Že regulace mezibankovních poplatků spotřebitelům nepomůže, se už jednou ukázalo

7.6.2013 | Michal Bubák

foto

Evropská komise chystá regulaci mezibankovních poplatků v Evropě včetně České republiky. Podobné povinné snížení proběhlo v roce 2005 ve Španělsku. Odborná studie hodnotící efekt této regulace přináší zajímavé závěry i varování pro evropské země. Autor studie, profesor Autonomní univerzity z Madridu, Gustavo Matías Clavero, upozornil na přednášce v Praze, že celé náklady španělské regulace zaplatili v konečném důsledku spotřebitelé. Vydělali jen obchodníci.

Umělé snížení mezibankovních poplatků uškodilo držitelům karet

Profesor Matías Clavera přijel do Prahy na pozvání Vysoké školy ekonomické, aby pronesl přednášku o hlavních poznatcích z regulace ve Španělsku. Akce se koná pod záštitou prof. Ing. Richarda Hindlse, CSc., dr. h. c., rektora Vysoké školy ekonomické v Praze. „Snížení mezibankovních poplatků ve Španělsku jednoznačně uškodilo držitelům karet. Ceny pro ně neklesly, došlo k narušení hospodářské soutěže a oslabení inovací v tomto odvětví, přičemž efektivnost platebního systému se nezlepšila. Spotřebitelé platili polovinu přímých nákladů na systém a nyní hradí dvě třetiny,“ prohlásil Gustavo Matías Clavero.

Hlavní cíl - ulevit spotřebitelům - nenaplněn

Mezi léty 2006 a 2010 došlo ve Španělsku ke snížení sazby mezibankovních poplatků z 1,54 % na 0,64 %, tedy téměř o 60 %. Vydavatelé karet tak přišli na výnosech o 3,3 miliardy eur. Naopak náklady hrazené obchodníky poklesly na polovinu, což obchodníkům vyneslo za uvedené období dodatečný zisk ve výši 2,75 miliardy eur. Hlavním cílem bylo ulevit spotřebitelům, ti ale z regulace neměli nic. Naopak se držitelům karet zvýšily roční poplatky za karty o 50 %. Celé náklady tak zaplatili spotřebitelé, kteří v porovnání s obdobím před regulací museli vynaložit o 2,3 miliardy eur víc.

Dopad na vývoj a inovaci byl negativní, stejně tak na peněženky spotřebitelů

„Držitelé karet ve Španělsku nejenom zaplatili za používání karet více, kromě toho přišli i o řadu dřívějších výhod a zvláštních služeb. Navíc měl regulační zásah negativní dopad i na vývoj a inovaci produktů. Pokles plateb v hotovosti se zastavil a možnosti kontrolovat černý trh se celkově zúžily. Počet platebních karet se začal snižovat a klesly i počty transakcí,“ uvedl profesor Matías Clavero. Zároveň dodal, že nic nenaznačuje, že by držitelé karet měli z regulace vůbec nějaký prospěch. Regulace přinesla krátkodobý zisk pouze španělským obchodníkům, kteří příslušné výhody a přínosy nepředali spotřebitelům ani nezlepšili úroveň poskytovaných služeb.

Všichni ve Španělsku začali doplácet na střednědobou a dlouhodobou nevyváženost a menší efektivnost systému s útlumem hospodářské aktivity a poklesem zaměstnanosti. Roste černá ekonomika, která odčerpává hotovost. Dnes se ve Španělsku vybere méně peněz na daních, omezuje se sociální zabezpečení a roste deficit a zadluženost veřejných rozpočtů.

Banky přenesly náklady výroby karet na jejich držitele

Ve čtyřstranném karetním systému, který používají společnosti MasterCard a Visa, je mezibankovní poplatek součástí obchodnického poplatku (merchant fee) a spotřebitelé se na jeho úhradě nepodílejí. Jeho účelem je pokrýt náklady vydavatelů karet na výrobu, zabezpečení a inovace. Drastická regulace mezibankovních poplatků vydavatelské banky o tento příjem připravila, takže banky neměly na vybranou a přenesly tyto náklady na držitele karet.

Na regulaci mezibankovních poplatků by nakonec mohli tratit všichni

Libor Dupal, předseda představenstva Sdružení českých spotřebitelů, je přesvědčen, že pokud Evropská komise uměle sníží mezibankovní poplatky, všechny zainteresované strany – stát, zákazníci i malí a střední podnikatelé – budou pravděpodobně tratit. Považuje za zarážející, že Komise nejen že neprovedla analýzy dopadů regulace na trh a spotřebitele, ale ani nijak nevysvětlila, jaké by dle ní měly být konkrétní výhody navrhovaných opatření.

„Zavedení regulace bankovních poplatků mezi obchodem a bankou nemá žádný přínos pro spotřebitele - obchodník o ušetřené náklady pouze zvyšuje svůj profit. Bankovní domy jsou nuceny si vše vynahradit na spotřebitelích ve formě vyšších poplatků souvisejících s pořízením či používáním karty,“ uzavírá Libor Dupal ze Sdružení českých spotřebitelů.

Související články:

Visa nebo Mastercard? Čechům na tom nesejde

Změny bankovních poplatků v závěru května a v červnu

Zákaz kouření v restauracích - pravidlo pro vyspělou společnost a ekonomická výhoda

Banky a pojišťovny se dnes předhánějí v inovacích

Banky ve střední a východní Evropě mají dobré vyhlídky i letos

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies