Horké téma: dlužníci, osobní bankroty a omezení RPSN

24.6.2014 | Zdeněk Bubák

foto

Jaké typy dlužníků existují a nepoznáte se v některém z nich? Kolik lidí v Česku loni vyhlásilo osobní bankrot, k čemu je dobrý a jak probíhá? Rozumí lidé RPSN a k čemu je vlastně RPSN dobrá? Jaké otázky lidé směřují na Navigátora bezpečného úvěru? Toto a další informace Vám přináší následující text.

Jaký typ dlužníka jste?

Podle společnosti APS, která se zabývá správou pohledávek, existuje podle způsobu komunikace a přístupu ke svým závazkům několik typů dlužníků. Nejvíce klientů (49 %) spadá do kategorie „Seriózní dlužník“.

„Seriózní dlužník“ si uvědomuje, že za vzniklou situaci nese zodpovědnost. Měl v určité fázi života smůlu. Postihla ho nemoc, ztratil zaměstnání, prošel nečekanou krizí a to mu znemožnilo splácet půjčky. Na počátku přecenil svoje síly, když využil snadno dostupných nabídek, které mu přerostly přes hlavu. Rád by svou situaci řešil, ale nemá peníze a neví jak. Vyhýbá se komunikaci s věřitelem, protože neví, co říct, když nemá na splátky. Situace je mu trapná.

Druhým nejčastějším typem dlužníka (13 %) je „Oběť“. Dluh u této skupiny lidí vznikl cizím zaviněním nebo se stali obětí podvodu. Cítí křivdu a vztek, protože dluh neplánovali. Nechápou, proč mají závazek splácet, aniž by sami peníze jakkoli využili. Nejčastějším případem je situace, kdy se člověk stane ručitelem svých přátel nebo příbuzných. Dalším obvyklým případem jsou zamilované ženy (ale i muži), které si na sebe nechají napsat dluhy svých partnerů a po ukončení vztahu jim zbude nejen šrám na duši, ale většinou také nemalý závazek. Klientům z kategorie „Oběť“ určitou dobu trvá, než pochopí, že „spravedlnost“ zde nefunguje a budou muset nést závazky za někoho jiného. Jakmile pochopí, že není jiná cesta, snaží se dluh uhradit co nejrychleji, aby měli opět „čistý štít“.

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Kategorie „Chronický dlužník“, kterou představuje 11 % klientů, je hojně zastoupena muži ve věku kolem 60 let. „Chronický dlužník“ se projevuje malou znalostí finančních produktů a následků nesplácení. Cítí povinnost řešit finanční potíže celé rodiny a jemu samotnému se peněz nedostává. Nedostatek řeší půjčkou, která je pro něho prostředek, jak si přilepšit. Nepoučí se z chyb a je schopen si vzít další půjčku v situaci, kdy mu téměř nezbývají peníze. „Těmto dlužníkům je třeba poctivě vysvětlit, jaké může mít ignorování závazku následky. Je třeba je citlivě seznámit s možnými riziky jako jsou soudní příkaz či exekuce, protože si těchto okolností často nejsou vědomi,“ říká Martin Hubáček, Country Manager ze společnosti APS.

Typickým představitelem kategorie „Proviněný dlužník“ je žena ve věku nad 50 let (10 %). Finanční situace se jí zkomplikovala ztrátou zaměstnání a nové hledá obtížně. Cítí silnou morální povinnost dostát svým závazkům, jenže nemá dostatečný příjem. Dluhy mají značný dopad na její psychiku. Špatně spí a trápí se.

Poměrně častým případem dlužníka (8 %) je tzv. „Schopný kličkař“. Jedná se většinou o mladého muže do 30 let, který je zvyklý na dluhy a exekuce. Nevlastní žádný majetek, a když mu teče do bot, obrátí se na rodinu. Jeho příjem je nepravidelný, ale umí si i dobře vydělat. Tvrdí, že nemůže více splácet, ale je patrné, že se příliš nesnaží.

Mladé zadlužené ženy do 30 let jsou typickými představitelkami kategorie „Samoživitelka“ (6 %). Jedná se většinou o ženu s dítětem předškolního věku, která má za sebou komplikovaný vztah nebo neshody s rodiči. Tvrdí, že dluhy splácet chce, ale zaštiťuje se dítětem a jeho potřebami. Na splácení dluhů nemá dostatek financí. Přestože jsou ženy samoživitelky na zajištění svých dětí samy, chtějí jim poskytnout často nadstandardní životní úroveň, což je vede k neuváženým finančním rozhodnutím.

Loni vyhlásilo osobní bankrot přes 30 tisíc lidí

Celkový dluh českých domácností dosáhl ke konci loňského roku 1,206 bilionu korun, vyplývá to z údajů České národní banky. Jednou z možností, jak se zbavit dluhů, je vyhlášení osobního bankrotu. V roce 2013 požádalo o oddlužení 30 029 osob, povolení bylo uděleno ve 22 043 případech.

Zadluženost českých domácností mírně klesá. To dokládá i fakt snižujících se počtů exekucí. Těch bylo v loňském roce zahájeno 714 tisíc, což je o 106 tisíc méně než v roce 2012. Lze tedy očekávat, že letos výrazně neporostou ani počty návrhů na oddlužení. „Ačkoli od roku 2009 počet návrhů na oddlužení každým rokem výrazně stoupal, v roce 2014 očekáváme spíše stagnaci těchto návrhů či jen jejich mírný nárůst,“ potvrdil Jan Malý, ohlášený společník veřejné obchodní společnosti VPI CZ.

Základní výhodou osobního bankrotu neboli oddlužení je možnost zbavit se veškerých dluhů, a to i za situace, že všechny dluhy dlužník neuhradí v plném rozsahu. Dlužníkovi také odpadají starosti se splácením, částka se mu z platu automaticky strhává a rozposílá věřitelům. „Člověk, který chce vyhlásit osobní bankrot, musí podat svůj insolvenční návrh spolu s návrhem na oddlužení prostřednictvím formuláře. Ten je k dispozici na internetových stránkách Ministerstva spravedlnosti České republiky. Povinnou přílohou návrhu je seznam majetku, závazků a listina dokládající příjmy dlužníka za poslední tři roky,“ řekl Jiří Hartmann z advokátní kanceláře Hartmann, Jelínek, Fráňa a partneři.

S žádostí o oddlužení se může na soud obrátit kdokoli, kdo dluží více věřitelům, není schopen dluhy splácet a z pravidelného příjmu může uhradit během pěti let alespoň třicet procent dluhů. „Dlužníci se však často chybně domnívají, že stačí uhradit skutečně jen 30 procent a tím oddlužení končí. Není tomu tak. Pokud se oddlužení řeší plněním splátkového kalendáře, splácí dlužník své závazky pět let, tedy 60 měsíců. V tomto období je mu pravidelně strhávána část mzdy ve výši obdobné jako při srážkách ze mzdy v rámci exekuce. Často se tak stává, že dlužník za pět let nakonec uhradí 50, 70 nebo i 100 procent všech svých závazků,“ vysvětlil Jan Malý.

Pokud dlužník vlastní nemovitý nebo jiný hodnotný majetek, oddlužení je zpravidla řešeno prodejem majetku, případně kombinací se splátkovým kalendářem. „V případě, kdy je například nemovitost zajištěna zástavním právem, bude prodána v každém případě. Zajištění věřitelé totiž v takovém případě nemohou být uspokojováni splátkovým kalendářem, ale pouze penězi z prodeje zajištěného majetku dlužníka,“ řekl Jiří Hartmann.

Manželé mohou návrh na oddlužení podat každý sám, podmínky pro jeho splnění se pak budou posuzovat u každého samostatně. Existuje však možnost podat návrh společně. „Takový návrh musí obsahovat výslovné prohlášení obou manželů, že souhlasí s tím, aby všechen jejich majetek byl pro účely případného schválení oddlužení považován za majetek ve společném jmění manželů. Po dobu trvání společného oddlužení se manželé považují za jednoho dlužníka,“ uvedl Jan Malý.

RPSN není pro spotřebitele podstatná, ukázal průzkum

Pojem RPSN se stává v posledních měsících často diskutovaným. Diskuse v médiích se konkrétně týkala návrhu novelizace zákona o spotřebitelském úvěru, ve kterém chce hnutí Úsvit stanovit nejvyšší roční procentní sazbu nákladů u tohoto typu úvěrů. Hlavním cílem návrhu je zamezit lichvě. V polemice ohledně zastropování RPSN zatím převažují argumenty proti jejímu omezení. Regulace by podle odpůrců nepostihla ty, kteří se lichvy skutečně dopouštějí, ale subjekty, které už regulované jsou. Od záměru omezit RPSN již dříve ustoupila Evropská komise, naopak slovenská vláda tento krok nedávno podpořila.

Průzkum realizovaný pro Navigátor bezpečného úvěru společností STEM MARK ukazuje, že spotřebitelé nejenže pojmu RPSN zcela nerozumí, ale navíc se rozhodují především podle výše měsíční splátky.

Více než dvě třetiny dotázaných přiznaly, že se s pojmem RPSN (roční procentní sazba nákladů) již setkaly, více než jedna třetina neví, co znamená. Někteří ze spotřebitelů sice dokázali vysvětlit zkratku jako takovou, ale nedokázali říci, co všechno RPSN obsahuje a co tedy jeho výše pro spotřebitele ukazuje.

Více než 20 % spotřebitelů dokonce ani neví, zda je pro ně lepší hodnota RPSN vyšší, nebo nižší, přičemž v případě žen nebyla schopna správně odpovědět celá třetina dotázaných. Procento správných odpovědí pak klesá s nižším vzděláním, vyšším věkem, horší sociální situací, ale také s menším počtem obyvatel daného města či obce. Lze tedy říci, že v případě cílové skupiny spotřebitelských úvěrů je znalost pojmu RPSN ještě nižší než v republikovém průměru.

Nařízení maximální výše RPSN pravděpodobně lichváře nezastaví a stát by se měl zaměřit spíše na to, komu zákonem umožní úvěry poskytovat, míní Navigátor bezpečného úvěru.

Související články:

Češi a investice do nemovitostí v zahraničí: Co všechno nabízí Hypotéka bez hranic od ČSOB?

Aktuální data z hypotečního trhu

Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě

Odměny bank v listopadu

Úroky hypoték do konce roku neklesnou

Jaké jsou nejčastější dotazy směřované na Navigátora bezpečného úvěru?

Navigátor bezpečného úvěru již čtvrtým rokem pomáhá spotřebitelům v orientaci na trhu půjček, ale také jim vysvětluje některá základní pravidla spojená se spotřebitelskými úvěry. Přinášíme nejčastější oblasti dotazů, se kterými se na Navigátora spotřebitelé obrací.

Jsem vedený v registru neplatičů, co dál?

„Dostal jsem se do registru neplatičů. Půjčku jsem už ale splatil a teď potřebuji novou a tu mi nechtějí dát, protože jsem stále v tom registru,“ napsal například jeden ze spotřebitelů. Bohužel lidé si často myslí, že registry jednají proti jejich vlastním zájmům – opak je ale pravdou. Registry nejsou jen ochranou úvěrových společností, ale právě také spotřebitelů, které pomáhají chránit před předlužením. Zápis samotný rozhodně neznamená automatickou diskriminaci a omezení přístupu k úvěru. Protože i v úvěrovém registru je o vás informace, že jste splatil včas, bez prodlení a taková informace má pro spotřebitele pozitivní hodnotu.

Navigátor bezpečného úvěru říká: společnost, která půjčuje bez nahlédnutí do registrů, není bezpečným poskytovatelem úvěru a obcházet registry je nezodpovědné.

Kde si půjčit, když mě banka odmítla?

Překvapivě časté jsou také dotazy, ve kterých se lidé ptají, kde si půjčit, když jim nepůjčila banka. Češi bohužel často nechápou, že pokud jsou s žádostí o půjčku odmítnuti bankovními i značkovými nebankovními společnostmi, je to velmi pravděpodobně proto, že riziko, že úvěrovou zátěž finančně nezvládnou, je příliš vysoké. Jinak řečeno: tyto společnosti chrání spotřebitele, který by nebyl schopen půjčku splácet. Bohužel spotřebitelé se domnívají, že je tyto společnosti poškodily a hledají řešení u rizikových společností, nebo dokonce přímo u lichvářů. Nejenže úvěr u nich je mnohdy velmi nevýhodný, ale často mívají také sankční podmínky, které mohou být pro spotřebitele likvidační.

Navigátor bezpečného úvěru radí: pokud s žádostí o půjčku neuspějete u bezpečných poskytovatelů úvěru, vyhýbejte se šedé zóně, nebo dokonce lichvářům. Pamatujte – pokud vám úvěrová společnost nepůjčí, je to především ochrana vás samých.

Posílají mi upomínky, i když splácím

„Půjčil jsem si peníze, ale společnost, od které je mám, mi pořád posílá upomínky, že neplatím, i když platím. Oni vždycky napíšou, že na jejich účet částka nebyla připsána, ale já mám doklad, že to platím. Nechtějí se mnou komunikovat. Jak mám postupovat?“ ptá se jedna ze spotřebitelek a popisuje tak situaci, v níž se neocitla sama. Bohužel podobné metody jsou u nesolidních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů velmi časté. Mezi jejich obvyklé metody patří například měnění účtů, na které se posílají jednotlivé splátky. Spotřebitel tak první splátku zaplatí správně, ale následně si nevšimne, že další splátky má posílat na jiný účet. Díky tomu platba není připsána včas – a takové společnosti potom spotřebitele obratem sankcionují, což nebývá levná věc.

Navigátor bezpečného úvěru znovu varuje před půjčkami od společností, které nejsou hodnoceny jako bezpečné. Vždy pečlivě pročtěte podmínky půjčky, ale také sledujte pokyny pro hrazení splátek.

Mám platit pokutu za nedoplatek několika korun?

„Zaplatil jsem celý úvěr, ale společnost tvrdí, že tam mám nedoplatek. Je to jenom pár korun, ale protože jsem to nezaplatil v termínu, tak po mne chtějí velké peníze za pokuty. Musím je platit? A je nějaká cesta, jak se bránit?“ ptá se za všechny senior z Ostravy. Běžně platí, že pokud došlo k porušení smluvního ujednání, může taková společnost požadovat sankce. U lichvářů stačí například úvěr nedoplatit o pár korun a pro společnost budete bráni jako dlužníci a ti vás kvůli pár korunám poženou klidně až k exekutorovi. Vždy je potřeba myslet na to, že pokud nedodržím své závazky, přijde sankce. Měla by ale odpovídat tomu, co se stalo.

Navigátor bezpečného úvěru doporučuje před podpisem smlouvy velmi důkladně pročíst sankční podmínky ujednání. Zodpovědný poskytovatel s vámi vaši situaci bude aktivně řešit a bude hledat cestu, jak problém vyřešit.

Chtějí po mně obrovský poplatek za vyřízení úvěru

„Bral jsem si úvěr a kromě smlouvy jsem musel podepsat taky smlouvu za vyřízení půjčky. A teď podle té smlouvy musím uhradit skoro stejně, jako za půjčku, co jsem si bral. Je to správné?“ Zásadně nikdy nepodepisujte jakékoli další smlouvy, které by se nevztahovaly přímo k úvěru. Rizikoví nebo dokonce nebezpeční poskytovatelé úvěru se touto cestou snaží obcházet zákon a donutit vás platit další poplatky či vás zavázat k dalším povinnostem. Naopak – solidní poskytovatel úvěru má krátkou a jednoduchou smlouvu, kterou, pokud jí neporozumíte, si můžete vzít domů a důkladně prostudovat.

Navigátor bezpečného úvěru opakuje – před podpisem si smlouvu důkladně pročtěte, pokud se vám něco nezdá, zeptejte se. Nepodepisujte hned, nenechte se tlačit. A podepisujte jen smlouvu k úvěru – jakýkoli jiný závazek je důkazem, že se vás někdo snaží doběhnout.

Zpozdil jsem se se splátkou jen o jeden den

„Musím platit pokutu, i když jsem splátku zaplatil jen o jeden den později? Vždyť jsem ji vlastně zaplatil,“ je jeden z častých dotazů. Odpověď je přitom velmi zřejmá – ano. I proto se vyplatí půjčit si od značkových společností, které nemají založený business na tom, že nebudete splácet. Oproti tomu rizikoví poskytovatelé úvěrů právě na takovou chybu čekají a ihned požadují nepřiměřené sankce. Navíc – dobře si přečtěte v podmínkách, jak rychle se úvěr zesplatní, pokud nezaplatíte včas, abyste nebyli zaskočeni tím, že po vás společnost chce najednou doplatit celý úvěr.

Navigátor doporučuje – pokud se dostanete do zpoždění se splácením úvěru, co nejrychleji splátku zaplaťte a také vyrovnejte sankce. V opačném případě mohou začít nabíhat úroky z prodlení, které mohou být především u neznačkových společností vysoké.

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies