Vyplatí se spořit na účtě? Co si o tom myslí jednotlivé národy a jaké jsou alternativy?

22.2.2013 | Michal Bubák

foto

Jen necelá třetina Čechů porovnává nabídky úrokových sazeb v různých bankách. Patříme tak lehce pod evropský průměr, kde se o výši úročení v různých bankovních domech zajímá asi 40 % Evropanů. Údaje vyplývají z výsledků mezinárodního průzkumu ING Bank. Naopak, Češi častěji než zbytek starého kontinentu, deklarují vyšší povědomí o výši úročení svých úspor. Asi polovina z nás se však domnívá, že úrokové sazby jsou tak nízké, že se nevyplatí spořit. S tímto tvrzením nesouhlasí jen 34 % Čechů a 37 % Evropanů.

Jak sazby porovnávají další národy?

Úrokové sazby různých bank porovnávají nejčastěji v Polsku (50 %), Turecku a Rumunsku. Naopak nejmenší zájem o alternativní nabídky jeví Nizozemci (22 %). „I přesto, že více než 70 % Čechů uvádí, že má povědomí o úročení svých úspor, jen třetina z nás porovnává nabídky úrokových sazeb různých bankovních domů. Neznalost neomlouvá, a nemohou se tedy divit, že se jejich finanční rezervy nezúročují podle jejich představ. Většina bank nabízí ke spořicím produktům i další služby jako termínované vklady nebo investice do podílových fondů, které pomohou dosáhnout na vyšší procenta úročení či výnosu,“ doplňuje Vaníček.

Jak se příslušníci ostatních národů dívají na výhodnost spoření?

Nízké úrokové sazby vnímají v rámci spoření jako nevýhodné nejčastěji Italové, Rakušané a Slováci. Přes 60 % z nich souhlasí s tvrzením, že úrokové sazby jsou tak nízké, že se nevyplatí spořit. Pozitivní náhled na jejich výši mají naopak Poláci a Francouzi. V případě Čechů považuje současné úrokové sazby za nevýhodné 53 % populace. „Rozčarování poloviny našich spoluobčanů z výše úrokových sazeb je na jednu stranu pochopitelné. Je ale potřeba zohlednit fakt, že i nízký výnos a jakákoliv forma spoření jsou vždy výhodnější, než když peníze leží ladem doma nebo na běžném účtu, kde z nich navíc ukrajují poplatky,“ komentuje Libor Vaníček, ředitel retailové části ING Bank ČR.

V současnosti spoříme více než před nástupem krize

I přesto, že jsou úrokové sazby na svých dlouhodobých minimech, podle prosincového průzkumu ING Bank vyplývá, že 62 % dotazovaných spoří více než v dobách před poslední ekonomickou krizí. ING Bank jako odborník na spoření doporučuje myslet více na budoucnost a spořit pravidelně i jen stokorunové položky. Například spořicí účty, jejichž zřízení a vedení je většinou zdarma, jsou lepší alternativou než běžný účet. Kromě toho, že z úspor neukrajují na poplatcích, nabízí i zhodnocení, které je bezesporu vyšší než u peněz ležících na běžném účtu nebo doma v zásuvce a navíc nesvádějí k impulsivnímu utracení úspor.

Mezinárodní průzkum ING Bank je studií na téma spoření a výdajů, kterou v prosinci 2012 již podruhé realizovala společnost TNS Nipo ve 14 evropských zemích na reprezentativním vzorku 1 000 obyvatel v každé ze sledovaných zemí.

Spoření loni nepokrylo inflaci

Češi se v loňském roce vezli na vlně popularity spořicích účtů, především u nově vznikajících bank. Ti všichni však průběžně přicházeli o své peníze – průměrná inflace v roce 2012 byla vyšší (3,3 %) než výnosy těch nejlepších spořicích účtů.

„Češi byli při nakládání se svými financemi nadále spíše konzervativní a většinu svých úspor uložili do penzijního připojištění, stavebního spoření nebo na populární spořicí účty. Bez výjimky však jde o produkty, které v loňském roce ani nepokryly inflaci,“ komentuje Jan Macek, analytik společnosti AWD. „Letos sice inflace podle většiny predikcí klesne, přesto ale našim zákazníkům doporučujeme o něco odvážnější strategii, která vygeneruje reálný výnos,“ dodává Macek.

Cena akcií a dluhopisů v roce 2012 rostla

Rok 2012 byl z investičního hlediska, tedy z pohledu zhodnocování peněz, velmi úspěšný. Ekonomická krize sice stále ovlivňuje fungování národních ekonomik, ale soukromé podniky se zdají být z nejhoršího venku. Nasvědčuje tomu rostoucí cena akcí a firemních dluhopisů, čemuž nahrává i celosvětový trend poklesu úrokových sazeb vyhlašovaných centrálními bankami.

Akcie v roce 2012 zažily na většině trhů velký růst. Nejsledovanější akciový index, americký Dow Jones Industrial Average, si za loňský rok připsal téměř 7,5 %. Pro české investory rovněž důležitý index, německý DAX, vyrostl dokonce o celých 29 %. Výborného výsledku dosáhly i české akcie, respektive český akciový index PX 50, který vzrostl o 14 %.

Tak jak rostla cena akcií na světových burzách, profitovaly z toho i finanční produkty, které jsou na akcie navázány. Například většina dynamických strategií investičních životních pojištění, které jsou typicky složené čistě z akciových podílových fondů, zhodnotila za rok 2012 vklady majitelů tohoto produktu průměrně kolem 10 %. Průměrné výnosy v dlouhodobém horizontu se nyní pohybují kolem 6,8 % p. a.
Dobře se dařilo i dluhopisům, a to nejen těm podnikovým. Například podílové fondy složené pouze z českých státních dluhopisů vykázaly výnos na hranici 6 %, což je výrazné zhodnocení, vzhledem k dlouhodobému průměru 2-3 % p. a.

Měna hrála v loňském roce u investic důležitou roli

U investic do akcií či dluhopisů je ještě třeba vzít v úvahu, v jaké měně byly cenné papíry nakoupeny. Euro v roce 2012 oslabilo o 1,5 %, americký dolar o 3,6 %, kurz stagnoval nebo mírně klesal také v případě jenu, libry a dalších světových měn. Zásadní vliv to má rovněž u bankovních vkladových produktů. Pokud má investor uložen 1 milion korun na dolarovém účtu, při zpětné konverzi by za rok 2012 přišel o 36 tisíc korun, které nedorovná ani připsaný úrok z vkladu.

Sazby na spořicích účtech i termínovaných vkladech jsou dlouhodobě tlačeny dolů

Nejvýnosnější spořicí účty nabídly v loňském roce Air Bank, Equa bank a Wüstenrot. V rámci konkurenčního boje přicházely některé bankovní domy s různými bonusovými akcemi, kdy se klienti mohli dostat až téměř k tříprocentnímu úroku. Od nového roku jsme však svědky postupného snižování úrokových sazeb. Je to logický krok, vzhledem k v podstatě nulové úrokové sazbě ČNB. Je téměř jisté, že vyšší úrokové sazby, než byly ty v roce 2012, v letošním roce žádná banka nenabídne.

V podobných úrokových hladinách se pohybovaly i úrokové sazby u termínovaných vkladů. Většina bank nabízela sazby ročních termínovaných vkladů v rozmezí 1-2,5 %. Nejvyšší úrokovou sazbu na roční vklad nabídla J&T banka ve výši 3,1 %, ovšem s minimálním vkladem ve výši 500 tisíc Kč. I zde je pro letošní rok reálný předpoklad snižování úrokových sazeb o několik desetin procenta.

Penzijní fondy a stavební spoření se do budoucna stanou zřejmě jedněmi z nejvýnosnějších produktů

Penzijní fondy budou svým klientům za loňský rok připisovat výnosy v rozmezí 1-3 %. Dlouhodobý průměr těchto penzijních fondů jsou 3 % p. a. Již tento rok se však výnosy mohou dramaticky změnit. V souvislosti s penzijní reformou si účastníci mohou zvolit dynamičtější strategii zhodnocování svých příspěvků. „Spolu s navýšenou státní podporou, která může činit až 2 760 Kč ročně, a výnosy srovnatelnými s akciovými podílovými fondy se bude do budoucna jednat o jeden z nejvýnosnějších finančních produktů. Maximální výhodnost vzhledem ke státní podpoře a k daňovým úlevám bude při úložce 2 000 Kč měsíčně,“ komentuje Tomáš Rampula, hlavní analytik AWD.

Podobně výhodným zůstane díky státní podpoře (byť před časem snížené) i stavební spoření. V roce 2012 bylo možné získat příspěvek od státu v maximální výši 2 000 Kč. Zhodnocení peněz je však méně výhodné než u zmiňovaného penzijního připojištění, nově navíc bude nutné dokládat účelové využití peněz. Stavební spořitelna zhodnotila naspořené prostředky ve výši 2 %. „V případě stavebního spoření lze doporučit spoření ve výši 1 670 Kč měsíčně. S rostoucí investicí výhodnost stavebního spoření klesá,“ říká Jiří Sýkora, analytik AWD, který tuto oblast dlouhodobě sleduje.

„V letošním roce se musíme připravit na pokles úrokových sazeb u bankovních produktů – spořicích účtů a termínovaných vkladů. Vysoké zhodnocení pravděpodobně nepřinesou ani dluhopisy, výhodnější budou opět akcie. Novou a lákavou příležitost v podobě dynamického investování se státní podporou přinesla penzijní reforma díky doplňkovému penzijnímu spoření. To by v budoucích letech mohlo tvořit základ investiční strategie typického českého střadatele,“ uzavírá Jan Macek.

Kalkulačku pro spoření na penzi najdete zde!

Související články:

Únorové úpravy sazeb u produktů stavebních spořitelen, nové bonusové akce

Úspěch závisí na tom, jak myslíme do budoucna - to samé platí o penzi. Finparáda nabízí převratnou kalkulačku

Proč II pilíř? Allianz nabízí svoje odpovědi a chce Vás přesvědčit

Novinkou je Liščí penze od Českomoravské stavební spořitelny

ING Penzijní společnost a Wüstenrot - stavební spořitelna propojí nabídky svých produktů

Jak se loni dařilo stavebním spořitelnám?

Penzijní reforma - fakta, která byste neměli přehlédnout

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi