Žebříčky Přehledy

Boom mikropůjček s sebou přináší vyšší riziko a vyžaduje větší opatrnost. Přehled vybraných mikropůjček
15.10.2015  |  Zdeněk Bubák, zpráva Navigátoru bezpečného úvěru

Přinášíme vám informace od Navigátoru bezpečného úvěru, podle něhož objem poskytnutých mikroúvěrů v posledních měsících prudce stoupá. I když mohou být mikropůjčky pro někoho vhodnou a hlavně rychlou volbou, Navigátor bezpečného úvěru radí: dvakrát měřte, jednou si půjčujte.


Ačkoli neexistují přesné údaje, podle kvalifikovaných odhadů dosáhl v průběhu posledního roku nárůst mikropůjček až desítek procent. V segmentu menších půjček tak vytlačují klasické úvěry. V současné době je podle Navigátoru bezpečného úvěru v mikropůjčkách spotřebitelům rozpůjčováno více než 25 miliard korun a toto číslo se rychle zvyšuje. Mikroúvěry mohou být zajímavou, bezpečnou a rychlejší alternativou klasických půjček, ale i v jejich případě platí nutnost pečlivé volby a základních bezpečnostních opatření.

Finparáda.cz, jejímž provozovatelem je společnost Scott & Rose, jako jediná v ČR nabízí srovnávací kalkulačku mikropůjček, která je součástí kalkulačky spotřebitelských úvěrů - vyberte v kalkulačce mikropůjčky, zvolte Zpracovat a podívejte se na jejich srovnání zde


Půjčit si necelých pět tisíc korun téměř obratem, s minimálními požadavky na žadatele, je lákavé. Ukazují to alespoň odhady, které naznačují boom mikropůjček v České republice. Mikroúvěry na českém trhu přitom poskytuje asi 10 000 subjektů, jen setinu ale můžeme označit za bezpečné. Zbytek jsou rizikoví či přímo nebezpeční poskytovatelé.

Riziko narůstá také kvůli faktu, že mikropůjčky neošetřuje zákon 145/2010 Sb. O spotřebitelském úvěru. To znamená, že žadatel o úvěr je daleko méně prověřován a zároveň smlouva postrádá náležitosti, které má dokument sjednávající klasický úvěr – tím více záleží na dobrém zhodnocení situace za strany zájemce o mikropůjčku.

Tlak na spotřebitele a riziko chybných rozhodnutí



Nižší částky často svádějí k lehkovážnému pocitu, že se „nic nemůže stát“. Opak je ale pravdou a i relativně nízká výše úvěru se může změnit v noční můru, pokud spotřebitel špatně vybere. I mezi důvěryhodnými poskytovateli mikropůjček jsou přitom závratné rozdíly, pokud jde o cenu a především sankce.

„Zatímco kupříkladu u Japonské půjčky (dříve Click Credit) zaplatí spotřebitel za 1 000 korun na 30 dní 33 korun, u VIA sms je to již 276 korun a u Ferratum dokonce 330 korun,“ upozorňuje Zdeněk Soudný. Riziko se nejčastěji skrývá u sankcí. Pozdní uhrazení splátky u nesolidních poskytovatelů znamená nepříjemné pokuty a úroky, které nakonec mohou výši úvěru i zněkolikanásobit. Podle Scott & Rose mohou sankce za nesplacení mikroúvěru ve výši 1 000 korun přijít po 15 dnech v prodlení na 79 korun, ale také na 500 korun, nebo dokonce na 1 100 korun. „Pokud během 15 dní zaplatí spotřebitel za prodlení částku vyšší, než si půjčil, měl by si opravdu rozmyslet, zda je takový poskytovatel solidní a zda by neměl jít raději o dům dál,“ varuje Zdeněk Soudný.

Žebříčky a přehledy:
Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Vždy je tedy třeba dávat pozor na všechny aspekty úvěru, dočítat smlouvy a podmínky do konce, aktivně se zajímat o náležitosti splácení takového mikroúvěru. Spotřebitelé se v případě mikroúvěrů potýkají také s výší RPSN, která se díky metodice výpočtu pohybuje standardně v desítkách či nízkých stovkách procent. V absolutních hodnotách se totiž nejedná o velké peníze. V případě RPSN ve výši tisíce procent by už ale spotřebitelé měli takovou nabídku odmítnout, protože je na úrovni lichvy. Každopádně lepší obrázek poskytne spotřebiteli výpočet částky, o kolik za měsíc svůj úvěr skutečně přeplatí, včetně všech poplatků. Vyplatí se také sledovat, zda poskytovatel mikroúvěru uplatňuje rozhodčí doložku. Pokud ano, je lepší se mu vyhnout. Stejně tak se nemusí vyplatit poskytovatel, který mikropůjčky sjednává skrze úmyslně předražené telefonní linky.

Jak dopadlo srovnání mikropůjček na českém trhu od analytické společnosti Scott & Rose



Společnost Půjčka na 1 000 Kč  2 000 Kč 3 000 Kč 4 000 Kč 4 999 Kč
Home Credit 30 dnů 33 Kč 66 Kč 99 Kč 132 Kč 165 Kč
Ferratum 30 dnů 330 Kč 660 Kč 0*/990 Kč 1 320 Kč 1 650 Kč
Zaplo (1. půjčka) 30 dnů 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč  0 Kč
Zaplo (opakovaná půjčka) 30 dnů 290 Kč 490 Kč 690 Kč 920 Kč 1 150 Kč
CreditOn 30 dnů 330 Kč 549 Kč 779 Kč 1 020 Kč 1 335 Kč
Via SMS (1. půjčka) 30 dnů 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč -
Via SMS (opakovaná půjčka) 30 dnů 276 Kč 480 Kč 720 Kč 960 Kč 1 200 Kč
Půjčkomat 30 dnů 265 Kč 530 Kč 795 Kč 1 060 Kč 1 325 Kč
Kredito24 30 dnů 300 Kč 600 Kč 900 Kč 1 200 Kč 1 499 Kč
Zdroj: Scott & Rose
* pro 1. půjčku pro nového klienta

Společnost Poplatek prodloužení na 1 000 Kč  2 000 Kč 3 000 Kč 4 000 Kč 4 999 Kč
Home Credit 30 dnů 49 Kč 98 Kč 147 Kč 196 Kč 245 Kč
Ferratum 30 dnů 330 Kč 660 Kč 990 Kč 1 320 Kč 1 650 Kč
Zaplo (1. půjčka) 30 dnů 290 Kč 490 Kč 690 Kč 920 Kč 1 150 Kč
Zaplo (opakovaná půjčka) 30 dnů 290 Kč 490 Kč 690 Kč 920 Kč 1 150 Kč
CreditOn 30 dnů není uvedeno na webu
Via SMS (1. půjčka) 30 dnů 285 Kč 507 Kč  744 Kč 969 Kč -
Via SMS (opakovaná půjčka) 30 dnů 285 Kč 507 Kč 744 Kč 969 Kč 1 182 Kč
Půjčkomat 30 dnů není uvedeno na webu
Kredito24 30 dnů 300 Kč 600 Kč 900 Kč 1 200 Kč 1 499,70 Kč
Zdroj: Scott & Rose          

Mikroúvěry nejsou cestou k řešení problémů s jinými půjčkami



Jedním z fenoménů, se kterým se Navigátor bezpečného úvěru setkává, je snaha skrze mikroúvěry splácet problémové závazky z minulosti. Prostřednictvím mikropůjček by se spotřebitelé neměli snažit ani oklamat nástroje, které jsou zřízeny pro jejich vlastní ochranu před přeúvěrováním, například registry. Ty dávají spotřebitelům silný signál – pokud na jejich základě žadatel o půjčku neprojde u poskytovatelské společnosti, hrozí mu předlužení a půjčovat by si neměl.

Pár rad pro mikropůjčky, aneb osm kroků jak se nespálit


  1. Vybírejte jen bezpečné poskytovatele, které odborníci prověřili za vás!
  2. Nikdy si neříkejte, že „jde o malé peníze“. I z malých peněz se v důsledku sankcí a úroků může stát velká noční můra.
  3. Dobře si přečtěte všechny podmínky, které se na ně vztahují – smlouvy, všeobecné obchodní podmínky.
  4. Nezapomeňte se zaměřit na splátky, úroky, sankce, ale také na formy splacení úvěru, způsob komunikace s poskytovatelem. 
  5. Nevěřte mnoha on-line diskusím, kde se dočtete nejrůznější hodnocení poskytovatelů úvěru, nikdy si ale nebudete jistí tím, zda si dobré hodnocení na webu nenapsal lichvář sám, aby vás zmátl.
  6. Neberte si mikroúvěr jako řešení problémů s klasickou půjčkou, nebo proto, že na ni nedosáhnete.
  7. Mikropůjčky zde nejsou od toho, aby se  jimi obcházela pravidla. Jsou tu jako jiná alternativa půjček pro specifické situace s jinými podmínkami.
  8. Pokud máte mikropůjčku a máte s ní jakékoli problémy, řešte je s tím, kdo vám úvěr poskytl, a to co nejrychleji. Pamatujte, že tím, že nikomu nic neřeknete, se problém nevyřeší. V případě mikropůjček naopak.

Studie Navigátor bezpečného úvěru



V roce 2014 přinesla Studie přísnější kritéria celkem pro 64 hodnocených subjektů. Celkovým vítězem se stala Komerční banka, uspěly ale i banky nové, které jsou vyzyvatelé tradičních bankovních domů, a také značkové nebankovní společnosti. Ukazuje se také, že se ceny v segmentu bezpečných poskytovatelů úvěru sbližují.

Na pomyslném vrcholu žebříčku letošního hodnocení se umístila Komerční banka, která v celkovém pořadí obsadila první místo, následována mBank, Home Creditem a Air Bank, za nimiž byly v těsném závěsu Equa Bank a Cetelem. V kategorii půjčky na 30 tisíc korun si nejlépe vedly Air Bank a Home Credit. Další místa obsadily Komerční banka, mBank a Cetelem. V případě úvěru na 100 tisíc korun nabízí nejlepší podmínky Komerční banka, dále mBank, Equa Bank, ZUNO Bank, Cetelem a Home Credit.

Hlavní cíle projektu Navigátor bezpečného úvěru:
  • Zmapovat a popsat český trh spotřebitelských půjček, posoudit kvalitu jednotlivých poskytovatelů, nabídnout veřejnosti nástroj, díky němuž se dají finanční instituce jednoduše porovnat, a přispět tak ke zlepšení úrovně finanční gramotnosti.
  • Pomoci zájemcům o půjčku tím, že je nasměruje k bezpečným poskytovatelům úvěrů.
  • Upozornit zájemce o půjčku na ty nebezpečné – spíše než jejich názvy a jména však chce ukazovat na jejich praktiky, protože takových subjektů jsou u nás tisíce a všechny je vyjmenovat není v zásadě možné.






Související články:
Nákupy na splátky: Jak se vyhnout dluhové pasti a co vše obnáší odložená platba?

Češi a investice do nemovitostí v zahraničí: Co všechno nabízí Hypotéka bez hranic od ČSOB?

Aktuální data z hypotečního trhu

Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě

Odměny bank v listopadu


Zpět


© 2023 Scott & Rose, spol. s r.o.