtvrtina (25 %) na nebankovní společnosti a další čtvrtina (27 %) na rodiny či přátele.

Místo peněz v záloze výdaje navíc

Lidé se mnohdy k půjčce uchylují také jakožto ke zdánlivě jednoduchému řešení krizových výdajů. Mnohem lepší variantou by přitom bylo vytvořit si tzv. finanční polštář. „Problémem značné řady Čechů je špatná správa financí. Neodkládají si peníze bokem pro nenadálé situace a často žijí takříkajíc od výplaty k výplatě. Když pak nastane nepředvídatelná událost, nemají žádné peníze v záloze a často se uchylují k půjčce,“ vysvětlil Vladimír Plášil a dodal: „Velkým problémem je však také tzv. příjmová chudoba – tedy kdy lidé sice pracují, ale mají natolik nízký příjem, že jim nestačí na pokrytí ani běžných potřeb a už vůbec ne na tvorbu rezervy.“ Stejně tak je podle něj naprosto nevhodné řešení brát si půjčku, když je člověk v exekučním řízení. Přesto se ukázalo, že to má aktuálně v plánu řada lidí. Nejen že v takových případech je sehnat půjčku velmi obtížné, ale takový úvěr musí být podle Pavly Fučíkové krajně nevýhodný a riskantní.

Podle průzkumu Exekutorské komory ČR se do exekucí nejčastěji dostávají lidé se základním vzděláním nebo vyučení v oboru – jedná se o každého pátého (21 %). Jde o značný rozdíl oproti vysokoškolsky vzdělaným, kde mají s exekucí zkušenost pouhá 4 % lidí. „Kromě napjatějších domácích rozpočtů to může být způsobeno nedostatečnou finanční gramotností a bohužel i laxním přístupem k řešení situace. Když už se člověk do exekuce dostane, rozhodně by měl s exekutorem komunikovat, nikoliv se k problému stavět zády – tím nic nevyřeší ani exekuci nezastaví,“ upozornil Jan Mlynarčík, člen prezidia Exekutorské komory ČR.

Pro ty, kteří si s exekucí nevědí rady, už sedm let úspěšně funguje projekt bezplatných právních poraden Exekutorské komory ČR, jejichž cílem je zejména snaha zpřístupnit nezbytnou právní pomoc i sociálně slabším vrstvám obyvatelstva.

Údaje z průzkumu Exekutorské komory potvrzuje i průzkum společnosti KRUK, specialisty na správu pohledávek a vymáhání dluhů. Podle ní si až 12 % Čechů plánuje vzít během krátké doby půjčku, mimo jiné i na nákup vánočních dárků. Polovina (51 %) Čechů sice má dostatek peněz na běžný provoz domácnosti, ale větší výdaje jim způsobují problémy. Vánoce tedy mohou pro mnoho Čechů znamenat další zadlužení. Průměrné náklady na oslavy vánočních svátků letos podle společnosti KRUK překročí hranici 8 000 korun, což je zhruba třetina aktuální průměrné mzdy v České republice.

Plných 42 % Čechů podle společnosti KRUK neodolá lákavému nákupu ani v situaci, kdy nemají dostatek peněz. Aby si mohli koupit věc, na kterou aktuálně nemají našetřeno, půjčí si 28 % Čechů od rodiny nebo kamarádů a 14 % si vezme úvěr v bance či u jiného poskytovatele finančních služeb. „Předvánoční slevové akce jsou pro bezmála polovinu Čechů natolik neodolatelné, že neváhají vzít si úvěr na zboží, které si nemohou pořídit z úspor nebo běžných příjmů. Kvůli věcem, které možná ani nepotřebují, se pak zadluží ještě před Vánocemi, které jsou samy o sobě velmi finančně náročné,“ doplňuje Markéta Kolářová, tisková mluvčí společnosti KRUK.

Zásady zodpovědného půjčování platí i o Vánocích

Vánoce bývají pro velkou část lidí finančně náročným obdobím. Nákupy na splátky jsou proto o svátcích častým tématem. Vánoce tímto způsobem řeší lidé, kteří si nemohou dovolit zaplatit jednorázový větší výdaj a často buď nemají vytvořenou žádnou rezervu, nebo už ji využili na něco akutního (oprava auta, rozbitá pračka, apod.). Nedávný výzkum, který si Česká spořitelna nechala udělat u společnost Millward Brown, mimo jiné ukázal, že domácností, které nejsou schopny zaplatit náhlý výdaj ve výši 9 600 Kč, je v České republice téměř 42 %.

Při nákupu na splátky je dobré dodržovat několik zásad. „Vyplatí se pořizovat si takové věci, které budete využívat po celou dobu splácení, třeba televizi, notebook, nebo pračku, předejdete tak unáhleným nákupům. Určitě je potřeba pečlivě zvážit, jak moc vám mohou splátky v budoucnu zatížit rodinný rozpočet, když se změní situace ve vaší rodině, typicky jde o mateřskou dovolenou, ztrátu zaměstnání nebo odchod do důchodu. Co se týče samotného nákupu na splátky, důležité je pozorně si prostudovat jeho podmínky, především pak ukazatel RPSN a také věci tzv. pod čarou,“ doporučuje Veronika Benešová, manažerka nezajištěných úvěrů České spořitelny. „Dále je dobré vědět, jaký má daná společnost přístup k řešení různých nečekaných událostí, které mohou ovlivnit splácení, zda vám například vyjde vstříc se změnou výše či data splátky, nebo jak se k vám postaví, když nebudete mít na zaplacení splátky. V žádném případě nepodléhejte tlaku a vždy si důkladně porovnejte půjčky, které jsou na trhu, a informujte se i u své banky,“ doplnila Benešová.

K získání peněz na nenadálé výdaje nabízí Česká spořitelna Peníze na klik - více zde.

Srovnání mikropůjček najdete zde

Jak přistupovat k Vánocům bez nezodpovědných dluhů?

Díky pečlivému plánování a umírněnému přístupu lze ušetřit peníze při nákupu dárků i přípravě sváteční hostiny pro celou rodinu:

Stanovte si rozpočet na vánoční dárky, který nesmíte překročit.
Sestavte si seznam lidí, kterým byste chtěli udělat radost dárkem, a svůj rozpočet na vánoční dárky mezi ně rozdělte.
Dárky nakupujte s předstihem, menší výdaje v průběhu několika měsíců lze řídit lépe než jednorázovou útratu za desetitisíce.
Často není nutné kupovat nové věci, když jsou v internetových aukcích a bazarech k dostání zachovalé hračky a další zboží za nižší ceny než v obchodech.
Neodkládejte přípravy na poslední chvíli, rozmyslete si jídlo na svátky dopředu a s předstihem nakupujte trvanlivé potraviny za nižší cenu.
Zapojte do plánování i hosty a domluvte se s nimi, kdo jaký chod na společnou sváteční hostinu připraví a přinese.

Související články:

Češi a investice do nemovitostí v zahraničí: Co všechno nabízí Hypotéka bez hranic od ČSOB?

Aktuální data z hypotečního trhu

Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě

Odměny bank v listopadu

Nabídka půjček všude kam se podíváš. Jak si vybrat? Nejlépe vše podstoupit online

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies