Přinášíme vám pravidelný Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. V osmnáctém díle s názvem „Povinné ručení a havarijní pojištění“ se dozvíte informace o tom, co je to povinné ručení a havarijní pojištění, jaká jsou pojištěná rizika a limity, a co si případně lze připojistit.
Povinné ručení
Povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla po pozemních komunikacích je pojištění, které musí mít ze zákona sjednané každý majitel vozidla. Kryje škody, které jsou způsobené vozidlem ostatním a chrání tak pojištěného před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozené strany.
Přehled povinného ručení na Finparádě
Co kryje povinné ručení
Při sjednávání povinného ručení se vyplatí vědět, jaké škodní události pojištění pokrývá. Velmi detailně se o tom můžete dočíst v zákoně č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kryje především:
- úhradu způsobené škody na zdraví nebo usmrcením,
- úhradu způsobené škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škodu vzniklou odcizením věci, pokud fyzická osoba pozbyla schopnost ji opatrovat,
- úhradu škod, majících povahu ušlého zisku,
- úhradu za účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků z povinného ručení, a to u škod na zdraví vždy a u škod na věci jen v případě prodlení pojistitele nebo neoprávněného odmítnutí či krácení pojistného plnění pojišťovnou
Limity pojistného plnění
Při sjednávání pojištění si sami vybíráte limity, které slouží ke stanovení nejvyšší hranice pojistného plnění. Jedná se o nejvyšší možnou částku, kterou pojišťovna poškozeným vyplatí. Většinou se setkáte s limity 35 mil. Kč/35 mil. Kč, přesněji 35 milionů korun na zdraví a 35 milionů korun na majetek. Takovou částku určuje zákon jako minimální limit.
Při hromadných dopravních nehodách však nemusí limit 35 milionů stačit, a tak většina pojišťoven nabízí limity i v dalších variantách. Můžete si vybrat z variant 75 mil. Kč/75 mil. Kč nebo 100 mil. Kč/100 mil. Kč. Zde je nutné zmínit, že náhrada škody z povinného ručení se vztahuje pouze na újmu třetích osob. Dojde-li při dopravní nehodě k poškození vašeho vozidla, pak je škodu možné u pojistitele nárokovat z havarijního pojištění.
Žebříčky a přehledy:
Vznik smlouvy
Ke sjednání pojistné smlouvy jsou potřeba identifikační údaje pojistníka, velký technický průkaz, případně informace o škodní historii pro určené bonusu/malusu (tyto informace si již dnes pojišťovna ověří elektronicky v databázi). Po sjednání pojištění vydá pojišťovna kromě pojistné smlouvy také zelenou kartu, která je platná na území ČR, ale i v zahraničí. Výčet států, ve kterých je zelená karta platná, je uveden vždy na zadní straně zelené karty. Kromě pojistné smlouvy a zelené karty obdrží motorista od pojišťovny i Všeobecné pojistné podmínky, předtištěný formulář záznamu o nehodě, formulář hlášení pojistné události, pokyny, jak a v jakém rozsahu používat asistenční služby apod.
Připojištění k povinnému ručení
Základní balíčky povinného ručení obsahují například také asistenční služby. Asistenční služby však nemusí být nijak rozsáhlé, a proto je vhodné upřesnit si jejich podobu už při sjednávání povinného ručení. Nejvíce se o rozsahu asistenčních služeb dozvíte v pojistných podmínkách dané pojišťovny, které jsou k nalezení na webových stránkách pojišťovny.
Obsahem asistenčních služeb je většinou:
- opravu na místě do určitého finančního nebo časového limitu,
- odtah vozu do nejbližšího servisu,
- nadstandardní služby (zapůjčení náhradního vozu, dražší opravy…).
Do balíčku povinného ručení lze přidat i některá z doplňkových připojištění jako je např. pojištění předního skla, připojištění střetu se zvěří, úrazové pojištění řidiče a posádky nebo připojištění zavazadel.
Havarijní pojištění
Havarijní pojištění je pojištění určené k ochraně vozidla před škodami způsobenými živly nebo vzniklými v důsledku havárie, odcizení, vandalismu či neoprávněného užití vozidla. Na rozdíl od povinné ručení je havarijní pojištění zákonem nepovinné.
Základní rizika a připojištění
Základní rizika, proti kterým se lze připojistit jsou:
- Zničení či poškození živlem
- Zásah cizí osoby (vandalismus)
Pojišťovny nabízejí různé kombinace uvedených rizik, které lze uzavírat buď jako komplexní pojištění tzv. Allrisk (havárie, živel, odcizení, vandalismus), anebo v kombinaci (havárie + živel) nebo (odcizení + živel)
Kromě základních rizik existují i další vedlejší rizika, proti kterým se lze připojistit:
- zavazadla a věcí osobní potřeby
- náklady spojené s náhradním vozidlem
Výše pojistného a spoluúčast
Nejdůležitějším hlediskem u havarijního pojištění není cena, ale kvalita pojištění. Ta se odvíjí od limitů plnění, které pojišťovna v případě pojistné události poskytne, kvality asistenčních služeb a rychlosti likvidace. Výše pojistného je závislá nejen na typu a značky vozidla, ceně vozidla, stáří vozidla, na zvoleném riziku a spoluúčasti, ale také na dalších faktorech.
U havarijního pojištění je důležitá také spoluúčast, která obsahuje hodnotu, kterou se vy sami podílíte na úhradě škody. Tato hodnota je vyjádřena v procentech a funguje tak, že čím větší spoluúčast zvolíte, tím méně pak platíte za havarijní pojistku jako takovou, ovšem více pak přispíváte v případě pojistné události ze svého.
