Spotřebitelský úvěr - FinSeriál díl 27

5.1.2024 | Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz

foto

Přinášíme vám pravidelný Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. Ve dvacátém sedmém díle s názvem „Spotřebitelský úvěr“ se dozvíte informace o tom, co je to spotřebitelský úvěr, jak se rozděluje nebo na co ho lze případně využít

Spotřebitelský úvěr je typem úvěru poskytovaného bankou nebo jinou finanční institucí jednotlivci za účelem financování osobních potřeb, nikoliv pro podnikatelské účely. Tento druh úvěru je často využíván k nákupu automobilu, spotřební elektroniky, rekonstrukci domu nebo k financování dovolené.

Poskytovatelé spotřebitelského úvěru

Poskytovateli spotřebitelského úvěru mohou být bankovní i nebankovní společnosti, které musí splňovat přísné podmínky. Banky i nebankovní instituce podléhají přísnému dohledu České národní banky (ČNB), která uděluje a v konečném důsledku odebírá licence nutné k bankovním činnostem nebo poskytování nebankovních úvěrových produktů.

Spotřebitelský úvěr dle účelu

Základní rozdělení spotřebitelského úvěru se týká účelovosti. Spotřebitelské úvěry mohou být neúčelové a účelové.

Účelový spotřebitelský úvěr lze využít pouze k předem určenému účelu. Jedná se zejména o půjčky na bydlení nebo ke koupi automobilu. Výhodou jsou podmínky upravené na míru účelu půjčky (např. hypotéky mají nízkou úrokovou sazbu s delší dobou splatnosti). U většiny účelových úvěrů banky vyplácí úvěr bezhotovostně.

Neúčelový spotřebitelský úvěr lze použít na libovolný účel od investování, vybavení domácnosti až po dovolené a dárky. Spotřebitel by měl dodržovat zásady odpovědného půjčování a vzít si půjčku pouze na podstatné věci s dlouhodobým trváním. Zatímco například nákup úsporných spotřebičů je hodnocen pozitivně, nákup dovolené či vánočních dárků na splátky je nezodpovědným a zbytečným úvěrem.

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Typy spotřebitelských úvěrů

Existuje hned několik typů spotřebitelských úvěrů, které si můžete u banky či jiné finanční instituce sjednat. Jedná se o kontokorent, úvěr na kreditních kartách nebo zboží na splátky.

V bance si většinou můžete ke svému běžnému účtu sjednat kontokorent. Kontokorent je krátkodobý, neúčelový a nezajištěný úvěr. Pokud nemáte vlastní peníze na běžném účtu, můžete jít až do určité sjednané částky tzv. do mínusu.

Další možností je úvěr na kreditních kartách, přičemž většina karet nabízí bezúročné období, kdy můžete po určitou dobu opakovaně platit až do vyčerpání sjednaného úvěrového limitu. Pokud peníze splatíte do konce bezúročného období, neplatíte žádný úrok. Buďte opatrní s výběry hotovosti, jelikož na ně se bezúročné období nevztahuje.

Stále častěji se můžete v kamenných prodejnách a na internetu setkat s pořízením zboží na splátky. V tomto případě si jednoduše vyberete konkrétní zboží a zaplatíte nákup sjednaným spotřebitelským úvěrem.

Co je RPSN

Úroková sazba sama o sobě není nejpřesnějším kritériem pro porovnání výhodnosti nabídek jednotlivých poskytovatelů. Tím je tzv. RPSN – roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje veškeré náklady, které musí klient v souvislosti se spotřebitelským úvěrem zaplatit a které jsou poskytovateli úvěru známy. Kromě úrokové sazby tedy také všechny poplatky spojené s úvěrem. Klient by se měl zajímat nejen o výši RPSN, ale i položky, které jsou do propočtu RPSN zahrnuty. Každý poskytovatel má zákonnou povinnost takovou informaci sdělit.

Smlouva o spotřebitelském úvěru

Z právního hlediska může být jakákoli smlouva písemná nebo ústní. Je doporučeno uzavírat písemnou podobu smlouvy o úvěru, která bude obsahovat všechny podrobnosti týkající se půjčky, jejích podmínek, průběhu a způsobu splácení. Smlouva o úvěru by měla obsahovat:

Druh spotřebitelského úvěru

Kontaktní údaje smluvních stran a případného zprostředkovatele

Celkovou výši spotřebitelského úvěru, podmínky čerpání a dobu trvání

Výši úrokové sazby a RPSN

Podmínky čerpání úvěru a doba splatnosti úvěru

Splátkový kalendář - výše měsíční splátky, datum splátky, četnost a počet splátek

Požadavek na případné zajištění nebo pojištění

Informace o právech dlužníka - např. právo na odstoupení od smlouvy, podmínky předčasného splacení, možnosti ukončení smlouvy, možnosti mimosoudního řešení případných sporů mezi poskytovatelem půjčky a dlužníkem apod.

K čemu se může hodit spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr můžete využít hned k několika účelům. Jedním z nich může být financování vzdělání. Spotřebitelský úvěr může pomoci pokrýt náklady na školné, učebnice a další výdaje spojené se vzděláním.

Dalším vhodným použitím spotřebitelského úvěru může být konsolidace dluhů. Pokud máte několik různých dluhů s různými úrokovými sazbami, může být obtížné spravovat své finanční závazky. U spotřebitelského úvěru můžete tyto dluhy sloučit do jedné půjčky s pevnou úrokovou sazbou a pravidelným splácením. Tímto způsobem můžete snížit celkovou finanční zátěž a lépe spravovat své finance.

Úvěr lze použít i na rekonstrukci domu či bytu. Pokud potřebujete provést velké opravy, jako je výměna střechy, upevnění kabelu nebo renovace koupelny, může být obtížné zaplatit všechny náklady najednou.

Dalším častým využitím spotřebitelského úvěru je financování koupě automobilu. Auto je často nezbytným nástrojem v každodenním životě a práci. Se spotřebitelským úvěrem si můžete pořídit nový nebo ojetý vůz a splácet jej v pravidelných splátkách.

Půjčka může pomoci pokrýt také neočekávané zdravotní výdaje. Často může být obtížné hradit nenadálé zdravotní výdaje z běžného rozpočtu. Spotřebitelský úvěr vám umožní získat finanční prostředky na léčbu, léky nebo chirurgický zákrok.

Žebříček půjček
Kalkulačka spotřebitelských úvěrů
Sjednání půjčky

Související články:

Velké srovnání termínovaných vkladů

V říjnu ceny povinného ručení vzrostly

Denní zprávy

Ženy více investují

Češi a investice do nemovitostí v zahraničí: Co všechno nabízí Hypotéka bez hranic od ČSOB?

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies