Stavební spoření - FinSeriál díl 13

25.5.2023 | Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz

foto

Přinášíme vám pravidelný Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. Ve třináctém díle s názvem „Stavební spoření“ se dozvíte informace o tom, co je to stavební spoření, jak stavebko funguje a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.

Stavební spoření je specifický druh spoření, který umožňuje naspořit částku na rekonstrukci nemovitosti, k opravám domácnosti či výstavbě bydlení. Peníze ze stavebního spoření lze ale použít na cokoliv a jejich využití není potřeba nijak předkládat.

Jedná se o bezpečný způsob zhodnocení peněz, kde klient získává kromě pravidelného úroku z dosud naspořené částky také státní podporu. Stavební spoření je vhodné zejména pro ty, kteří vědí, že minimálně následujících 6 let nebudou spořené peníze potřebovat.

Kalkulačku stavebního spoření najdete zde

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde

Podmínky pro uzavření smlouvy

Stavební spoření si může založit fyzická i právnická osoba. Statní podporu však může získat pouze občan ČR, fyzická osoba s trvalým pobytem v ČR nebo občan EU s povolením pobytu v ČR. Právnické osoby tedy nemají nárok na státní podporu.

Při uzavření smlouvy o stavebním spoření si musí klient stanovit výši cílové částky, kterou si bude chtít naspořit. Tato částka by pak měla být určena dle potřeb klienta pro budoucí stavební úpravu či rekonstrukci. V částce musí být zahrnuty i všechny vklady, úroky a poplatky:

Součet vkladů
Státní podpora
Úvěr ze stavebního spoření
Úroky z vkladů a podpory
Odečtené daně z příjmů

Naspořené prostředky nesmí převýšit cílovou částku, jinak klient zaplatí poplatek, který se vypočte z rozdílu mezi zůstatkem na účtu a cílovou částkou. Cílovou částku však lze za poplatek navýšit ještě před ukončením spoření.

Příklad:

Pokud si ročně naspoříte 20 000 Kč, od státu získáte maximální roční podporu 2 000 Kč. Roční částka tedy bude činit 22 000 Kč, za šestileté období pak naspoříte 132 000 Kč. Zde je nutné ještě připočítat úroky z vkladů, které se u každé stavební spořitelny liší, a odečíst poplatky za vedení. Tak vám vznikne cílová částka na spoření.

Při podpisu smlouvy se zpravidla platí jednorázový poplatek ve výši přibližně 1 % z cílové částky. U některých stavebních spořitelen se můžeme setkat s tím, že je tento poplatek odpuštěn nebo snížen v rámci různých akcí. Ve smlouvě se dále sjednává, zda bude klient smluvní částku platit pravidelně (např. měsíčně, půlročně) nebo nepravidelně (kdykoliv vloží jakoukoliv částku). Při sjednání stavebka získáte úrokovou sazbu, kterou se budou spořené finance úročit.

Ukončení stavebního spoření

Smlouvu o stavebním spoření lze ukončit dvěma způsoby. Prvním z nich je vypovězení smlouvy o stavebním spoření. Vypovíte-li smlouvu po lhůtě 6 let, stavební spořitelna vám naspořenou částku vyplatí a můžete ji využít na jakýkoliv účel. V případě ukončení smlouvy před šestiletou lhůtou a nečerpáte-li úvěr, ztrácíte nárok na vyplacení státní podpory. Zároveň u některých spořitelen můžete zaplatit poplatek 0,5 % - 1 % z cílové částky.

Druhým způsobem je získání úvěru ze stavebního spoření. Při splnění podmínek pro získání úvěru ze stavebního spoření, ukončujete samotné spoření. V tomto případě však nepřicházíte o státní podporu, ale peníze z úvěru musíte použít na financování bydlení.

Zhodnocení u stavebního spoření

Základní úroková sazba se u stavební spoření pohybuje v rozmezí 0,5 – 3 % p.a., přičemž státní příspěvek dosahuje 10 % z uspořené částky v kalendářním roce, maximálně však 2 000 Kč. Pro získání státní podpory je nutné si spořit alespoň 6 let. Celkové zhodnocení na stavebním spoření může se všemi marketingovými akcemi a bonusy dosáhnout na rozmezí 3,5 – 6 % p.a. Připsané úroky ze spoření jsou každoročně zdaněny 15% sazbou daně z příjmů.

Aktuálně (květen 2023):

V připomínkovém řízení je návrh zákona o konsolidaci veřejných rozpočtů. Podle něj by stavební spoření mělo doznat dvou podstatných změn. Očekávanou změnou je snížení státní podpory z 10 % na 5 % z ročně uspořené částky. Maximální základ zůstává ve výši 20 000 Kč, dosažitelná státní podpora se tím snižuje na polovinu z 2000 Kč na 1000 Kč ročně.

Nově se také navrhuje, aby stavební spoření mohly nově nabízet kromě stavebních spořitelen také všechny banky, které od ČNB získají příslušné oprávnění. Stavební spořitelny mají dnes zákonem omezené možnosti ve využívání vkladů svých klientů. Tyto vklady jsou díky státní podpoře úročeny nižšími úrokovými sazbami, než je jinak na trhu obvyklé. Proto je v zájmu státu, aby tyto levné zdroje byly používány především na úvěry ze stavebního spoření s regulovanou úrokovou sazbou. U univerzálních bank jako nových poskytovatelů stavebního spoření se s podobným omezením nepočítá. Návrh zákona umožňuje bankám používat státem dotované zdroje prakticky bez omezení. Lze tedy očekávat že levné vklady účastníků stavebního spoření zlepší hospodářské výsledky bank, aniž by se zlepšila nabídka úvěrů na bydlení.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření získáte pouze při splnění podmínek stanovených zákonem a stavební spořitelnou. Pro získání úvěru musíte dle zákona splnit alespoň minimální dobu spoření, která většinou činí 2 roky a minimální částku, která obvykle bývá 30 – 40 % z cílové částky. Musíte také dosáhnout stanoveného hodnotícího čísla, což je parametr, který ohodnocuje délku a intenzitu spoření a určuje jej stavební spořitelna. Dále musíte být schopní splácet úvěr (bonitní) a dostatečně zajištění (některé úvěry lze získat bez zajištění, ale zpravidla je nutný alespoň ručitel či zástava nemovitosti).

Úvěr ze stavebního spoření lze použít jen na účely stanovené zákonem, jako je např. stavba, koupě nemovitosti, rekonstrukce. Vše musí být řádně prokázáno. Výše tohoto úvěru je určena rozdílem mezi cílovou a naspořenou částkou. Úvěr se splácí pravidelnými měsíčními splátkami, jejichž výše je již sjednána ve smlouvě o stavebním spoření stanoveným procentem z cílové částky. Úroky z úvěru ze stavebního spoření si lze odečíst od základu daně, a to až do výše 300 000 Kč na rodinu ročně.

Výhody a nevýhody

Stavební spoření má řadu výhod a nevýhod. Mezi hlavní výhody bezpochyby patří státní podpora dosahující až 10 % ročně, maximálně tedy 2 000 Kč. Další výhodou je garantovaný výnos a pojištění vkladů, které snižuje investiční riziko. Výhodou může být i to, že pokud budete spořit alespoň 2 roky a našetříte si něco z cílové částky, pak si můžete vzít úvěr na bydlení s výhodnou úrokovou sazbou.

Nevýhodou u stavebního spoření je 6letá spořicí lhůta, po kterou nelze peníze vybrat, jelikož byste přišli o státní podporu. Mezi další nevýhody patří vysoké poplatky za vše možné (např. sjednání, vedené účtu, zvýšení cílové částky) a nízké zhodnocení oproti jiným možnostem.

Související články:

Menší riziko a větší výnos: Jak rozumně rozdělit investice a dosáhnout stabilního růstu

Jak se zabezpečit na stáří

Jak investují různé generace?

Index termínovaných vkladů v dubnu

Jaké jsou plány XTB pro rok 2024?

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi