Financování nemovitostí - FinSeriál díl 25

22.11.2023 | Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz

foto

Přinášíme vám pravidelný Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. Ve dvacátém pátém díle s názvem „Financování nemovitostí“ se dozvíte informace o tom, jaké jsou druhy financování nebo jaké podmínky musíte splnit u jednotlivých financování

Koupě nemovitosti je velkou finanční zátěží. Jen málo z lidí, kteří si pořizují nové bydlení, mají naspořenou celou částku. Financování je většinou řešeno pomocí úvěrů. Ve většině případů se jedná o hypotéku, ale pro její získání jsou přísné podmínky. Další možností je například úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr, ale i americká hypotéka nebo hypotéka od nebankovní společnosti. Každá metoda má své vlastní charakteristiky a je vhodná pro různé skupiny lidí.

Přehled půjček na Finparádě najdete zde

Hypotéka

Asi nejznámějším způsobem financování bydlení je hypotéka neboli účelová půjčka na bydlení. Pro její získání musí mít klient stabilní zaměstnání a být bonitní, což si banky náležitě ověřují u zaměstnavatele i v registrech dlužníků. Většina z nich požaduje po zájemci naspořit 10, nejlépe však 20 % z kupní ceny nemovitosti, což není vždy jednoduché.

Výběr správné hypotéky je otázkou mnoha faktorů. Kromě úroků jsou důležité i poplatky a RPSN. Snažte se využít co nejvíce svých úspor, aby případný úvěr byl co nejmenší, protože tím pádem i méně přeplatíte. Jedná se o administrativně nejnáročnější způsob financování, ale je zpravidla nejlevnější z úvěrů na bydlení a s nejdelší možnou splatností (běžně až 30 let, někdy i více).

Úvěry a hypotéka ze stavebního spoření

Pokud si odkládáte peníze na bydlení do stavebního spoření a splníte určité podmínky, můžete získat úvěr na bydlení nebo hypotéku přímo od stavební spořitelny. To však vyžaduje, abyste spořili minimálně dva roky a nashromáždili alespoň 30 % z cílové částky.

Hypotéka ze stavebního spoření

Jedná se o stejný produkt, který nabízí banka, a je tedy nutné zastavit nemovitost jako záruku pro případ, že byste nezvládli splácet.

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Řádný úvěr ze stavebního spoření

V tomto případě se jedná o účelovou půjčku na bydlení, která má oproti hypotékám zásadní výhodu, a tou je pevná úroková sazba po celou dobu trvání. Obvykle do 1 mil. Kč navíc nevyžaduje zástavu nemovitosti. Částka stačí například na koupi pozemku v menším městě nebo na náklady na spojené s rekonstrukcí. Klient má zároveň možnost kdykoliv jej předčasně splatit bez pokuty, které jsou běžné u hypoték od banky.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Pokud nesplníte dvě výše zmíněné podmínky, může být řešením ještě tzv. překlenovací úvěr. Jakmile se tak stane, překlopí jej spořitelna na úvěr řádný. Nevýhodou jsou vysoké úroky a zároveň nutnost souběžně spořit. To klienta finančně více zatíží a musí tak uvážit, zda-li si to může dovolit.

Státní hypotéka

Využití státní podpory pro získání bydlení je nabízeno hlavně mladým rodinám. Státní půjčka na bydlení pro mladé rodiny do 36 let může být financována až do výše dvou milionů korun. Vyžaduje však, aby žadatelé byli manželé nebo se případně jako nesezdaní starali o dítě do 15 let. Dále musí mít našetřeno alespoň 20 % z kupní ceny nemovitosti a současně nesmí vlastnit nebo spoluvlastnit obydlí. V roce 2023 však stát tento program vůbec neotevře.

Nebankovní půjčka k financování bydlení

Alternativou mohou být produkty nebankovních společností, u kterých se klienti obvykle setkají s mírnějším procesem posuzování. Půjčky od nebankovních společností jsou dostupnější i klientům s nižšími příjmy nebo nějakým prohřeškem. I když bývají úroky i RPSN vyšší oproti klasickým hypotékám, tak je zde stále možné získat na koupi bytu nebo domu vcelku příznivé podmínky. Velkou výhodou je, že umožňují financovat až 100 % tržní ceny domu, bytu apod. Jejich zástavou je koupená nemovitost, která dává nebankovní společnosti jistotu, že o své peníze nepřijde. Na českém trhu působí pouze pár nebankovních společností, které mohou proinvestovat bydlení i za několik milionů.

Americká hypotéka

Pokud někdo má špatnou platební historii nebo současně splácí jiné půjčky, může pro něj být řešením americká hypotéka. Na rozdíl od klasické hypotéky většinou nemusí dokládat své příjmy, ale musí být zajištěn nemovitostí. Většina společností (včetně bank) ji poskytne na cokoliv a není proto nutné účel dokládat. Mírnější podmínky pro poskytnutí jsou vykoupeny vysokými úroky a RPSN, a proto by se mělo jednat o krajní možnost. Splatnost většinou bývá nejvýše do 20 let.

Žebříček půjček
Kalkulačka půjček
Sjednání hypotéky

Související články:

Proč si zřídit úrazové pojištění a jak ho vybrat?

Denní zprávy

Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?

Češi jsou národ fanoušků a banky chtějí být u toho

Index termínovaných vkladů v dubnu

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi