Spořicí účty - FinSeriál díl 5

19.1.2023  |  Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz

Přinášíme vám nový Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. V pátém díle s názvem „Spořicí účty“ se dozvíte informace o tom, co je spořicí účet, jak se dělí a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.

Zobraz diskusi (0)

Jednotlivé díly FinSeriálu: Díl 1 - Co je to inflace a její druhy  |  Díl 2 - Zhodnocení úspor  |  Díl 3 - Co jsou úrokové sazby  |  Díl 4 - Termínované vklady  |  Díl 6 - Investiční zlato  |  Díl 7 - Investiční stříbro  |  Díl 8 - Dluhopisy  |  Díl 9 - Státní dluhopisy  |  Díl 10 - Podílové fondy  |  Díl 11 - ETF  |  Díl 12 - Doplňkové penzijní spoření  |  Díl 13 - Stavební spoření  |  Díl 14 - Cestovní pojištění  |  Díl 15 - Životní pojištění  |  Díl 16 - Neživotní pojištění  |  Díl 17 - Pojištění nemovitosti a domácnosti  |  Díl 18 - Povinné ručení a havarijní pojištění  |  Díl 19 - Pojištění odpovědnosti  |  Díl 20 - Jak investovat  |  Díl 21 - Burza cenných papírů Praha  |  Díl 22 - Nákup akcií  |  Díl 23 - Kryptoměny  |  Díl 24 - Bitcoin  |  Díl 25 - Financování nemovitostí  |  Díl 26 - Hypoteční úvěr  |  Díl 27 - Spotřebitelský úvěr

Spořicí účet si zakládáte v bance nebo družstevní záložně a slouží k dlouhodobému ukládání volných prostředků, případně k tvorbě finanční rezervy. Spořicí účet v sobě spojuje výhody dvou finančních produktů – termínovaného vkladu a běžného účtu. Od termínovaných vkladů si přebírá zajímavé zhodnocení a od běžných účtu zase likviditu vložených prostředků. Držet větší finanční částky na běžném účtu je nevýhodné, jelikož díky poplatkům se peníze spíše znehodnocují, než aby přinášely výnos. Ke zhodnocení volných finančních prostředků tedy může sloužit spořicí účet, který sice nenabídne extra výhodné zhodnocení, ale nabídne nulové riziko investice a vysokou likviditu vložených peněz.

Charakteristika spořicího účtu

Spořicí účet je velice často zakládán jako doplněk k běžnému účtu, ke kterému je většinou vázán. Řada bank však nabízí spořicí účet jako zcela nezávislý produkt. Stejně jako běžný účet je i spořicí účet ze zákona pojištěn do výše 100 %, maximálně však do částky 100 tisíc eur. Pokud by se tedy stalo, že bankovní společnost zkrachuje, o vložené úspory v maximálně této hodnotě nepřijdete. V některých případech mohou banky požadovat pro založení spořicího účtu základní vklad a také mohou požadovat minimální zůstatek na spořicím účtu.


Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde

Spořicí účet je spojen s úrokovou sazbou, podle které vám banka připisuje úroky. Úrok je tím pádem nejdůležitějším parametrem při vybírání různých nabídek. Některé banky nabízejí vyšší úrok, ale požadují za to různé podmínky (placení kartou každý měsíc, investování u banky…). Úroky se dále mohou pohybovat v tzv. pásmovém úročení. Banka si stanoví určitá pásma (úrovně) pro vklad a k těmto úrovním si stanoví příslušné úroky. Společně s úrokem je také důležité zmínit srážkovou daň, která má výši 15 % a vypočítává se při připisování úroků. Srážkovou daň odvádí za klienta banka a poté připíše na účet čistý zisk. Banky si mohu také nárokovat poplatky například za vedení účtu, odchozí platby, výběr a vklad peněz či zrušení účtu.

Aktuální nabídka spořících účtů: Úroky u spořicích účtů se mohou pohybovat v tzv. pásmovém úročení. V prvním pásmu (od 0 – 300 tisíc Kč) nabízejí nejlepší spořicí účty v lednu 2023 průměrnou úrokovou sazbu 5,88 %. Pokud byste se rozhodli na rok vložit 200 tis. Kč na spořicí účet s úrokovou sazbou 5,88 %, přičemž by se vklad úročil měsíčně, na konci spoření byste se dostali na částku přesahující 210 tisíc Kč. Spořicí účty, u kterých se vklad pohybuje od 300 – 600 tis. Kč, nabízí stejnou úrokovou sazbu jako předchozí pásmo. Pokud se rozhodnete vložit na spořicí účet částku přesahující 600 tis. Kč, zde se průměrná úroková sazba o trochu sníží na 5,46 %. Při vkladu 600 tis. Kč a úrokovou sazbou 5,46 % byste za rok naspořili necelých 630 tis. Kč.

Kalkulačka a srovnání spořících účtů

Dělení spořicích účtů

Spořicí účet může být veden ve dvou formách. Účty s výpovědní lhůtou a bez ní.

•    Spořicí účet s výpovědní lhůtou - Výpovědní lhůty nejsou na trhu příliš obvyklé. Když už se vyskytnou, trvají většinou maximálně několik dní. Pokud se rozhodnete manipulovat s vloženými prostředky před uplynutím výpovědní lhůty, musíte počítat se sankčními poplatky.

•    Spořicí účet bez výpovědní lhůty – U tohoto typu spořicího účtu je možné peníze z účtu vybrat okamžitě a bez jakýkoliv sankcí.

Výhody a nevýhody

Výhodou spořicích účtů je především vyšší zhodnocení než na běžných účtech. Oproti termínovaným vkladům lze s penězi volně manipulovat a prostředky nemusí být vázány na dobu určitou. Některé banky nabízejí vedení účtu bez poplatků nebo bez výpovědní lhůty. Jedná se tedy o bezpečné konzervativní spoření.

Nevýhodou spořicího účtu může být menší výnos oproti jiným produktům, především investičním. Výnos ze spořicích účtů tedy většinou nepokryje ani výši inflace. Úroky bývají ovlivněny i výší naspořené částky. Čím vyšší částka, tím nižší úrok. Poměrně častou podmínkou je vedení běžného účtu u stejné banky, u které si chceme zřídit spořicí účet. Další nevýhodou, která se u spořicích účtu může vyskytnout je výpovědní lhůta. Je-li na spořicím účtu výpovědní lhůta, po tuto dobu nemůžete s penězi manipulovat.

Vzhledem k tomu, že za vedení spořicího účtu si banky většinou neúčtují žádné poplatky, není na škodu mít spořicí účet k uložení svých volných finančních prostředků. Spořicí účet je výhodný především pro ty, kteří své volné prostředky chtějí mít ihned při ruce a zároveň nechtějí dlouhodobě investovat a jít tak do vyššího rizika s potencionálně vyšším zhodnocením.

Související články:

Jak se zabezpečit na stáří

Jak investují různé generace?

Index termínovaných vkladů v dubnu

Jaké jsou plány XTB pro rok 2024?

Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí

Zpět