Žebříčky
Přehledy
Bankovní účty
Spoření
Penze
Půjčky
Pojištění
Investice
Banky a pojišťovny
Jaké změny nastanou u hypoték od září 2024?
11.7.2024 | Tomáš Smetana, zpráva Hyponamíru | foto: Hyponamíru
Česká národní banka nastavuje limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypoték. Aktuálně je pro banky závazná pouze horní hranice ukazatele LTV. V našem článku se dozvíte, jaké podmínky musíte splnit pro bezproblémové získání hypotéky v roce 2024.
Zobraz diskusi (0)
„Zatímco do okamžiku účinnosti novely zákona o České národní bance v roce 2022 měly pro banky hranice úvěrových ukazatelů pouze charakter doporučení, dnes jsou pro ně právně závazné. Centrální banka nastavuje horní hranice úvěrových ukazatelů prostřednictvím opatření obecné povahy. V případě potřeby může hranice vybraných ukazatelů i zrušit,“
doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.
V současné době je pro banky závazná pouze hranice ukazatele LTV. Pro žadatele o hypotéku mladší 36 let je horní hranice tohoto ukazatele 90 % a u starších žadatelů pak 80 %. ČNB doporučuje poskytovatelům
hypoték
obezřetnost při posuzování žádostí, u nichž úvěrový ukazatel LTV přesahuje horní hranici.
Limity v roce 2024 pro žadatele do 36 let:
Limity v roce 2024 pro žadatele nad 36 let:
LTV: 90 %
LTV: 80 %
DTI: 8 (doporučená hranice)
DTI: 8 (doporučená hranice)
DSTI: 40 % (doporučená hranice)
DSTI: 40 % (doporučená hranice)
„Horní hranice ukazatelů DTI a DSTI není aktuálně stanovena. ČNB ale doporučuje obezřetnost. Poskytovatelé by měli vysoce obezřetně posuzovat žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení, u nichž by úvěrový ukazatel DTI přesáhl hodnotu 8. V případě ukazatele DSTI je třeba postupovat obezřetně, pokud úvěrový ukazatel přesáhne úroveň 40 %,“
doplňuje Miroslav Majer.
Žebříček hypotečních úvěrů najdete na Finparádě zde
Proč došlo ke zrušení horních hranic ukazatelů DTI a DSTI?
ČNB s účinností od 1. ledna 2024 deaktivovala horní hranici ukazatele DTI. Členka bankovní rady Karina Kubelková k tomuto rozhodnutí uvedla:
„Vyšší úrokové sazby a utlumená hypoteční aktivita výrazněji omezují rizika související s úrovní příjmů žadatelů a řízení těchto rizik ponecháváme plně na poskytovatelích.“
Horní hranici ukazatele DSTI centrální banka zrušila k 1. červenci 2023. ČNB tento krok odůvodnila výrazným propadem zájmu o
hypoteční úvěry
a také tím, že v té době byla dostatečně omezujícím faktorem vysoká úroková sazba.
Změny od září 2024
V červnu 2023 vláda schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, jejíž součástí je několik úprav v oblasti předčasného splacení hypoték a dalších spotřebitelských úvěrů na bydlení (tzn.
úvěrů ze stavebního spoření
). Změny vyplývající z této novely začnou platit od 1. září 2024.
Nově si banka v určitých případech může při předčasném splacení hypotéky před vypršením sjednané doby fixace naúčtovat až 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru. Existuje ovšem řada možností, kdy je ze zákona předčasné splacení bez poplatku.
Co očekávat v roce 2024?
V letošním roce lze očekávat návrat k růstu hypotečního trhu. Inflace ustoupila a centrální banka pokračuje v pozvolném snižování základních úrokových sazeb v ekonomice. Na pokles sazeb reagují i banky, které snižují nabídkové sazby hypoték. V polovině roku 2024 se již nejlepší nabídky dostávají pod psychologickou hranici 5 %.
Na nemovitostním trhu je patrné mírné oživení. Na trh se pozvolna vracejí kupující, kteří chtějí financovat vlastní bydlení
hypotékou
. I když jsou sazby stále výše než před několika lety, kupující si uvědomují, že ceny nemovitostí již níže nepůjdou. Spíše naopak. Roste především cena práce a pravděpodobnost výraznějšího zlevnění stavebních materiálů je velmi malá.
Definice úvěrových ukazatelů:
LTV (Loan to Value)
– je procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypotéky 3,5 milionu korun a hodnota zastavené nemovitosti 5 milionů korun, bude hodnota ukazatele LTV rovna 70 %. Hodnota LTV nepřekročila hodnotu stanovenou ČNB.
DTI (Debt to Income)
– ukazatel DTI je poměr výše celkového zadlužení zájemce o
hypotéku
a výše jeho čistého ročního příjmu. Pomocí tohoto ukazatele poskytovatel hypotéky zjistí, zda nebude žadatel o úvěr předlužený. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypoték 3,5 milionu korun, bude hodnota ukazatele DTI při čistém ročním 500 tisíc korun dosahovat hodnoty 7.
DSTI (Debt Service to Income)
– ukazatel DSTI představuje procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele o hypotéku a jeho čistým měsíčním příjmem. Příklad: Pokud je výše měsíčních splátek hypotéky 15 tisíc korun, bude hodnota ukazatele DSTI při čistém měsíčním příjmu 40 tisíc korun 37,5 %.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
Banka
Duben 2024
*
Květen
2024**
Červen 2024***
Úroková sazba v p.a.
Měsíční splátka úvěru
Úroková sazba v p.a.
Měsíční splátka úvěru
Úroková sazba v p.a.
Měsíční splátka úvěru
Air Bank
5,19 %
16 452 Kč
5,19 %
16 452 Kč
5,19 %
16 452 Kč
Česká spořitelna
5,29 %
16 784 Kč
5,19 %
16 595 Kč
5,09 %
16 408 Kč
ČSOB / Hypoteční banka
5,99 %
17 967 Kč
5,99 %
17 967 Kč
6,14%
18 257 Kč
Fio banka
4,38 %
14 987 Kč
4,68 %
15 523Kč
4,68 %
15 523Kč
Komerční banka
5,69 %
17 394 Kč
5,29 %
16 622 Kč
5,29 %
16 622 Kč
mBank
6,04 %
18 064 Kč
6,04 %
18 064 Kč
6,04 %
18 064 Kč
MONETA Money Bank
4,44 %
15 094 Kč
4,99 %
16 086 Kč
4,89 %
15 904 Kč
Raiffeisenbank
5,39 %
16 828 Kč
5,39 %
16 828 Kč
5,29 %
16 641 Kč
UniCredit Bank
5,49 %
17 015 Kč
5,49 %3
17 015 Kč
5,49 %
17 015 Kč
Zdroj: webové kalkulačky bank k datu
k
4.4.2024
*, k
9.5.2024
** a k 9.6.2024***
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou
mBank
a
Raiffeisenbank
, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Žebříček hypotečních úvěrů
Kalkulačka hypotečních úvěrů
Sjednání hypotečního úvěru
Fotogalerie
zobrazit fotogalerii
Související články:
Banky stále drží úroky vysoko
Kde vás banky odmění
Výplatní páska, co skrývá
Kde vás banky odmění
Předčasné splacení úvěru v praxi
Žebříčky a přehledy:
Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde
Zpět
domů
|
zobrazit plnou verzi
© 2023 Scott & Rose, spol. s r.o.