Nízké úrokové sazby si lze zajistit dopředným refinancováním nebo hypotékou bez nemovitosti

2.8.2021  |  Jan Bachura

Úrokové sazby u hypoték i nadále potvrzují trend mírného, ale setrvalého růstu. V červnu je zvýšily prakticky všechny banky a v červenci zvyšování pokračuje. Vyplatí se „rezervovat“ si aktuální úrokové sazby dopředným refinancováním? Obdobně funguje i schválení hypotéky bez nemovitosti, které je ale primárně určeno pro rychlé financování atraktivní nemovitosti. I to může dávat v aktuální situaci, kdy na trhu panuje silný převis poptávky nad nabídkou, smysl. Má to však svá rizika.

Zobraz diskusi (0)

Objem nových hypotečních úvěrů i refinancování dosahuje rekordních úrovní. Lidé jsou nuceni jít do stále vyšších hypoték kvůli rostoucí ceně nemovitostí. Například podle analýzy společnosti FérMakléři.cz, která spolupracuje s více než 100 realitními makléři z velkých i malých realitních kanceláří napříč celou Českou republikou, rostly ceny bytů ve velkých českých městech ve druhém čtvrtletí meziročně o desítky procent.

„Nabídka nemovitostí je dlouhodobě velmi malá, což vytváří tlak na další růst jejich cen, a zatím nic nenasvědčuje tomu, že by se měl trend rostoucích cen nemovitostí změnit,“ říká Jan Boruta, jednatel FérMakléři.cz.

Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde

Jak uvedl Vladimír Staňura, poradce České bankovní asociace pro oblast financování bydlení, kromě rostoucích cen nemovitostí je příčinou nárůstu objemu nových hypoték také snaha zafixovat si na poslední chvíli ještě stále nízkou úrokovou sazbu. Stejně tak velký zájem o refinancování je motivován snahou mít levnější hypotéku a nižší měsíční splátky. To může řadu lidí vést k hledání lepších nabídek. Díky tzv. dopřednému refinancování je navíc možné „rezervovat“ si aktuální úrokovou sazbu i další parametry a čerpat úvěr typicky do 12 měsíců, někdy až do 24 měsíců.

Zavázat se k něčemu rok nebo dva dopředu se vyplatit může a nemusí. „Dá se čekat, že sazby vzrostou, čemuž lze čelit zafixováním sazby již nyní. Ale banka současně musí zajistit finanční zdroje, protože nemůže nést riziko, že je v budoucnu bude muset zajistit dráž a v důsledku prodělá. Nová fixace tak zpravidla začíná běžet ihned, a pokud je např. pětiletá, přičemž refinancování úvěru proběhne až za dva roky, znamená to, že ve výsledku zůstanou klientovi jen tři roky a je další konec fixace,“ vysvětluje David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Podle něj mohou lidé za dva roky navíc dospět i k různým životním změnám, například že by se přestěhovali do většího. Přitom se ale budou muset vypořádat se závazkem refinancovat původní hypotéku, což může situaci spíše komplikovat.


Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Pro „pojistku“ aktuálních nízkých úrokových sazeb na budoucí nákup nemovitosti existují i hypotéky bez vybrané nemovitosti. Jejich hlavním účelem ale není si rezervovat aktuální výhodné úrokové sazby na trhu, kde se očekává jejich růst, ale spíše schopnost rychlé reakce.

„Z nemovitostí se v poslední době stalo v podstatě nedostatkové zboží. V některých městech poklesla v určitém období nabídka bytů i více než o pětinu. Pokud tedy najdete vhodnou nemovitost ke koupi, může vám rychlé zajištění jejího financování usnadnit situaci v konkurenci ostatních zájemců, kteří hodlají úvěr teprve vyřizovat,“ domnívá se Jan Boruta.

Má to ale svá úskalí. Jednak žádost něco stojí, zaplatíte však také při nenačerpání úvěru. „Někde se s oběma poplatky vejdete do 15 tisíc korun, což se dá akceptovat. Jiná banka si však účtuje 5 % z nečerpané částky, což mohou být v praxi statisíce,“ upozorňuje David Eim. „Už samotná situace na trhu vyvíjí na kupujícího vysoký tlak. Pokud k tomu přidáme, že čas běží a je nutné čerpat, protože jinak to bude stát peníze, nemluvě o dalším novém vyřizování hypotéky, je to opět stresující faktor a může ovlivnit schopnost klienta dělat racionální rozhodnutí. Dalším rizikem je, že klient zjistí, že se schváleným úvěrovým rámcem nedosáhne na bydlení dle svých představ,“ dodává Eim.

Roste zájem o refinancování hypoték online. Podepsat smlouvu na pobočku chodí už jen každý čtvrtý klient

MONETA Money Bank mezi svými klienty eviduje výrazný nárůst zájmu o refinancování hypotéky online přes službu Refinanso.cz. Refinancování hypotéky z domova za pomocí bezplatného online ocenění nemovitostí a automatického vygenerování úvěrových smluv již preferují tři ze čtyř klientů.

„Růst popularity refinancování hypoték v online světě vnímáme jako jasný signál toho, že jsou naši klienti plně připraveni na digitalizaci bankovního sektoru, a to i ve složitějších procesech, jako je právě sjednávání úvěrů na bydlení či jejich refinancování. Nyní evidujeme, že zhruba 75 % nových klientů uzavírá smlouvu na refinancování hypotéky plně online bez fyzické přítomnosti na pobočce. Nárůst je logický – komu by se chtělo chodit na pobočku, když může refinancovat hypotéku z pohodlí domova, a navíc s atraktivní úrokovou sazbou,“ říká Matěj Novák, senior manažer hypoték a externí distribuce MONETA Money Bank, s tím, že přes Refinanso bylo doposud podepsáno 2 820 smluv v celkovém objemu necelých 7 miliard korun.



Refinanso.cz vzniklo jako start-upový projekt, který vstoupil na český hypoteční trh na jaře 2019 s podporou MONETA Money Bank. Od prosince téhož roku se stal plně integrovanou součástí banky. Na webové stránce Refinanso najdou zájemci hypoteční kalkulačku a také srovnání úrokových sazeb ostatních bank. Pokud klienta nabízená úroková sazba zaujme, může mít refinancování úvěru předschválené do 2 minut, nabídka je pak platná ještě po dobu následujících 30 dní. Refinanso si může dovolit nízkou úrokovou sazbu z toho důvodu, že jde o digitální platformu, která minimalizuje personální náklady. Aktuální úroková sazba činí 1,89 % p.a.

Kromě online refinancování hypoték spustila banka v listopadu loňského roku online sjednávání nových půjček na bydlení na několik kliknutí. V nejbližší době by mělo přibýt online oceňování nemovitostí, skóring a digitální podpis. Plánovanou novinkou je také ověřování klientů prostřednictvím bankovní identity, které chce banka spustit v říjnu.

Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?

Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.

Banka	Úroková sazba v p.a.	Měsíční splátka úvěru
Fio banka	2,08 %	11 209 Kč
Air Bank	2,29 %	11 521 Kč
Sberbank	2,29 %	11 580 Kč
MONETA Money Bank	2,49 %	11 838 Kč
Česká spořitelna	2,54 %	11 974 Kč
Banka CREDITAS	2,59 %	11 994 Kč
Equa bank	2,59 %	11 994 Kč
ČSOB / Hypoteční banka	2,59 %	11 994 Kč
UniCredit Bank	2,69 %	12 152 Kč
Raiffeisenbank	2,79 %	12 311 Kč
Komerční banka	2,79 %	12 333 Kč
mBank	3,49 %	13 455 Kč

Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 2. 8. 2021

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Air Bank, Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.

Související články:

MONETA si chce pojistit žebříček hypoték a tak ještě snižuje úrokovou sazbu

MONETA Money Bank zdražila hypotéky

MONETA Money Bank výrazně zdražila hypotéky. Nabízí nejvyšší úrokové sazby na trhu

MONETA Money Bank zdražila Refinanso. Jak to bude s refinancováním hypoték v letošním roce?

MONETA Money Bank zvýšila hypoteční úrokové sazby. Jak najít tu „nejlepší“ hypotéku?

Zpět