Spořit i během splácení? Nepochybně!

23.2.2023 | Komerční článek | foto: Pixabay

foto

Spotřebitelské půjčky jsou dobrým sluhou. Ale jen v případě, že se s nimi zachází správně. Aby pravděpodobnost řádného splacení zůstávala vysoká, dává zákon poskytovatelům povinnost hodnotit bonitu každého žadatele o úvěr. Jenže se ke skóringu stavějí každý po svém (což zákon dovoluje). Vy však můžete aplikovat vlastní univerzální skóring, který vám spolehlivě ukáže, zda půjčka, o niž máte zájem, může být bezpečná i pro vaše finance.

Bonitu žadatele vidí každý jinak. Jak byste ji měli vidět vy?

Zákon o spotřebitelském úvěru přenáší většinu odpovědnosti plynoucí z procesu rozhodování o odsouhlasení půjčky právě na poskytovatele. Dává mu též povinnost hodnotit úvěruschopnost neboli bonitu žadatele o úvěr. Zákon však nestanovuje přesné kroky k ověření bonity, a tak si je každá banka i úvěrová společnost upravují k obrazu svému. Každý z poskytovatelů ji vnímá dost jinak.

Jak byste měli svou bonitu při výběru různých typů půjček vnímat vy sami? Jak co nejvíce zvýšit pravděpodobnost, že si vezmete takový úvěr, který pak dokážete řádně splácet? Odpověď se skládá ze dvou částí, přičemž je nutné splnit obě:

● půjčky si vyhlížejte jen u ověřených poskytovatelů, s licencí od České národní banky. Využít k tomu můžete online srovnávače úvěrů a jejich poskytovatelů, například Bezvamoney.cz. V nich se setkáte jedině s půjčkami od licencovaných poskytovatelů

● jako hlavního jmenovatele vaší bonity si stanovte schopnost spořit i během splácení vyhlédnutého úvěru.

Proč poskytovatel s licencí? Musí respektovat pravidla hrající ve váš prospěch

Zákon o spotřebitelském úvěru nastavil spoustu pravidel, která jsme na trhu se spotřebními úvěry dříve neměli. Tím posílil pozici běžného klienta vůči finančním institucím, nastavil (pro klienta) výhodnější „pravidla hry“.

Zákon dává poskytovateli mnoho povinností a také mu mnohé způsoby jednání s klientem přímo zakazuje. Navíc umožňuje běžným lidem zahájit bezplatné řízení ve sporech o půjčku. Řízení vede finanční arbitr a mají stejnou závaznost jako rozhodnutí soudu. Například půjčky, které porušily daná pravidla, jsou od počátku neplatné, dlužník za ně poskytovateli nezaplatí ani korunu na úrocích a poplatcích. Poskytovatel si vyslouží i tučnější pokutu.

Jenže: kolik poskytovatelů s licencí na českém trhu vůbec je?

Na českém trhu v současnosti působí 14 bank, které se věnují i retailové klientele (běžným spotřebitelům). Každá z těchto bank má od ČNB udělenu bankovní licenci, v níž je zahrnuta i licence k poskytování spotřebních půjček.

Vedle bank je na trhu i spousta nebankovních společností. Některé s licencí, jiné bez ní. Ty, které licenci mají, mohou poskytovat běžné půjčky spotřebitelům. Nebankovky bez licence smějí nabízet jen půjčky na podnikání: pro OSVČ a firmy. Na podnikatelské půjčky se totiž omezení zákona o spotřebitelském úvěru nijak nevztahují.

Kolik je nebankovních společností s licencí ČNB? Začátkem roku 2023 jich bylo v „Seznamech regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu“ zapsáno 81. Prostor k výběru půjčky, ať bankovní, nebo nebankovní, je tedy na českém trhu poměrně velký.

Proč je tak důležitá schopnost spořit i během splácení?

Dostáváme se k druhé části odpovědi na otázku, jak byste si svou vlastní bonitu měli hodnotit vy sami. Tou je schopnost spořit i během splácení. Pokud vám splácení vyhlédnuté půjčky dovolí ještě i spořit, je vaše bonita (z vašeho pohledu) dostatečná.

Proč je spoření u splácení půjčky tak důležité? Nevylučují se náhodou pojmy půjčka a spoření? Lze je vůbec kombinovat? Lze. Je to nejen možné, ale přímo nutné! Bez finanční rezervy totiž není možné vést zdravý finanční život. A potřebovat ji budete hlavně v době, kdy musíte pravidelně odesílat splátky úvěru.

Jakmile chybí alespoň základní finanční polštář, jste vystavení neustálé potřebě si půjčovat na každou drobnost, která vás překvapí, která přijde mimo běžný rytmus. Třeba na opravu pračky, bez níž se opravdu obejít nedá, alespoň ne dlouhodobě.

Doma se může něco „vysypat“ i v době, kdy splácíte úvěr

Život se neptá, jestli vám může hodit nějaký klacek pod nohy. Třeba jestli se vám může pokazit auto. Prostě se pokazí. I v době, kdy splácíte půjčku. Nebo se dostanete do pracovní neschopnosti - a vaše příjmy na nějaký čas klesnou. Na každou takovou situaci byste měli mít připraven finanční polštář. A tvořit ho i v době, kdy splácíte úvěr.

Půjčku nabízí poskytovatel s licencí, na splátky budete mít i s rezervou? Můžete odeslat žádost

Jestliže vyhlédnutý úvěr splňuje obě uvedené podmínky: je poskytovaný společností s licencí od ČNB a jeho splátky vám umožní také spořit, můžete se pustit do vyplňování žádosti. Konečné slovo samozřejmě bude mít poskytovatel úvěru. Ale pravděpodobnost, že vám vyhoví, bude vysoká. Stejně jako pravděpodobnost, že se vás během splácení nic nevykolejí.

Související články:

Index termínovaných vkladů v dubnu

Jak financovat nemovitost bez hypotéky

Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí

Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?

Žebříček doplňkového penzijního spoření v dubnu

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi