Hypoteční úvěr - FinSeriál díl 26

13.12.2023 | Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz

foto

Přinášíme vám pravidelný Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. Ve dvacátém šestém díle s názvem „Hypoteční úvěr“ se dozvíte informace o tom, co je to hypoteční úvěr, jak funguje nebo na jaké druhy se rozděluje

Hypotéka neboli hypoteční úvěr je druhem úvěru, který je poskytován finanční institucí, jako je např. banka nebo hypoteční společnost, za účelem financování nákupu nebo stavby nemovitosti. Hypotékou se však velmi často financují také celkové rekonstrukce, přístavby či rozšíření rodinných domů například o půdní vestavbu. Podstatou hypotéky je, že finanční instituce poskytuje peníze ke koupi nemovitosti a výše půjčky je zajištěna zástavním právem na samotnou nemovitost.

Zástavní právo k nemovitosti poskytuje finanční instituci záruku, že pokud má dlužník finanční problém a nemůže půjčku splácet, může instituce nemovitost prodat a získat peníze zpět.

Hypotéky jsou tedy dlouhodobé půjčky, které se splácejí v pravidelných měsíčních splátkách po dobu několika desetiletí. Výše půjčky, úroková sazba, doba splácení a další podmínky závisí na konkrétní finanční instituci a hypotečním produktu.

Přehled půjček na Finparádě najdete zde

Druhy hypotečních úvěrů

Když hledáte řešení financování svého bydlení, narazíte na různé typy hypoték. Každý typ hypotéky má své specifické podmínky a výhody, které vyhovují různým finančním potřebám a situacím. Hypoteční úvěr může být buď účelový, nebo neúčelový. V České republice je většina poskytnutých úvěrů účelových. U neúčelového úvěru můžete vypůjčené peníze využít prakticky na cokoliv.

Klasická hypotéka

Klasický hypoteční úvěr je vhodný v případě koupě nemovitosti (bytu, domu, pozemku, chaty a dalších) včetně družstevního bytu (pokud můžete ručit jiným nemovitým majetkem). Tato hypotéka se skládá z pravidelných měsíčních splátek, které zahrnují úrokovou složku a postupné snižování hlavní půjčky.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je neúčelová hypotéka zajištěná zástavním právem k nemovitosti. Je využívána klienty pro to, aby získali finanční prostředky na cokoliv, musí ale ručit nemovitostí.

Hypotéka se zálohovým čerpáním

Tato hypotéka je vhodná pro ty, kteří potřebují peníze postupně a nechtějí si brát úvěr na celou částku najednou. S bankou stanovíte rozpočet a na základě toho čerpáte peníze z hypotéky po určitých naplánovaných částech –⁠ zálohách

Hypotéka na refundaci

Tento druh hypotéky se hodí v situaci, kdy sami zainvestujete do nemovitosti a potřebujete peníze dodatečně půjčit. Banka vám v rámci hypotéky proplatí už zaplacené investice do nemovitosti, a to až 3 roky zpětně

Hypotéka bez nemovitosti

V případě, že chcete kupovat nemovitost, ale nemáte ji ještě vybranou, je skvělou volbou tzv. hypotéka bez nemovitosti. S bankou uzavřete úvěrovou smlouvu, ve které bude předem dohodnuta výše hypotéky, doba splatnosti, úroková sazba, a dokonce i doba fixace. Na její výběr máte 3 roky s jistotou, že hypotéku máte připravenu k čerpání.

Štafetová hypotéka

Štafetová hypotéka umožňuje převést stávající hypotéku na novou nemovitost. Při přechodu na novou nemovitost je možné převést zbylou částku úvěru na novou hypotéku. Podmínky této hypotéky jsou stejné jako u běžné hypotéky, akorát se s bankou domluvíte na svých záměrech, abyste si rovnou při sjednání domluvili podmínky předání a usnadnili si budoucí převod hypotéky.

Hypotéka 2v1

Hypotéka 2v1 kombinuje dva účely financování do jedné půjčky. V tomto druhu hypotéky můžete využít i neúčelovou část, která může být ve výši až 800 000 Kč a kterou můžete použít na cokoli (např. rekonstrukce nemovitosti).

Flexibilní hypotéka

Tento druh hypotéky umožňuje žadatelům měnit výši měsíční splátky a délku splatnosti na základě jejich aktuální finanční situace. Flexibilní hypotéka poskytuje žadatelům také možnost předčasného splacení nebo zasílání mimořádných splátek.

Refinancování hypotéky

Při refinancování hypotéky se jedná o výměnu starší hypotéky za novou, zpravidla za výhodnějších podmínek. Nejčastějším důvodem k refinancování je snaha získat hypotéku s nižší úrokovou sazbou, a tím i nižší měsíční splátkou.

Konsolidace (sloučení) půjček

Konsolidace můžete využít v situaci, když už nějaké hypotéky máte a chcete je sloučit do jedné. V praxi to probíhá tak, že na celkovou částku si vezmete novou hypotéku. Z té zaplatíte hypotéky, které už máte, a pokračujete ve splácení hypotéky nové.

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Jak funguje hypotéka

Fungování hypotéky spočívá v poskytnutí finančního úvěru, který je zajištěn nemovitostí a je splácen v pravidelných měsíčních splátkách zahrnujících jak úrokovou složku, tak postupné snižování hlavní půjčky.

První krokem je zhodnocení vaší finanční situace a stanovení plánu. Je důležité si zodpovědět na základní otázky, tedy kolik jste schopni měsíčně splácet, jaká je vaše úvěrová historie nebo kolik prostředků máte k dispozici pro případnou zálohu. Po tomto kroku následuje výběr vhodné finanční instituce a žádost o hypotéku. V žádosti budete muset předložit potřebné dokumenty jako jsou doklady totožnosti, informace o zaměstnání nebo potvrzení o příjmech.

Po předložení všech potřebných dokumentů banka zkontroluje bonitu a vyhodnotí rizika. Banka při určování vaší bonity pracuje s úvěrovými ukazateli LTV (Loan To Value) a DTI (Dept To Income). První z nich vyjadřuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti. Druhý úvěrový ukazatel je poměr výše vašeho celkového zadlužení a výše vašeho čistého ročního příjmu. Po kontrole vaší úvěrové historie, příjmů, výdajů a dalších faktorů vás banka informuje o výsledku a případně navrhne nabídku.

Pokud je hypotéka schválena, finanční instituce provede nezávislé ohodnocení nemovitosti na základě tržních podmínek a stavu nemovitosti. Je-li nemovitost ohodnocena kladně, dochází k podpisu smlouvy. Ta obsahuje podrobnosti o úvěru, výši půjčky, úrokovou sazbu, délku splatnosti a další důležité podmínky. Posledním krokem je splácení hypotéky, přičemž je důležité dodržovat splátkový kalendář, aby nedocházelo ke zbytečným problémům či sankcím.

Splácení hypotéky

Anuitní – je obvyklý způsob splácení většiny úvěrů. Platíte vždy stejnou částku, ale poměr mezi splátkou jistiny a připsaným úrokem se postupně mění. Od začátku splácení jde většina z celkové splátky na úroky, ke konci smlouvy už splácíte takřka výhradně jistinu.

Degresivní – od začátku platíte až dvojnásobek anuitní splátky. Jistinu tím splácíte rychleji, a tak vám v průběhu splácení klesá pravidelná výše splátek. Celkem tak zaplatíte méně na úrocích a každý rok bude splátka nižší.

Progresivní – je opakem degresivního způsobu splácení. V první polovině doby splatnosti platíte nižší splátky hypotéky, ale každý rok jejich výše o něco narůstá. Zhruba od druhé poloviny splácení jsou měsíční náklady vyšší než u anuitní splátky. Při výročí fixace můžete přejít na anuitní způsob splácení.

Úroková sazba a výše splátky hypotéky

Jedním z hlavních parametrů při výběru hypotéky je úroková sazba. Hodnota udává, o kolik procent se zvýší vypůjčená částka za určité časové období. Ve většině případů mají hypotéky fixní úrokovou sazbu, tedy že se její výše po celou dobu sjednané doby fixace nemění. Naproti tomu variabilní úroková sazba se mění na základě aktuálních tržních úrokových sazeb.

Čím vyšší je nabízená úroková sazba, tím více zaplatíte na úrocích. Při vyšších sazbách se také připravte na vyšší měsíční splátku hypotéky. Pokud potřebujete měsíčně splácet co nejnižší částku, můžete si prodloužit dobu splatnosti.

Žebříček půjček
Kalkulačka hypoték
Sjednání hypotéky

Související články:

Velké srovnání termínovaných vkladů

V říjnu ceny povinného ručení vzrostly

Denní zprávy

Ženy více investují

Češi a investice do nemovitostí v zahraničí: Co všechno nabízí Hypotéka bez hranic od ČSOB?

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies